基于宏观视角的银行卡产业反洗钱体系建设.pdfVIP

2012 年第 5 期 总第 166 期 征信 CREDIT REFERENCE No.5 2012 Serial NO. 166 量:J君X盟军团;自 BD理白卡严YI! 段:凭自由军匿[曼 吴朝平 (中国银联股份有限公司风险管理部，上海 200135) 摘 要:当前我国银行卡产立反洗钱体系脆弱性主妥在于短板效应、国际性特征、信息不对称、业务模式复杂四方 面，而银行卡产业反洗钱体系现状一-产业各方各自为战、职责定位不清、反洗钱沟通协作缺乏，使我国银行卡产 业反洗钱脆弱性进一步加重。为提升银行卡产业反洗钱有效性，需从参与主体职能与相关制度建设两方面，构建 宏观视角的银行卡产业反洗钱体系。 关键词:宏观视角;银行卡产业;反洗钱;制度建设 中图分类号:F832.31 文献标志码:A 文章编号: 1674 - 747X (2012) 05 -∞34 一 05 一、喜|言 银行卡产业反洗钱涉及监管机构、银行类金融 机构、第三方支付机构、银行卡组织等诸多主体，其 中某一领域反洗钱力量增强，必然导致洗钱风险向 其中反洗钱力量相对薄弱领域迁移。故而，需构建 基于银行卡产业宏观视角的反洗钱体系，从银行卡 产业宏观角度开展反洗钱工作，以提升银行卡对洗 钱犯罪的免疫力。 当前，国际社会对银行卡反洗钱问题的研究较 为鲜见。已有研究，也仅是针对信用卡发卡和商户 收单活动( Wolfsburg , 2009) [IJ ，或是预付卡等新支 付工具洗钱脆弱性研究(F~霄，2006/2010) [2 ， 3J 。在 我国，对银行卡反洗钱问题的研究近年来陆续出现，但 相关研究限于传统银行领域(戴桂英等，2即7) [4] 、第三 方支付领域(严立新等，2011 )阳或是银行卡反洗钱 与反欺诈的关系(吴朝平，2011) [6J 等银行卡反洗钱 某一领域。近年来，基于宏观角度反洗钱体系思想 已有山现，相关思想见于国家反洗钱承诺体系构想 (高增安， 2010) [7J ，以及国家洗钱风险评估(唐旭 等，2011) [剖，但上述思想是对国家反改钱体系的思 收稿日期 :2012 -07 -19 考，未对银行卡产业反洗钱体系进行相关研究。 本文将宏观视角反洗钱思想与我国银行卡产业 反洗钱相结合，从宏观角度对银行卡产业反抗钱脆 弱性及工作现状进行现实考察基础上，针对性提出 建设基于宏观视角银行卡产业反洗钱体系的设想。 二、我国银行卡产业反洗钱脆弱性的现实考察 (一)银行卡产业反洗钱具有短板效应特 征-一产业各方反洗钱措施参差不齐导致洗钱犯罪 迁移风险 当前，我国银行卡产业反洗钱的一个突出问题 是各参与主体反洗钱措施参差不齐。如果以人民银 行要求履行反洗钱义务时间来衡量，银行类金融机 构反洗钱工作起步于 2003 年，银行卡组织反洗钱工 作起步于 2009 年，支付机构反洗钱工作起步于 2010 年，见表 1。这一现状，必然导致我国银行卡产业各 参与主体反洗钱内控制度、反洗钱防御体系等参差 不齐，具体表现为:银行类金融机构无论在反洗钱内 控制度建设，还是业务经验，以及人才储备方面，均 远远领先于银行卡组织和第三方支付机构。这一现 状，必将导致我国银行卡产业洗钱风险由发卡端向 作者简介:吴朝平 (1985 - ) ，男，甘肃临夏人，经济学硕士，主要研究方向为第三方支付风险管理、银行卡风险管理和反洗 钱统计监测。 .34. {商业银行经营管理] 吴朝平 基于宏观视角的银行卡产业反洗钱体系建设 收单端迁移，进而降低整个银行卡产业反洗钱有 效性。 表 1 我国各义务主体反洗钱义务履行时间及相关反洗钱规章一览 与吃 相关监管措施 相关反洗钱要求 实施《金融机构反洗钱规定H人民币大额和可疑支付 规定银行类金融机构需履行人民币大额和可疑交易 2003 年 交易报告管理办法H金融机构大额和可疑外汇资金 报告等反洗钱义务，经营外汇业务的金融机构需履行 交易报告管理办法拭目前均已废止，或被修订) 大额和可疑外汇资金交易报告等反洗钱义务 2007 年 实施《金融机构反洗钱规定》以及《金融机构大额交易 规定银行、证券、保险等金融机构需履行反洗钱义务 和可疑交易报告管理办法》 2∞9 年 实施《银行卡组织和资金清算中心反洗钱和反恐怖融 规定银行卡组织和资金清算中心需履行反洗钱义务 资指引》 实施《支付清算组织反洗钱和反恐怖融资指引H 目前 规定支付清算组织以及从事部分或全部支付清算业 2010 年 务的非金融法人机构(即支付机构)需履行反洗钱 已废止) 2012 年 实施《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》 (二)银行卡产业具有国际性特征一一跨境交 易进一步增加银行卡产业反洗钱脆弱性 借助维萨、万事达等国际银行卡组织网络，无论 在线上，还是在线下，均可方便实现资金跨境转移。 部分第三方支付机