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PAGE  PAGE 8 小微企业金融服务创新 　　摘 要：在“大众创业、万众创新”的号召下，小微企业发展引起了全社会的重视。小微企业促进我国经济增长、拉动就业，是我国国民经济发展的重要支柱，然而，融资难、融资贵的问题一直阻碍着小微企业的发展。金融机构需加大对小微企业的融资扶持，一方面是积极响应政府对小微企业的扶持政策，另一方面也是开辟小微企业贷款新业务的重要机会，加大服务创新，引导小微企业健康发展。 　　关键词：小微企业；金融服务；创新 　　当前我国经济处于关键的“换挡转型期”，经济增速较以前有大幅度的降低。为了应对压力，小微企业通过革新生产技术、跟新生产设备进行产业升级，由此引发了小微企业的融资需求。但根据银监会测算，我国大型企业贷款覆盖率100%，中型企90%，小微企业仅为20%。可见，小微企业的发展在增加就业、经济增长、社会稳定、科技创新等方面起到了显著的促进作用，但是其发展过程当中存在严重的融资困难问题。 　　一、小微企业金融服务现状及问题 　　（一）小微企业金融弱质性问题 　　首先，小微企业抗风险能力弱。相比大中型企业而言，小微企业大多是从个体工商户、合伙企业转型而来，相当部分仍沿用传统的工厂制或家族企业的解决方式，难以形成健全、规范的现代企业制度，企业的资产规模较小、产品结构单一，大多处于产业链低端，经营风险较大，平均生存期为3～5年，并且普遍缺乏银行所要求的合格抵押物，由此不能满足银行所设定的担保条件。 　　其次，小微企业从业人员素质参差不齐，制度欠规范，企业管理人员、财务人员业务水平普遍不高，难以提供真实的报表，消弱了银行贷款的积极性。为了获得外部融资及逃税，小微企业往往会准备多套财务报表以应对不同需要，而银行信息不对称致使为控制风险而对小微企业谨慎贷款， 　　（二）金融系统对小微企业金融服务问题 　　1.商业银行管理半径较长，申请贷款门槛较高，贷款申请周期长，并且一直奉行“无抵押、不贷款”原则，较难满足小微企业“短、小、急、频”的融资需求。金融机构对小微企业提供金融服务的内在动力也不足。一方面，商业银行是独立经营，以盈利为经营目标。小微企业行业分散凌乱，规模小，导致商业银行分散管理。为满足小微企业金融需求，须增设网点，加大了投入，增加了成本。另一方面，对于商业银行贷款业务的信息费用及交易成本基本一致，相比较而已，小微企业单位贷款成本比大中型企业成本高。商业银行更加偏向于对大中型企业的贷款，降低成本。 　　2.民间借贷问题，由于银行借贷门槛高，小微企业融资转向民间，金融脱媒趋势增强。民间金融以其高效、便捷的服务方式，成为小微企业融资的重要服务机构，成为正规金融的有效补充。然而民间金融发展不规范，游离于现行法律和监管制度之外，具有高风险、高利率的特点，对于小微企业来说，对其长远发展带来恶劣影响，使小微企业的经营雪上加霜。 　　3.新三板的成立极大地改变了小微企业融资难的问题。新三板为非上市的科技公司提供了发展空间。但新三板市场的不足之处首先在于其融资额相对偏低。平均来看，一般一个新三板企业一轮仅可融资2000万至5000万。而市场分析人士估计创业板的融资规模每家一轮在1.5亿元左右。其次，新三板公司的上市股票在三板市场上，流动性不高，后续融资比较困难。最后，新三板对企业带来的管理难题，新三板公司一般处于创业初期，管理结构简单，公司治理由企业老板说了算，如果上了新三板，企业的经营需要董事会决策，重大事项要上股东大会，财务要公开。公司治理、财务规范化，成本增加。 　　二、小微企业金额服务创新建议及措施 　　为解决小微企业“融资难、融资贵”问题，政府先后出台了多项政策，金融机构也采取了许多措施。2014年11月19日李克强总理主持召开国务院常务会议，会议强调“必须坚持改革创新，完善差异化信贷政策，健全多层次资本市场体系，进一步有针对性地缓解融资成本高问题，以促进创新创业、带动群众收入提高。” 　　加大金融系统对小微企业金融服务的创新，以下几个方面需要改善。 　　（一）加强对小微企业服务机构的创新 　　1.政府需在机构创新上要起主导作用 　　首先在政策法规上要对小微企业进行支持，如美国《小企业融资法》、《社区再投资法案》，日本《改善中小企业金融服务纲要》。虽然我国于2012年4月出台《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》，但并未明确金融机构对小微企业服务的责任义务。《社区再投资法案》，明确指出银行必须满足其所在社区的中低收入家庭和小企业的信贷需求。法案要求相应的联邦金融监管机构评估银行相关记录，评价银行是否在保持安全和稳健运营的同时满足其所在的整个社区的信贷要求。 　　再次，政府需要成立全国（地方）性的小微企业联合会。联合会主要负责为小微企业融资提供担保，争取