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PAGE  PAGE 8 新环境下的网络银行 　　摘 要：在大数据的飞速发展下，依托大数据分析的互联网银行异军突起，以其能够低成本的分析客户的信用状况，迅速成了当今社会的热点。本文重点分析了当下的金融环境，包括伴随智能手机普及的移动支付的发展、不限额度的融资环境、大数据的搜集和应用云计算的信用评分制度等方面，讨论了新环境下互联网银行的以及传统银行的发展，并提出可行的建议。由于互联网银行不具备吸收存款的能力，但却拥有快速辨别客户的优势，所以其构建的“平台”模式，可使互联网银行与传统银行合作，发挥更大的效用。 　　关键词：互联网金融；大数据；传统金融机构 　　一、引言 　　自2014年9月29日，银监会在其官网上发布了同意筹建浙江网商银行的批复，阿里构建新互联网金融生态圈的计划开始启动实施，从其已有的淘宝、支付宝、余额宝、阿里小贷来看，网商银行的建立将使阿里的金融体系更加完整。2015年6月25日，网商银行正式开业，蚂蚁金融副总裁俞胜法表示：“网商银行将立足于服务小微，不做500万元以上的贷款，不做‘二八法则’里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务‘长尾’客户。” 　　根据广发银行发布的《中国小微企业白皮书》来看，去年我国小微企业仍有22万亿的资金缺口未能通过有效融资渠道解决，整体市场融资需求空间非常巨大。而浙江网商银行的重点正是在于小微企业及三农等长尾客户，以满足目前市场上巨大的、商业银行不愿贷款的那部分融资缺口，平衡整个市场的融资结构，促使我国经济快速健康发展。 　　因而本文是基于互联网的高速发展和逐年增长的小微企业贷款需求，以浙江网商银行为例，针对其“自营+平台”模式，探讨阿里巴巴构建新网络金融生态圈的背景，特点优势以及存在的问题和未来发展趋势。 　　二、文献综述 　　对于网络银行的建立大多数人都持支持的态度，但对于其因为没有可以看得见、摸得着的实体柜台，它的潜在风险也是人们最关心的问题。对此，是否看好已开业的网商银行，各方态度并不统一。易观国际的分析师马涛认为：“大数据是一种趋势。银行业自己也在构建大数据体系，将大数据分析结果运用到银行的业务之中，只不过与阿里的大数据积累仍然有较大差距，这次合作形成了一种良性的互动。银行业和阿里的合作，降低了银行的甄性成本，使银行寻找客户更为精准。第一批与阿里合作的银行有7家，我相信还会有更多的银行加入到这个队伍中来，我们拭目以待。”[1]辽宁亚太律师事务所的董毅智律师认为，“无论是微众银行的模式还是网商银行的模式，都存在很大的缺陷，比如在监管上仍然受制于传统金融行业的规范，在信用体系上仍然没有真正的突破，在交易安全上仍然无法克服互联网安全的黑洞，在隐私保护上仍然存在巨大的漏洞，在模式上也缺乏真正意义上的创新。”[2]中央财经大学的郭田勇教授表示：“网络银行之间的竞争目前还不明显，但是和传统银行之间的竞争却显而易见，网络银行针对此前被传统银行忽视的长尾客户发力，可以有效弥补金融空白，具有一定的竞争实力。”[3]网投网的CEO汪瑶表示“对于互联网征信机构来说，金融数据很重要。他们给我们提供业务，一方面是我们需要征信来做风控，同时，征信机构需要补充新的数据去丰富和完善数据库。在与征信机构合作过程中，平台的数据也需要上传给征信公司。”[4]由此可见，虽然大部份的观点都支持以阿里网商银行为代表的互联网银行有着巨大的发展潜力，但仍然有人对于其在风险控制方面表示担忧。 　　本文在借鉴互联网银行发展是一种非常明显的趋势的这种观点基础上，创新采取了三个变量（2011―2014年的天猫商户数、阿里小贷的日贷款利率，年度不良贷款率）进行进一步研究，结合了定量分析法与定性分析法，研究了其确切的影响关系及其影响程度。首先，其中天猫商户数代表了网商银行以小微企业为主要客户的目标群体；其次，阿里小贷是网商银行的前身，网商银行是其进一步发展的新产物，且网商银行与阿里小贷均是进行的短期贷款，日贷款利率表示了借款者的成本；然后，年度不良贷款率可以表现出阿里金融的贷款坏账率；最后，本文数据采取的是近年更新的最及时的数据，对以网商银行为代表的互联网银行时代的到来具有重要意义。 　　三、新金融环境 　　1.移动支付迅速普及 　　现在手机的普及程度可以说是至少人手一部，而且自2010年左右智能手机开始在我国大范围普及，人们不再追求过去极致小巧的机型，语音、短信、2G网络等再也无法满足大家对于快速上网和手机休闲娱乐的需求，各种牌子的大屏手机开始出现在年轻人的手里，社交、邮件、购物、理财等APP的出现，使手机成了人们不可离身的东西，工行、建行、农行、中行、招商银行、民生银行等各家银行都推出了手机APP，使得转账汇款、投资理财、记录查询等各项业务不再局限在银行柜台，变成了可随时随地查询办理，