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PAGE  PAGE 9 第三方支付风险治理问题研究综述 　　摘要：伴随着电子商务和互联网的不断普及，支付系统逐渐兴起并得以快速发展，但是，随着第三方支付进入快速发展阶段，发展过程的风险日益凸显。国内学者的研究方向主要集中在发展中存在的风险问题分析，支付监管管理，支付影响因素。国外学者的研究方向主要集中在支付诚信，支付监管，影响因素，支付安全。本文最后结合国内外动态对第三方支付风险治理措施的必要性和可行性进行评述。 　　关键词：第三方支付 风险 治理 　　第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。随着国内电子商务的兴起，一些信息服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前???。 　　中国第三方支付市场2015年交易规模达31.2万亿元，其中第三方移动支付市场交易总规模达 9.31 万亿元。截至2015 年 12 月，我国网上支付的用户规模已达到 4.16 亿，增长率达到60.5%。手机网上支付即移动支付的增长更为迅速，手机网上支付的用户规模达到3.58亿，较2014年增长了64.5%。 　　随着我国互联网技术和移动终端设备的广泛使用，借助网络实现信息中介服务、资金支付和融通的互联网金融飞速发展，第三方支付应运而生并向传统行业不断渗透，从单纯的支付结算支付服务得到了分工细化，越来越多的非正规金融机构借助互联网、手机等信息技术广泛参与支付业务。在其发展过程中也出现了一系列问题，特别是由于其和银行、金融机构有着千丝万缕的关联。 　　本文梳理国内外风险治理问题的相关研究，为各相关机构实现有效监管提供参考意见，帮助第三方支付公司完善相关风险防控策略，提高第三方支付产业链的运行效率，完善我国移动支付基础设施建设，提高金融交易效率，促进第三方支付与金融领域、实体经济领域的融合。 　　一、国内研究动态 　　（一）关于第三方支付风险分析的相关研究 　　谢增波（2014）从第三方支付的发展现状出发，分析第三方支付存在的风险，同时借鉴国外第三方支付的监管经验，提出我国对第三方支付风险管理的建议，希望整个行业能够得到更健康地发展。[1]要文卿（2015）却是将第三方支付过程中特有的风险进行归纳，一方面基于现阶段第三方支付发展的新情况针对网络系统风险、沉淀资金风险等已经被研究的风险的新表现进行研究；另一方面提出第三方支付过程中出现的较少被研究的新风险。并且提供风险防范的对策建议，分别从外部监管、信用体系构建、行业自律、内部自控四个方面提出防范风险的措施和方法。[2]赵小波和孙英隽（2012）从另一个角度通过建立博弈模型来分析网络交易中信息不对称的问题，并在此基础上提出了解决这一问题的有效方法，即通过第三方支付这种方式来解决。[3] 　　（二） 关于第三方支付支付监管管理的相关研究 　　建立实时监控制度。马梅等提出我国互联网第三方监管应当遵循分类监管、底线监管、联合监管原则，并提出对客户备付金应建立实时监控制度。[4]杨彪（2013）提出我国的互联网第三方支付的发展需建立分类监管和动态监管体系，要兼顾创新和规范，建立相对灵活的备付金监管制度。[5]艾志锋（2011）基于互联网第三方支付发展关注的三大问题，从人民银行监管角度提出了构建第三方支付行业“政府监管、行业自律、自我约束、公司治理”的监管体系。[6]欧婷（2011）从全球视角总结了美国、欧盟和亚洲各国对第三方支付机构的不同监管模式，对我国第三方支付监管提出了引入评级机制、加强对洗钱和信用卡套现问题监管建议。[7]张宽海（2006）认为互联网第三方支付数据关乎整个国家的金融信息安全，掌握一个国家的金融信息便能够知悉一个国家实时的经济情报，因此对于互联网第三方支付行业的法律监管应该从国家利益的视角出发，加强对网络交易活动中信息安全领域的监管。 　　（三） 关于第三方支付支付影响因素的相关研究 　　目前，国内还少有学者基于感知价值理论对用户采纳移动支付的影响因素进行研究。朱阁，敖山，戴建华，李忱（2011）等采用改进的价值接受度模型，对用户采纳移动支付进行实证研究，认为影响用户使用手机移动支付的因素有功能价值、社会价值、感知风险和感知费用。[8]腾佳东（2014）等以感知价值理论和感知风险理论为理论基础，对用户采纳移动支付的影响因素进行实证研究，提出的影响因素有有用性、易用性、兼容性、经济风险、隐私风险和安全风险等。[9] 　　二、国外研究动态 　　（一） 关于第三方支付支付诚信的相关研究 　　Dan JKim（2005）认为第三方契约公司作为信用中介，能很好地为买卖双方规避风险，原因在于只有买方将货款转给第三方契约公司后卖方才会