车辆保险防欺诈及其对策研究论文.docVIP

PAGE  PAGE 7 车辆保险防欺诈及其对策研究论文 　　【摘要】车险欺诈的隐蔽性较高，且花样繁多，不易被保险公司察觉，更不易取证。保险公司在这样的情况下要不断吸取经验教训，防止被欺诈。本文以车车险欺诈为研究对象，同时对相关数据采用支持向量机算法进行识别和监控。 　　【关键词】车辆保险 车险欺诈 预防及对策 　　一、机动车辆保险的概念 　　机动车辆保险属于财产保险的一种，是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。车险能够切实保障机动车辆保险的被保险人的经济利益，最大限额地减少被保险人的损失，同时，车辆保险还可以促使纠纷的及时解决，维护社会的稳定。 　　二、车辆保险欺诈的现状 　　（一）汽车保险欺诈的现状 　　上世纪末开始，车险欺诈（Isurance Fraud）如同病毒，迅速在全球蔓延。 　　根据我国保监会近几年的有效数据，我国由于车辆需求的极速增加，机动车辆保险的需要也逐年提高。而保险欺诈也随着车险的需求，一年比一年严峻。截至2014年，我国汽车保有量已经超过2.5亿量车次，且我国保险业投保中，有75%以上为机动车辆保险。而在这75%的车险中，有18%的保险理赔是为了理赔金而故意伪造出来的。 　　（二）防保险欺诈的现状 　　由于我国保险行业起步较晚，所以我国的反保险欺诈尚处于初级阶段。主要体现在三个方面： 　　1.在法律法规方面，我国有关部门至今没有出台专门针对反保险欺诈的法律法规或者相关条例，目前都是按照《刑法》的第一百九十八条来定罪，使的一些小的，数额不大（个人一万元以上，机构或者单位5万元以上算大数额）的诈骗都得以逃脱。除此之外，对于可疑案件，由于程序的有限性无法立案调查，保险公司没有执法权，使得部分不法分子逃脱。 　　2.直至2014年九月，才成立反保险欺诈专业委员会。在此之前，仅限于保险公司内部管理，信息缺失。 　　3.公众有关意识淡薄。基本没有公众监督基础。 　　三、机动车保险诈骗的形成原因 　　（一）社会环境的原因 　　诚信的缺失是机动车保险欺诈的根本原因。 　???（二）公司自身的原因和投保人的原因 　　我国是1980年才开始逐渐恢复保险业务的，管理方面不如国外一些成熟的保险机构。在骗保方面，保险公司的风险管理意识相对非常薄弱。 　　投保人的原因大致分为三种：其一是因为机动车保险赔偿金相对别的来说比较容易拿到，想接着保险金获得意外之财，属于根本诈骗，从还未投保的时候就开始策划这些；其二是因为投保人在遇到小的事故之后，因为一些偶然的因素或者是旁人的怂恿而产生的敲一小笔的念头，这种的动机只是为了获取更多的赔偿金；还有一种则是想将自己投保的费用赚回来的市井小民。 　　（三）机动车保险诈骗形成的历史原因 　　有买卖的地方就有欺骗。社会上的大众对于这方面的法律意识也较为淡薄，在有了保险这一个行业之后，骗保的例子一直层出不穷。 　　（四）保险代理人的原因 　　保险代理人为了谋取私立，在骗取投保人的费用之外，还会利用自己对公司的了解伪造各种文件，获得不属于他自己的保险赔偿金。贪欲是万恶之源。 　　四、机动车保险欺诈的几种主要形式和特点 　　（一）几种主要诈骗手段 　　随着机动车数量的上升，车险诈骗的犯罪率也在逐年上升。 　　主要有以下几种常见的诈骗手法： 　　1.诚信不足，无中生有或者扩大事实。在保险中，合同是最重要的一个确定关系的文件。而合同的首要原则就是诚信原则，按照事实对车辆的原始状况以及事故发生之后的状况进行告知是投保人合同里明文确定的必须履行的义务之一。合同里也会明确说明，在各种不同程度的受损或者别的情况之下不同的赔理标准。 　　2.多头投保，重复获赔。投保人跟不同的保险公司购买相同或者不同的保险，在事故发生之后，跟这些保险公司索要同一场事故的保险赔偿金。也就是说，一次事故得到了好几次的赔偿。这是最近几年最为常见也是犯罪率最高的诈骗方式之一。最著名的案例就是广州的胡姓兄弟在多家保险公司重复投保，在短短一年时间骗取了约166万元机动车车险赔款。 　　3.出险在前，然后再投保。汽车在发生事故的时候并没有买相应的机动车保险，在出了事故之后，投保人才去保险公司办理投保，同时伪造汽车的真实情况。之后，再利用某些方法，将事故包装成在合同有效的期间内发生的，也就是伪装了保险的日期或者是出险的日期，达到骗取保险理赔款的目的。 　　4.无中生有，谎报出险。机动车并没有发生事故，也没有损坏，投保人却向保险公司提出索赔的要求。即投保人恶意制造出虚假的事故，比如买报废的零件或者机器谎称是自己的车出事故了，以不存在的事故或者是不属于理赔范围内的事故伪造成合同里明确属于理赔范围内的事故，从而骗取保险理赔金。 　　（二）机动车车险诈骗的