银行体制改革在互联网时代下的问题探究.docVIP

PAGE  PAGE 8 银行体制改革在互联网时代下的问题探究 　　摘 要：互联网金融在2013年悄然出现，近万亿规模的大盘让整个市场都开始关注互联网在金融方面的所作所为。余额宝等产品的横空出世给市场带来了巨大的震动，几千亿的规模对银行金融规模来说虽然微不足道，但是其后所代表的金融发展趋势却值得银行等金融机构着重关注。银行系统庞大的规模以及体制的固化造成了银行等金融机构对市场需求变化的感应比较迟缓，银行的盈利模式还仅仅主要停留在依靠利息差这种初级水平上，也就是金融垄断带来的超额利润。这与国外充分竞争的银行等金融市场差距非常大。银行的种种不作为也引起了民众们的种种不满，余额宝的爆红就是群众们用脚投票的最好示例。 　　关键词：互联网金融；银行体制；金融垄断 　　1.引言 　　互联网金融，已成为当下最热门的话题。各大互联网企业也都纷纷效仿进军金融业。以第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台为代表的新型金融服务方式已经让社会感受到互联网金融时代的到来近在咫尺。它的便捷性可以让你只需动动手指花点流量就可以完成理财，它的成本仅仅是一点电费，而它的收益则却动辄就6个百分点，比定期存款利率还要高出一倍多，种种的优势让民众们可以近距离的接触到网络，接触到理财，民众理财的热情被点燃。只要有一部智能手机就可以实现轻松理财，这是互联网金融最大的卖点。它的受众面积远远超过银行柜台上的理财产品的受众面积，低门槛的特点让众多闲散资金迅速流入互联网系统中，转而又以整体的姿态进入了银行系统，从而获取较高的收益。这使得银行经营成本进一步提高，而且越来越多的社会资金从银行系统中流出，进入互联网金融平台，这使得银行不得不面临存款流失的问题。所以这样看来，互联网金融就像两只无形的手，死死地掐住了银行的命脉，使得银行喘不过气来。多年的坐地生财让银行已经失去了市场竞争的动力，只能学会自己走路，自己参与竞争，锻炼自己的应变能力，最终让自己成为真正的巨人，屹立不倒。 　　2.互联???金融的发展 　　2.1互联网金融概念 　　互联网金融，从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。理论上，任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 　　2.2互联网金融兴起的根源 　　其实互联网金融在欧美国家早有发展，P2P，众筹，网络银行，网络保险，第三方支付等互联网金融方式都出现过，但是规模普遍很小，也就几十亿，与庞大的传统金融行业比起来简直微不足道。那么，为什么互联网金融在互联网诞生之地美国没有这么火？倒是在金融体制不发达，互联网普及率并不太高的中国热闹非凡。中国互联网金融的兴起其实源于我国传统金融的落后，金融服务的供给不足，金融市场管制过严。正是传统金融服务的供给不足，很多人的金融服务得不到满足，才为互联网金融的发展留下了空间。比如说，支付宝的发展，就是因为传统的银行支付手续繁琐，很不方便，安全也没有保障，才促使了支付宝这种第三方支付的发生。在美国，绝大部分人都可以用信用卡做网上支付，因此第三方支付的市场很小，互联网金融在中国的兴起，根源在于传统金融服务的供给不足，以及金融管制带来的套利机会。中国的互联网金融，就是在这样的情况下应运而生的。 　　3.互联网金融模式探讨 　　3.1第三方支付 　　第三方支付是非金融机构作为独立的第三方担当收付款的中介，提供网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的一种方式，这种方式的运作模式主要有两大类，一类是以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表的独立的第三方支付机构，它完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，只负责提供支付产品和支付系统的解决方案。另一类是以支付宝、财付通为首的第三方支付模式。在这种支付模式下，支付货款暂由第三方平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货，等到买方确认收到货物后，再由第三方支付平台将货款支付给卖方。 　　3.2P2P网络贷款平台 　　P2P，即个人对个人信贷，是指通过第三方互联网进行资金的收集和匹配，需要借贷的人群可以在网络平台上找到有能力且有意愿进行出借资金的人群来进行商谈，帮助贷款人和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，同时也给借款人提供了充分选择的机会，这有利于风险控制和收益的提高。它的盈利模式主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取的评估和管理费用。从目前来看，这种网络贷款模式还没有发展成熟，各方面体制亟需改善，除了几个先入为主的大型企业外，其他的网络平台公司知名度不高，风险不确定性大，