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PAGE  PAGE 11 非洲发展移动金融的经验及启示 　　摘 要：非洲移动金融快速发展的实践证明，移动金融所提供的支付便利、货币转移便利和小额融资便利，可以有效改善经济落后地区和农村、偏远地区的金融服务条件，是发展普惠金融的有效途径。我国应借鉴其经验，在农村和偏远地区大力推广和发展移动金融。 　　关 键 词：移动金融；手机银行；非洲；经验 　　中图分类号：F831.2 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）06-0039-04 　　引言 　　移动金融是以智能手机、无线POS机、平板电脑等移动智能终端为载体，依托移动通信、近场通信等移动互联技术开展转账、支付、信贷等金融活动。移动金融于20世纪90年代诞生于捷克，随着通信技术的进步，在众多国家和地区得以推广和发展。移动金融主要为那些能够使用手机的人们提供金融服务（Donner，2008；Johnson，2012；Allen，2013；Jack，2010）。[1-4] 它具有许多传统银行所不具备的优势，打破了地域限制，体现了极强的金融包容性，惠及到更多的偏远贫困人群（Johnson，2012；Allen，2013）。 [5] 通过发展移动金融，可以改善农村金融服务环境、提升家庭福利、 分散风险， 等等（Jack，2014；Mbiti，2011；Munyegera，2014）。 [6-8] 　　近十年，非洲移动金融业务得到快速发展， 几乎遍布非洲各国， 先后推出了包括M-Pesa、Wizzit、MNT、celpay等多种移动金融服务系统。非洲发展移动金融的经验特别是肯尼亚的经验对发展我国的农村移动金融、改善农村金融服务很有借鉴意义。 　　一、非洲移动金融的主要发展模式 　　移动金融的发展模式主要有三种：银行主导型、非银行主导型和移动运营商主导型。[9] 银行主导型模式需要有相应的银行分支机构和网点的支持，这种模式多在发达国家和地区采用。 作为经济欠发达国家和地区，由于基础设施落后、金融网点不足，银行主导型模式在这些地区并不适合。 部分银行尝试推出移动金融业务，几乎没有成功的。 [10] 移动运营商主导模式中， 银行机构仅作为资金的存放处，对于移动金融的基本业务如开户、存取款、贷款等，不产生任何影响。 非洲发展移动金融主要采用移动运营商主导模式和银行与国际组织合作模式。 　　（一）移动运营商主导模式 　　在欠发达国家和地区， 以移动运营商主导的移动金融模式能够有效克服传统金融物理网点不足等问题，并得到各国的青睐，先后推出M-Pesa、MNT、ZAP等移动金融业务。在众多国家和地区中，肯尼亚M-Pesa的发展最为成功，接受度最高。在肯尼亚已有70%的成年人使用M-Pesa，3/4的家庭中至少有一人使用M-Pesa。 本文主要对肯尼亚M-Pesa和乌干达MTN进行研究。 　　1. 肯尼亚M-Pesa 　　肯尼亚M-PESA（M-Moblie，pesa is Swahili for money），是2005年10月，英国国际开发署（DFID）帮助提供启动资金， 由英国电信公司沃达夫公司（Vodafone）与其在肯尼亚的附属公司萨法利和肯尼亚政府合作建立的移动电子货币系统，在肯尼亚当地语言中被称为“手机现金”，也被称为“移动钱包”或“手机银行”。同其他缓解贫困和实现发展项目一样，肯尼亚M-Pesa也是基于反贫困目标而建立。最初的想法是便利小额贷款的发放和偿还。 但是， 在M-Pesa试点过程中发现，这一移动支付系统，除了用于贷款的偿付外，试点参与者更多地还利用其支付货款和进行其他货币转移。 当DFID和Vodafone公司意识到这一点后，迅速调整、重新定位，把客户目标群体扩大到包括借款人在内的更大范围。2007年官方将M-Pesa确定为“短信服务”的货币转账系统。 [11] 　　刚开始M-Pesa主要为无银行账户的人群提供结算服务，后来逐步发展到转账、汇款（国内和国际汇款）、取现、话费充值、付账、发工资和偿还贷款等业务。发展规模由2007年的52 453家用户和355家代理网点， 发展到2011年的2500万客户和将近2.8万个代理网点。 [12] 　　M-Pesa在肯尼亚的移动金融市场中占绝对优势。Macharia（2013）对肯尼亚的调查结果显示，在调查样本中有98.2%的人使用移动金融， 其中，98.5%使用M-Pesa，0.8%使用ZAP，0.8%使用其他移动金融系统 [13] 。 　　肯尼亚M-Pesa不仅在满足偏远地区金融需求方面体现了极大的包容性，而且在提高家庭福利和分散风险等方面也有显著作用。 调查表明，M-Pesa用户家庭的财富状况、消费支出、受教育程度、收到汇款的次数和总金额等方面都明显高于非用户家庭（Ja