征信与企业信用管理..pdf

第一篇　　信用与征信 1 2 第一章　　信用概述 第一节 信用的概念 信用是市场经济的基石，也是企业生存、发展的基础和动力。随着我国市场经济体制的确立，信用交易日益成为经济交易的主要方式，信用问题已越来越引起人们的关注与重视。 人们经常提到信用，如信用消费、信用交易、信用经济、重合同讲信用、信用等级、信用建设、信用体系、信用县（市）等等，但什么是信用，不同的人往往有不同的理解，其含义具有很大的差异。准确地理解信用的概念，对于理解征信和企业信用管理具有重要意义。 一、有关文献对信用的定义 对信用的理解，可以从有关文献对信用的定义入手。含义，其一为“信任使《辞海》对信用的解释，有三种用”；其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他人的信任”；其三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用”。 《新帕格雷夫经济信用在英文中对应的词汇是 3 大辞典》对信用的解释是：“提供信用（ 意味着把对某物的财产权给予让渡，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品的所有权”。 ）指在得到《牛津法律大辞典》的解释是：“信用（，或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。” 二、信用的多层含义 纵观有关文献和资料对信用的定义及解释，以及人们在使用信用一词所表征的意义，可以看出，英文中的信用概念相对比较具体，指的是特定的经济交易行为，而在中国信用的概念比较宽泛，具有广义和狭义之分，包含了三层含义。广义的信用。广义的信用侧重从道德层面进行理解，指参与社会经济活动的当事人之间遵守诺言的行为评价，即通常所说的“讲信用”、“守信誉”、“诚实守信”。因此，广义的信用即诚信。）较狭义的信用。较狭义的信用侧重从经济层面进行理解，指经济活动中的资金借贷行为和商品赊销行为，属于经济学范畴。也可以理解为能力，即一种建立在信任基础上的，不用立即付款就可获得资金、物质、服务的能力；或者说受信方向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力。）狭义的信用。狭义的信用则专指信贷。如《中国大百科全书》将信用解释为：借贷活动，以偿还为条件的价值活动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷或偿还贷款，并支付利息。值得说明的是，本书以下所说的信用概念是在第二层意义 4 。上来使用的。 三、信用相关概念 在人们使用信用概念时，经常会用到与信用相关的几个概念，如诚信、信誉、征信、信任等，它们之间既有联系又有区别。诚信。诚信即诚实守信，属于道德层面的概念，是自律性的主观意识。它用之于人的行为，是道德规范；见之于人的修养，是道德品质。也就是说，诚信既是调整人们社会行为关系的一种道德规范，也反映在一个人社会行为过程中的一种优良品质。诚信是一切信用形式的共同基础，信用则是诚信的表现。没有诚信的道德基础，信用关系不可能发展。）信誉。信誉指的是经济交易的当事人给予对方兑现所承诺义务的隐含保证。信誉与信用均具有商业价值。在市场经济中，信誉是一种无形资源，信用是一种交换手段。征信。征信的意思是信用信息的征集、披露和使用经济主体是否诚实守信，是否具有履行诺言的能力和意愿，是可以调查和证实的。征信活动，将经济主体的信用信息进行搜集、整理和加工，从而对其信用状况进行客观的描述、分析、评价和预测。由此可见，信用是一种行为、一种能力，而征信则是这种行为和能力的描述和分析。信任。信任是指经济交易的一方当事人有充分的信心预期对方能兑现承诺的义务。它是经济交易尤其是信用交易发生的必要条件。没有信任，即使是最简单的商品交换和“一手交钱、一手交货”的现金交易也难以进行。然而，诚信、信誉、征信、信任、信用之间存在着某种内在联系。如果某“人”（自然人、法人）在社会经济交往活动中，遵守诚实守信的道德规范，讲“诚信”，就会产生良好的社会“信誉”； 5 第二节　　信用的要素 这种“信誉”通过“征信”活动来证实、评估和传播；其他“人”在了解“此人”的信誉以后，就能够对其产生“信任”；从而愿意与其开展“信用”交易，因而，此“人”有了“信用 ，这种能力。 信用交易或信用活动包括三个基本的要素，即信用主体、信用工具和时间间隔。基本关系如下图： 即授信方通过某种或某些信用工具，给予受信方一定额度的信用，给受信方提供资金、物质或服务，经过一定时间间隔，受信方予以偿还，信用交易终结。 一、信用主体 信用主体是参与经济活动的市场主体。在国外，一般按金融部门和非金融部门划分。非金融部门又划分为公共部门和私营部门。私营部门又进一步细分为非金融企业和个人。因此，按国外的划分，信用主体包括金融部门、公共部门、非金融企业和个人。而我国习惯将信用主体划分为：政府部门、金融部门、工商企