第10章保险经营环节修.pptVIP

* 第十章 保险经营导论 一、知识点 1、保险经营的特征与原则 2、保险经营的环节 3、 二、学习要求 1、识记：投保 承保 防灾 理赔 保险经营原则 风险选择 风险分散 2、领会：保险经营特征; 经营环节中的承保和理赔。 3、简单运用：投保和防灾的知识 4、综合运用：承保和理赔的主要环节 第一节 保险经营的特征 一、保险经营思想的特征 现代保险经营思想，是按照商品经营的客观经济规律来经营保险商品的思想，而非将其局限在互助共济方面。社会主义保险经营思想的特征是： (一) 以市场为导向，按需求安排保险经营活动 (二) 以竞争为手段，在竞争中求得生存与发展 (三) 以经济效益为中心，处理好自身与社会效益的关系 （四）以法律为准绳，规范一切经营活动 二、保险经营行为的特征 (一) 保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营是以特定风险的存在为前提,以集合尽可能多的单位和个人风险为条件，以大数法则为数理基础,以经济补偿和给付为基本功能。保险企业所从事的经营活动是一种特殊的劳务活动。 这种劳务活动首先依赖于保险从业者的专业素质 ；其次，该活动体现在保险企业的产品质量上。 (二) 保险经营资产具有负债性： 自由资本率很低，经营资产绝大部分来自客户交纳的保费和储金，是对他们的负债。 (三) 保险经营成本和利润计算具有特殊性 1.保险经营成本具有不确定性 2.利润计算也与众不同 (四) 保险经营过程具有分散性和广泛性 这是由保险服务的公共性、普遍性，大数法则及追求自身效益决定的。 第二节 保险经营的原则 保险经营的原则，是指保险企业从事保险经营活动必须遵循的行为准则。包含基本原则和特殊原则。 一、保险经营的基本原则 保险经营的基本原则与一般企业一样，包括： 1、经济核算原则； 2、随行就市原则； 3、薄利多销原则。 二、保险经营的特殊原则 (一) 风险大量原则 风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的，不断扩大承保面。这是保险经营的首要原则。目的是确保业务经营的规模和数量，也是大数法则的要求。 风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的，不断扩大承保面。这是保险经营的首要原则。目的是确保业务经营的规模和数量，也是大数法则的要求。 (二) 风险选择原则 指保险人应严格把关、认真筛选风险，不断优化业务。包括：1、事先风险选择：是指保险人在承保前对业务进行评估筛选，决定是否接受投保。包括对“人”和物的选择。 2、事后风险选择：是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。 (三) 风险分散原则 1、含义：是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，以确保经营的效益性和稳定性。 2、保险人对风险的分散方式： 一般采用核保时的分散和承保后的分散两种手段。 （1）核保时的风险分散： 控制保险金额，防止超额承保； 规定免赔额（率）； 实行比例承保。 （2）承保后的风险分散： 它以再保险和共同保险为主要手段。 第三节 保险经营的环节 保险经营活动通常包括展业、投保、承保、分保、防灾、理赔及资金运用等环节。这些经营活动均以实现保险经济保障为目的，因此保险人在注重保险业务特殊性、安全性、效益性的同时，力求经营的各环节连续通畅。 一、展业与投保 (一)展业程序：展业准备—接近顾客—业务宣传与洽谈 (二)展业途径：员工直销；代理人销售；经纪人销售 (三)展业服务与投保 1、展业服务：保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务,这些服务包括 :1）帮助投保人分析自己所面临的风险。2）帮助投保人确定自己的保险需求. 2、投保人有充分享受自由选择投保的权利 保险意识较强或者明智的投保人，在购买保险时应该作出对自己负责的选择,包括选择保险中介人和保险公司。 1）选择保险中介人： 必须了解他们的种类、工作性质以及资格限定等信息。 2）选择保险公司标准有以下几点： 第一，注意保险公司提供的险种与价格。要选择能为自己提供适当的、切实可行的保障和保险公司，保险的价格要求是公正的。 第二，保险公司的偿付能力和经营状况。 考察偿付能力的方法：一是查看保险监管委员会或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保险公司的年终报表进行直接分析，分析公司净资产是否等于总资产减去负债以及保险费与净资产的比率。 第三，保险公司提供的服务。要从两个方面注意其