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保险业道德风险及其治理对策.pdf
【保险世界】
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唐祖祥
(中国太平洋财产保险股份有限公司郑州分公司,河南 郑州 #))% )
摘要:目前我国保险业存在保险公司、客户、中介机构等方面的道德风险。主要原因是体制不健全、内
控不规范、法律不完善以及管理不到位等。治理保险业的道德风险要深化保险业体制;完善法制,堵
塞漏洞;建设保险诚信体系。
关键词:保险业;道德风险;法律框架;保险诚信
文章编号: ( ) 中图分类号: 文献标识码:
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中国保险业自 世纪 年代以来取得了快速 统计,目前,保险公司的赔款中,高达 属于骗赔。
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的发展,尤其是近几年更是呈现出高速增长的势头。 另外,客户存在的道德风险还有客户丧失信用而
由于我国保险业发展历史较短,且几经波折,保险业 造成保险公司的损失,如汽车履约保证保险,由于客
自身发展受到很大影响,体制不健全,制度不完善,管 户不还银行贷款而保险公司不得不承担还贷的任务。
理不到位,致使道德事件层出不穷,给保险业造成了 以青岛汽车履约保证保险为例,从 /// 年,工、农、
巨大的损失。防范保险业道德风险已成为当务之急。 中、建四大国有银行、华夏银行、中信实业银行、光大
一、目前我国保险业存在的道德风险 银行在青岛的分支机构及青岛市商业银行等 家金
+
中国保险业道德风险表现有很多,大体可归纳为 融机构大规模开办汽车贷款业务以来,形成的不良贷
以下四类: 款累计已高达 亿元,其中仅中行山东省分行累计不
(
(一)保险公司存在的道德风险 良汽车贷款就达上亿元。从!! 年末开始,各银行在
保险公司为应付保监会的审查而提供虚假报表; 青岛市各级法院掀起了一场诉讼风暴,追讨欠贷,仅
为了给股东一个满意的分红方案,或机构负责人为了 市南法院一年立案就达上千件。起初,风暴仅限于贷
保住自己的“乌纱帽”,保险公司虚报利润;保险公司 款人、车商,但很快银行就发现,这种诉讼费时费力,
的一些分支机构为了完成任务指标,或为了套取费用 而且难见效果,为尽快收回贷款,从!% 年下半年开
而虚增保费0为了竞争的需要,保险公司不惜冒险去打 始,银行将保险公司拖上法庭,据一名银行人士讲,
政策“擦边球”;另外,保险公司的高额返还,变相降低 “当初的贷款人有的早已跑得音讯全无,有的则成为
了费率,造成经营风险加大。 光杆司令,无财产可查,我们只有找保险公司”。
保险公司员工或营销人员贪污、挪用保费,理赔 虽然各家保险公司都遇到类似问题,但平保、太
人员“吃”、“拿”、“卡”、“要”现象屡禁不止,给保险公 保等保险公司开展此类业务规模不大,预测到风险后
司的声誉造成了极坏的影响,加大了保险公司的经营 立即叫停。而开展时间最长、规模最大的人保则被推
风险。保险公司的假赔案、赔案中的“水分”也给公司 到了这场诉讼风暴的风口浪尖。据一名业内人士估
经营带来了风险。 计,仅 !% 年人保青岛分公司一个营
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