保险业道德风险及其治理对策.pdfVIP

【保险世界】 !#$%’()*+, 唐祖祥 （中国太平洋财产保险股份有限公司郑州分公司，河南 郑州 #))% ） 摘要：目前我国保险业存在保险公司、客户、中介机构等方面的道德风险。主要原因是体制不健全、内 控不规范、法律不完善以及管理不到位等。治理保险业的道德风险要深化保险业体制；完善法制，堵 塞漏洞；建设保险诚信体系。 关键词：保险业；道德风险；法律框架；保险诚信 文章编号： （ ） 中图分类号： 文献标识码： %’#(!) !# $’ (’% *+# , 中国保险业自 世纪 年代以来取得了快速 统计，目前，保险公司的赔款中，高达 属于骗赔。 ! + %1 的发展，尤其是近几年更是呈现出高速增长的势头。 另外，客户存在的道德风险还有客户丧失信用而 由于我国保险业发展历史较短，且几经波折，保险业 造成保险公司的损失，如汽车履约保证保险，由于客 自身发展受到很大影响，体制不健全，制度不完善，管 户不还银行贷款而保险公司不得不承担还贷的任务。 理不到位，致使道德事件层出不穷，给保险业造成了 以青岛汽车履约保证保险为例，从 /// 年，工、农、 巨大的损失。防范保险业道德风险已成为当务之急。 中、建四大国有银行、华夏银行、中信实业银行、光大 一、目前我国保险业存在的道德风险 银行在青岛的分支机构及青岛市商业银行等 家金 + 中国保险业道德风险表现有很多，大体可归纳为 融机构大规模开办汽车贷款业务以来，形成的不良贷 以下四类： 款累计已高达 亿元，其中仅中行山东省分行累计不 ( （一）保险公司存在的道德风险 良汽车贷款就达上亿元。从!! 年末开始，各银行在 保险公司为应付保监会的审查而提供虚假报表； 青岛市各级法院掀起了一场诉讼风暴，追讨欠贷，仅 为了给股东一个满意的分红方案，或机构负责人为了 市南法院一年立案就达上千件。起初，风暴仅限于贷 保住自己的“乌纱帽”，保险公司虚报利润；保险公司 款人、车商，但很快银行就发现，这种诉讼费时费力， 的一些分支机构为了完成任务指标，或为了套取费用 而且难见效果，为尽快收回贷款，从!% 年下半年开 而虚增保费0为了竞争的需要，保险公司不惜冒险去打 始，银行将保险公司拖上法庭，据一名银行人士讲， 政策“擦边球”；另外，保险公司的高额返还，变相降低 “当初的贷款人有的早已跑得音讯全无，有的则成为 了费率，造成经营风险加大。 光杆司令，无财产可查，我们只有找保险公司”。 保险公司员工或营销人员贪污、挪用保费，理赔 虽然各家保险公司都遇到类似问题，但平保、太 人员“吃”、“拿”、“卡”、“要”现象屡禁不止，给保险公 保等保险公司开展此类业务规模不大，预测到风险后 司的声誉造成了极坏的影响，加大了保险公司的经营 立即叫停。而开展时间最长、规模最大的人保则被推 风险。保险公司的假赔案、赔案中的“水分”也给公司 到了这场诉讼风暴的风口浪尖。据一名业内人士估 经营带来了风险。 计，仅 !% 年人保青岛分公司一个营