孟加拉quot;乡村银行quot;的启示——刍议我国农村信用社小额信贷的思考.pdfVIP

理论月刊2()OO!f:第12 期 全球视野 孟为口如乡村银汗的启示 一-{!r议我国农村信用社小额信贷的思考 段飞 (广东卫J.U大学，广东广州 510520) 摘要:发展我阂农村信用社小领馆贷，我们妥做到扶贫与可持续发展双赢，改革农村信用合作社的产权制度 和治玻结构，实现存贷款利率市场化，建立为小额信贷服务的协调机制。 共键词:农村信用社:格莱珉银行;小领馆贷 中图分类哥哥:F832.43 文献标识呵地 文章编号:1∞4-0544(2008) 12-0 124-03 孟加拉是人口较多的贫困国家，这个贫困国家造就了 被人相信。把信贷权的获得提升到人权的高度，倡导所有人 一位穷人的银行家一一尤努斯。 1983 年他创建了格莱珉 都能成为金融服务的受益人。 银行(格莱珉一一孟加拉话，意为乡村的t) ， 世界上第一 立信贷完全建立在信用的基础上 家专门借钱给穷人的银行气问截至2【刷年6 月底，乡村银 尤努斯确立了无抵押、无担保咽贷款原则，打破了传 行有 2185 家分衍，为 69 ， 140 个村的 639 万借款人服务， 统金融机构的担保和抵押等限制门槛。他利用乡村熟人社 其中581串的借款人及其家庭成功地脱离了贫困线。这家银 会的特点，以 5 人村民小组为基础，通过营造相互制的和 行的还款率高达98.89%，远远离于世界上公认的风险控 帮助的组织，在村民之间建立互担风险，互相监督的机制， 制最好的其他商业银行。除 1991 年和 1992 年两个水灾特 既保证了穷人的信用，又保证了银行的可持续发展。 别严擎的年份外，一直保持盈利，其中2ω5 年的盈利达 在发放贷款的问时，格莱珉银行的每个成员在还贷时 1521 万笑元。 要求问时存入一笔小额存款，并享有…定的存款利息。 2ω6年 10 月 13 日，尤努斯以他的消除贫剧所做出的 3. 灵活的市场化和j 惠 卓越成就，狡得γ诺贝尔和平桨，孟加位乡村银行的影响 格莱珉银行在创建时期，接受了国家、国内外政府和 遍布全球，今天有 250 多个机构在将近 1ω个国家里按照 非政府组织的资本援助，这对它的启动起到了很大的作用。 格莱珉的模式运作辛苦，小额借贷已经榕助了世界上 1 亿个 倒是它如果完全依赖这些援助，是不可能维系剌今天。它靠 需要帮助的家庭。阴 的是什么呢?是市场化的运行。其中很关键的是实施灵活的 市场化和j 惑。 …、棉3在珉银行成功的机制 格莱珉银行贷款的对象是贫阳农民，他们怎么能承受 允努斯在他撰写的自传《穷人的银行家》中回答了有 较高的市场利率呢?这是因为贫困农民别尤其他的选择。他 关格桨珉银行和其他常规银行的区别，他说这里存在的 们市消商业银行抵押损保贷款被拒之门外:面对民间离和j 应大毅别体现在现念上亦或是哲学上。 贷的组剥又留而却步，绞产与生活的鼓应必须3要有启动资 1.反传统、反常规的经营思念 余，即使重要付出较高的利息，他们也只有这条生路，否则就 尤努斯说只要把其他银行的规则反过来写，你就知 没有出路。如尤努斯说的我们要提供给他们最基本的资 道我们的规则了。…般银行是以利润最大化为其经营目 念，就好比给他们一些种子，他们能让这些种子发芽，进丽 的，在其运行规则中，必然是嫌贫爱富。而格莱珉反其道