个人征信讲训资料.docVIP

内部资料 注意保存 金融机构个人征信系统用户培训资料 征信中心吉林省分中心 二○一○年五月 编 写 说 明 大力推进社会信用体系建设，确保征信数据准确、完整、安全，是全体征信人员的职责。随着全社会信用意识的提高，对征信从业人员的理论素养和业务技能提出更高要求,为更好地开展征信工作，征信中心吉林省分中心依据征信业务规章及个人征信业务特点，结合实际工作中遇到各类问题，编制《金融机构个人征信系统用户培训资料》,供业务人员学习参考。  目 录 第一部分 征信基础知识 3 第二部分 征信体系建设相关知识 6 第三部分 个人信用报告相关知识 11 第四部分 异议及异议处理 25 第五部分 参考资料 30 个人信用信息基础数据库管理暂行办法 30 中国人民银行关于落实《个人信用信息基础数据库 管理暂行办法》有关问题的通知 36 个人信用信息基础数据库数据报送管理规程(暂行) 42 个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法(暂行) 46 个人信用报告查询业务操作规程 49 中国人民银行征信中心关于加快个人征信系统异议处理工作的通知 52 第一部分 征信基础知识 一、征信、诚信、信用为什么不是一回事？ 诚信的含义是“诚实信用”，指人们诚实守信的品质与人格特征。诚信属于道德范畴，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。与信用和征信相比，“诚信”这一概念更多地是一个道德层面的概念，它侧重于一个人的守信主观意愿。提高社会诚信水平的重要途径是靠宣传教育、靠社会道德规范。 信用是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为。信用不仅反映交易主体主观上是否诚实守约，也反映他是否有履行承诺的能力。提高社会信用水平，不仅要靠道德教育、法律规范，还需要利用信用记录、评价和惩戒机制。 征信，通俗地说就是对人的信用行为的记录和展示。征信是征集、提供企业和个人信用状况的活动，通过收集、整理、保存、加工、提供企业和个人信用信息，帮助交易一方了解对方的信用状况。征信本身不是信用，而是提高信用水平的一种制度安排。 二、征信机构是什么？ 征信机构是指依照有关规定批准成立，征集个人信用信息，向商业银行及其他个人信用信息使用者提供个人信用信息咨询及评级服务的法人单位；指经征信监督管理部门批准专门从事征信业务活动的企业法人。它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一定规模的信用信息数据库。 三、征信机构都做些什么？ 征信机构的工作主要有以下几部分： 一是采集信息。征信机构往往从银行、政府部门及水电燃气等公共事业部门采集相关信息。 二是汇总整合信息。征信机构将企业或个人来自不同渠道的信息整合在一起，形成信用报告。 三是征信产品开发。利用数据库开发征信产品，为银行等机构提供多种多样的信用信息服务。 四是为个人提供服务。企业和个人可以从征信机构获得信用报告。如果发现信用报告记载有误，可以向征信机构提出异议申请，修改错误信息记录。 四、征信主体的权利？ 第一，知情权。企业和个人有权利知道信用报告中的内容，知晓的途径是到征信机构去查询。 第二，异议权。征信主体对信用报告的信息有不同意见，可以向征信机构提出申请，由征信机构按照异议处理程序进行处理。 第三，纠错权。经证实，信用报告中的记载的信息是错误的，个人有权要求提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。 第四，司法救济权。即如果征信主体认为征信机构提供的信用报告中信息有误，损害了个人利益，个人在向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决后，还可以向法院提出起诉，以法律手段维护个人的权益。 此外，个人还有重新开始建立新信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年。因此，即使个人由于种种不可控制的原因，确实无法偿还银行债务，这些负面记录也不是跟随一辈子的。因此，永远不要气馁，每个人都可以重新开始，从头再来。 五、个人征信到底“征”什么？ 个人征信是对个人过去信用行为的采集和记录，既包括个人的信贷交易记录，如贷款、信用卡、担保等信息，也包括个人的非银行负债信息，包括个人遵纪守法信息， 值得一提的是，个人征信所征集的信息都是个人在经济活动中产生的信用信息，对于那些与信用无关的甚至是极度隐私的信息，比如反映个人思想道德的信息，个人存款信息，个人宗教信仰、性倾向等，征信机构是不采集的。 六、征信信息从哪里来？ 征信机构本身不产生信息，征信信息主要是从与个人进行信用活动的交易对手方，即信用信息产生的源头来，这些源头主要有以下几类： 第一类，商业银行等金融机构以及其他提供授信的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款信息、拖欠信息； 第二类，水