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保险市场中的逆选择： 保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的 保险产品的意图和行为。 原因： 信息不对称导致逆选择。 由于保险人一般无法区分投保人的高风险与低风险，会向两个投 保人收取同样的纯联合费率，即每个投保人精算纯费率的平均 值。高风险个人支付的费率低于其期望损失，乐意购买保险。 相反，低风险个人支付的费率高于其期望损失，继而放弃购买保 险。 东北财经大学金融学院 * 后果： 在保险市场上充斥了高风险投保人，保险人将发生亏损。 进一步恶化： 保险人了解到低风险个人不愿投保这一情况，就会取消纯联合费 率，代之以更高的纯费率，市场上就只剩下高风险保单。 保险人的应对： 保险人力争获取有关保险标的的更多信息，以进行有效的风险分类。 极端情况下，保险人会拒绝高风险投保人，导致保险的社会保障机 能降低。 东北财经大学金融学院 * 五、 道德风险 道德风险： 指个人在购买保险之后改变日常行为的一种倾向。 比较： 逆选择发生在购买保险时 分类： 事前道德风险：投保人得到保险后就丧失了阻止损失的动力。 事后道德风险：在损失发生后，被保险人丧失减少损失、减轻 损失程度的动力。 保险人应对：续约时，无事故者费率优惠，有事故者费率上升。 东北财经大学金融学院 * 第四节 保险的基本分类 二、按照保险标的分类 一、按照保险的性质分类 三、按业务承保方式分类 四、按实施方式分类 东北财经大学金融学院 * 一、按照保险的性质分类 1，商业保险 2，社会保险 3，政策性保险 东北财经大学金融学院 * 1，商业保险 商业保险，是指投保人根据保险合同，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。 东北财经大学金融学院 * 2，社会保险 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险 东北财经大学金融学院 * 3，政策性保险 政策性保险是政府为了一定的政策目的，运用普通保险技术而开办的一种保险。政策保险主要项目包括以下几类： 一是为实现农业增产增收而开办的农业保险； 二是为鼓励出口或对外投资而开办的出口信用保险和海外投资保险； 三是针对洪水、地震、核辐射等因素引起的巨灾损失而开办的巨灾保险。 东北财经大学金融学院 * 二、按照保险标的分类 1，人身保险 2，财产保险（责任保险，信用保险） 东北财经大学金融学院 * 三、按业务承保方式分类 1，原保险 2，再保险 3，共同保险 东北财经大学金融学院 * 原保险 原保险是指投保人与保险人直接签订合同而确立保险关系的一种保险。 在原保险关系中，保险需求者将风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担损失赔偿责任。 东北财经大学金融学院 * 再保险 再保险，又称分保，是指保险人将其承担的保险业务部分或全部转移给其他保险人的一种保险。 再保险的投保人本身就是保险人，称为原保险人；再保险业务中接受业务的保险人称为再保险人。 再保险关系中的风险转移是纵向的，再保险人面对的是原保险人，再保险人并不与最初的投保人发生联系。 东北财经大学金融学院 * 再保险 投保人 保险人 再保险人 原保险合同 再保险合同 东北财经大学金融学院 * 共同保险 共同保险是指两个或两个以上的保险人就同一保险利益、同一风险与投保人共同缔结保险合同的一种保险。 注意：共同保险在英、美国家具有不同的意义。他们在合同中约定“共保条款”，是保险人和被保险人共同分担风险责任的一种条款。 东北财经大学金融学院 * 共同保险 投保人 保险人A 保险人B 保险人C 保险人D 一份保险合同 东北财经大学金融学院 * 共同保险与再保险的区别 第一，两者反映的保险关系不同。 第二，对风险分摊的方式不同。 东北财经大学金融学院 * 四、按实施方式分类 1，强制保险 2，自愿保险 东北财经大学金融学院 * 强制保险 强制保险，又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。 举例 交强险 东北财经大学金融学院 * 自愿保险 自愿保险，又称任意保险，是指投保人与保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合建立保险关系的一种保险。 举例 我们从保险公司购买的人寿保险、企业购买的财产保险都属于自愿保险。 东北财经大学金