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大学生分期消费信用风险控制研究 　　[提要] 随着国家对互联网金融加大政策支持力度，大学生分期消费市场异军突起，但也伴随着较大的信用风险。本文以行为经济学视角，对大学生分期消费行为进行分析，并就其信用风险控制提出建议 关键词：行为经济学；分期消费；信用风险 基金项目：2015年安徽财经大学省级大学生创新创业训练计划项目：“行为经济学视角下大学生分期消费市场信用风险控制研究”（项目编号：201510378324） 中图分类号：F063.2 文献标识码：A 收录日期：2016年4月29日 一、引言 新古典经济学理论认为消费者都是理性、自利的，他们可以在预算约束下追求利益最大化，从而做出最有效的消费决策。但是，随着社会经济的不断发展，“经济人”假设对许多经济现象的解释近乎苍白，其局限性日益突显出来；而行为经济学与新古典经济学对于人类消费选择与决策的观点大有不同，它认为消费者的行为并不都是理性的，因此将人类的消费选择与决策划分为理性与非理性行为，并且认为人的消费行为极易受到自身的经验、感情等心理因素或环境因素的影响。行为经济学的出现弥补了理性经济人假设存在的缺陷和不足，为我们分析传统经济学无法解释的问题提供了新的方法和视角 二、大学生分期消费现状分析 （一）大学生分期消费发展现状。随着近两年国家政策对互联网金融的支持，P2P市场蓬勃发展，以及青年人消费观念的转变，分期消费一经推出，迅速受到广大的大学生群体的追捧。作为最近几年才兴起的新的消费模式，分期消费发展势头正猛。显而易见，互联网企业已经纷纷瞄准了大学生网络消费分期市场，认准了大学生分期消费的巨大潜力。其实在早些年，银行曾推出过校园信用卡，但是由于学生们大都选择超前消费，又无法按时还款导致大学生信用卡叫停，校园市场的巨大潜力以及大学生的信用风险问题在当时就已清晰的显现。而现今的校园分期平台就是当初校园信用卡的“升级”，这次搭建了借款端与投资端的桥梁，以这样一种创新的模式卷土重来。目前分期消费主要有三种模式：一是接入电商，以购物商城为分期方式，其中以分期乐、趣分期为代表；二是现金分期，爱学贷、我来贷等为此类型的典型代表；三是走进校园的苏宁易购任性付、京东白条、天猫花呗等传统电商旗下的分期产品。有调查结果表明，京东白条和天猫花呗在学生群体中比较受欢迎，所占比重较大分别为34.3%和37%，再者就是分期乐占有18.5%的份额，以及趣分期占7.6%，学生主要选择在这几个平台分期消费。（图1） 虽然分期消费模式出现时间不长，在学生群体中仍获得较高的认可度。对于达到一定金额的消费品，在具备分期消费的条件下，有60%的大学生倾向于分期付款的消费方式，而选择一次性付清方式的只占40%，这足以见得大学生对于分期消费的接纳程度已经比较高了。大学生分期消费的对象主要是数码产品。从图2可以看出，大学生在购买电子产品时使用分期消费的频率最高，占比高达65.7%，而其中手机、平板电脑、数码相机一向是大学生分期购买的热门选择。由于大学生消费需求结构的多样化，分期消费的对象不仅限于购买商品，旅游、餐饮娱乐等活动也提供分期消费服务，所占比重不断增加，分别已达到12.9%和8.9%。大学生还未工作，没有独立的收入来源，每月的生活费只够基本的日常开销，无法痛快消费。调查显示，近六成的学生每月的生活费在1，000～2，000元，其中主要集中在1，500元左右。这表明对大多数的学生来说以一次性付清的方式来购买一款数码产品比较困难。（图2） （二）大学生消费心理与行为特点 1、消费需求结构多样化，注重消费体验。随着经济的发展社会的进步，简单的在衣、食、住、行方面的消费已经不能满足现在的学生群体，他们对于精神上、心理上的消费需求不断扩大，包括学习知识消费、娱乐消费、人际交往消费等。大学生个人需求日益呈现多样化，需求强度和需求层次的不同也直接表现为消费强度和消费层次等方面的多样化 2、较强的自主性、独立性。大学生大多都已成年，已经树立了较强的自我意识，有较强的自我需求，而且大学生一般都离家在外，生活自理，因此他们在消费购物的时候，自然而然地会依照自己的想法行事，因此他们的需求往往能够充分地反映自己的爱好和兴趣。但大学生（尤其是初次离开父母独立生活的大学生）缺少生活经验，对商品的了解不多，购买经验不足，所以在购买不熟悉的商品尤其是价位比较高、档次比较高的商品时，容易被他人意见左右，但随着年龄的增长，其自主性和独立性就会展现得越明显 3、崇尚个性化、时尚化。大学生的好奇心强，善于接受新事物，追求标新立异，展示自我个性。随着他们的自我意识不断增强，消费经验不断丰富，其个性化的追求会愈发明显，在做出购物选择时会有较为明显的体现。社会商品供应的日益多样化，为大学生的个性