普惠金融视角下金融消费者保护制度研究.pdf

垒墼日UJA1NFINANCE 纵 论 惠普金融 普惠金融视角下 金融消费者保护制庋研究 口课题组 (中国人 民银行南平市中心支行 ，福建 南平 3530()0) 摘要：2()()8年 国际金融危机后 ，推动金融消费者保护与普惠金融的共 同发展 ．愈益得到世界主要 国 家和地 区的高度重视 。但我国在金融混业经营、分业监管格局 下，由于法律、体制、机制存在缺失与错位 ． “内双峰”、纵向式金融消费权益保护模式存在着资源浪费、效率不高以及重复监管与监管真空并存等弊 端，金融消费者保护制度远未发挥对普惠金融的核心支撑和重要保障作用。本文从发展普惠金融的视 角，较为系统地审视 当前金融消费者保护制度的不足 ，比较借鉴 国际金融危机前后美英 日等国的金融消 费者保护制度 ，提 出完善我国金融消费者保护制度的建议 关键词 ：金融消费者保护；制度创新 ：普惠金融 中图分类号：F832．1 文献标识码：A 文章编号：1002—2740(2017)03—0024—05 2008年困际金融危机消退后 ，发展普惠金融、 协调有致 、同步推进 此 ，水义拟 以发展普惠金 加强金融消费者保护 ，越来越得到世界主要国家 融的视角 ，研究构建系统规范 、顺畅高效的金融消 和地 区的高度重视 ．也 已成为我 国金融改革与政 费者保护制度体系 ，以期推动更加有力地落实普 策调整的重要取向。2012年全困第 四次金融T作 惠金融措施 、更加有效地达成普惠金融 目标 ．同时 会议 明确 “把金融消费者权益保护放在更加突}lI 实现金融体系和谐稳定与可持续发腱 位置”：2013年党的十八届j三中全会首次在党的决 一 、 普惠金融视角下我国金融消费者保护制 议中提f}I“发展普惠金融”。并作为全面深化改革 度的不足 的内容之一 ；2015年 《国务院办公厅关于加强金融 目前，我 国履行主要金融监管职能的 “一行 消费者权益保护工作的指导意见》将 “促进普惠金 会”均 已成立金融消费者保护部 ¨，在金融分 融发展”作为建立健全金融消费者权益保护丁作 监管格局下形成金融消费者保护 “内舣l峰”模式2． 保障机制的重要 内容 。但 目前 国内发展普惠金融 金融消费争议纠纷的基本解决途径为 ：金融消 费 和金融消费者保护工作 ，仍然处于探索实践阶段 ， 者一金融机构一所属行 I协会一隶属峪管机构 远未形成系统性推动与内生性动力双轨并进的制 这种多头监管格局下的 “内双峰 、纵 向式”金融消 度体系，存在多个职能部 门之间各 自为政 、难以协 费者保护体系存在着较 明 的 “短板”，难以适应 同甚至是相互博弈的悖象，更遑论两者统筹融合 、 金融混业经营的大趋势 ，面临着诸 多 ¨『J题与挑战： 收稿 日期 ：2016-08-16 课题组成员：邱成晟 刘兴顺 易春旺 黄 良军 范学宏 ①系中国人 民银行和中国银监会、中国证监会 、中国保监会的统称 ②金融监管 “双峰”是指审慎监管(维护金融机构的稳健经营和金融系统的稳定)和行为监管(保护金 融消费者权益)。我 国 “一行三会”既负责审慎监管，又分别成立了金融消费权益保护局、银行业消 费者权益保护局 、投资者保护局、保险消费者权益保护局，根据各 自职能开展行为监管，因此被称 为分业监 管下的 “内双峰”金融消费权益保护模式 福建金融 24 2017年第O3期 FNANC 目叁墅