调研文章为公民个人信息保护构筑法治屏障.docVIP

为公民个人信息保护构筑法治屏障 摘要：随着当今社会经济的发展，个人信用征信体系在推动社会经济发展中发挥着越来越重的地位，但目前我国在个人征信主体信息权益保护领域仍有较多空白，存在信息泄露等诸多风险，如何健全和借鉴弥补显得极为迫切。本文正是以此为突破口，通过分析对比美、欧、日等国个人征信体系建设与个人信息保护方面的经验和特点，为我国个人征信体系建设提供一定借鉴。 关键词：诚信体系 征信体系 个人信用信息 个人信息保护法 社会在经历“同心圆社会”、“熟人社会”、“生人社会”三个阶段的同时，诚信，也作为一种道德活动，随着原始社会道德的萌芽而产生，到了春秋战国时期，社会转型所引起的价值冲突导致的一系列严重的诚信缺失现象（主要表现在“五伦”关系的失序、社会秩序的混乱以及诸国之间的背信弃义等），使得先秦思想家们发出了对诚信的呐喊，催化了以儒家为代表的诚信思想的产生，自此，诚信思想成为了先秦诸子们共同的呼声。进入近现代社会以后，中华诚信观经历了衰弱到转型时期：1840—1919年，新的诚信理念出现；1919—194年，信用关系新旧杂陈；1949—1979年，通过革命建立的新的政治信用和诚信理念受到冲击；1979—1992年，社会主义信用开始了回升和落实；1992年以后，诚信问题逐步突出，与此同时，诚信体系开始建设。进入当今社会以后，新的诚信体系在沿袭了传统诚信“德”的基础上，涵盖了作用于政务、商务、社会及司法、执法领域的一系列社会管理机制，是一个由信用征集、信用评估、信用评价、信用服务、信用监督、信用惩戒、信用教育等多个子系统构成的个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息现尚在制订中。credit investigation，在中国这是一个古老的词汇，《左传》中有君子之言，信而有征的说法信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺企业征信和个人征信信贷征信、商业征信、雇佣征信区域征信国内征信跨国征信等一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。随着现代征信系统的发展，从事经济活动的个人有了除居民身份证外一个经济身份证，也就是个人信用报告。 美国的个人信用制度以市场化、商业化的操作为基本特征，这种配置资源的方式有效保证了其个人信用体系的运行成效。经过百多年的发展和演变、美国的个人征信市场呈现出由Experian(益百利、Equifax(艾奎法克斯)和 Transunion(环联)等为代表的少数几家个人信用局垄断市场和数百家地方信用局作为辅助的两级市场格局。 欧洲的公共征信机构主要由各国的中央银行或银行监管机构开设，并为中央银行的监管职能服务，其通过法律或决议强制要求所监管银行、财务公司、保险公司在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统的手段获得信息，同时按照对等原则，信用数据仅向金融机构提供。 会员制模式推动了日本征信体系的发展，最早的征信公司是1892年成立的商业兴信所，1944年成立了日本信用调查公司，协助银行开展资信调查，2001年日本制定了《政府信息公开法》，推动了征信调查的发展。 表一：个人征信体系模式比较 代表国家 运作主体 目的 信息来源 市场化模式 美国 商业性质的信用局 信用评价 授信机构 公共征信模式 欧盟 政府、央行和金融机构 金融监管 被监管的金融机构 会员制模式 日本 企业协会制的征信机构 会员信息共享 会员机构 （二）个人信息的泄露与滥用的社会现象 征信体系的建设推动了商品经济的发展，个人数据库的建设和完善，逐步影响了个人生活，“经济身份证”被作为个人交易的信用凭证在各种领域被广泛运用。然而，征信本身就是一把双刃剑，在发挥增强社会诚信、保障银行信贷、便利个人生活的同时，也带来了个人信用信息泄露和滥用的巨大风险。 首先，我们一起回顾一下2014年国内外个人信息泄露、滥用大事件。 表二：2014年国内外个人信息泄露回顾 2014年国内外个人信息泄露大盘点 国内 国外 1 携程网信息安全门事件 1 全球第三大连锁折扣店Kmart遭黑客袭击 2 小米800万用户数据泄露 2 韩国电信遭黑客攻击，1200万人的个人信息被