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保险基础知识 制作：林振炎 第一章 风险的概念、特征及分类 第二章 保险概述 第一章 风险的概念、特征及分类 一、风险的概念 （一）风险的定义 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。 风险包含两层含义： 第一，风险即损失的不确定性 第二，风险是在特定条件下各种可能后果与预期后果之间的差异。（可能后果与预期后果的差异越大，风险就越大。） （二）风险事故、风险因素和风险损失 1、风险事故 指造成损失的直接原因或条件。 例如：如失窃、火灾、车祸和疾病等。 2、风险因素 （造成损失的间接原因） 指：（1）引起风险事故发生的因素； （2）增加风险事故发生可能性的因素； （3）在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。 例如：粗心大意、木结构的房屋、冰冻的街面和不卫生的环境分别是失窃、火灾、车祸和疾病等风险事故的风险因素。 3、风险损失 指人身伤害和伤亡或价值的非故意、非预期的减少或消失。 4、三者的关系 风险因素引发风险事故， 而风险事故导致损失，如图所示。 二、风险的特征 （一）风险存在的客观性 人们只能在有限的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低其发生的频率，减少损失程度，而不能完全“消灭”风险。 （二）风险存在的永恒性 （三）具体风险（事故）发生的偶然性 时间不确定、后果不确定 （四）大量风险（事故）发生的必然性 三、风险的分类 （一）按损失产生的原因分类 1、自然风险 2、社会风险 3、经济风险 4、技术风险 5、政治风险 （二）按风险损害的对象分类 1、财产风险 2、人身风险 3、责任风险 4、信用风险 （三）按风险的性质分类 1、纯粹风险 2、投机风险 四、风险处理的方法 （一）风险控制方法 目的：降低损失频率和减少损失程度。 措施包括： 1、风险避免（消极） 2、风险防止（积极）： 预防措施；保护措施；减损措施 3、风险分离 4、风险分散（主要用于投机风险） （二）风险的财务处理方法 1、风险自留 2、风险转移 （1）购买保险 √ （2）合同安排 （3）签订免除责任协议 （4）委托保管 第二章 保险概述 一、保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 包含的两层含义： 第一，风险的减少； 第二，风险的转移。 二、保险的基本特征 （一）保险的基本特征 1、特定风险或约定事件的存在 （1）保险以风险的存在作为自身存在和发展的前提 （2）约定的事件主要是就人身保险而言（合同形式约定） 2、多数经济单位的结合 （1）互助性质，体现“人人为我，我为人人”的精神； （2） 集合的法人和自然人越多，范围越大，风险就越分散，保险经营就越稳定。 3、科学的计算方法 ——大数法则和概率理论的运用 4、保险权利和义务的对等 保险人 权利： 收取保险费； 建立保险基金； 分散风险； 开展防灾减损工作 义务： 实现经济补偿； 给付保险金 投保人和被保险人 权利： 在遭受保险责任范围内的损失时向保险人要求经济赔偿 义务： 缴纳保险费； 开展防灾减损工作 三、保险与类似活动的区别 （一）保险与储蓄的区别 1、 行为不同 互助——个人 2、 给付均等原则不同 储蓄：存款人自由、无条件地提取 保险：保险费原则上不能由个人自由提取 （二）保险与赌博的区别 1、 目的不同 保险：保障被保险人生活稳定 赌博：以损人利己为目的；投机取巧行为 2、功能不同 保险：符合社会道德；具有保障经济、稳定社会的功能 赌博：不符合社会道德，一般会受到法律的制裁 四、保险的分类 （一）按照保险实施的方式分类 1、自愿保险 保险人与投保人在自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。 2、法定保险 法定保险又称强制保险。它是保险人与投保人以法律的政府的有关法规这依据而建立保险关系的一种保险。 （二）按照保障范围分类 1、财产保险 财产保险指广义的财产保险。它是以各类物质财产以及与之有关的利益、责任和信用为保险标的的一种保险。 又分：有形和无形 2、人身保险 以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。 （三）按照保险的性质分类 1、商业保险 ——举办者：保险人 2、社会保险 ——举办者：国家 五、保险的职能 （一）基本职能 组织经济