保险学3保险概述.ppt

保险的派生功能——资金融通 保险投资：保险资金运用的一种形式。 保险投资为什么有可能？ 保险费聚集庞大的保险基金 保费收支存在时间滞差和数量滞差 保险投资为什么有必要？ 保险投资是保险经营重要环节（保值增值） 现代保险公司生存与发展的重要支柱 保险业越发达，投资职能越重要。 * 保险的派生功能——防灾防损 保险防灾防损指：保险人对其承保的保险标的可能发生的危险采取措施，减少或消除风险的发生的因素 。 防灾防损为何是保险公司的重要工作？ 保险防灾防损的主要方法： 参与社会防灾工作；贯穿自身业务始终。 防灾防损职能在保险各项职能当中的地位越来越突出。 * 4.2 保险的作用 4.2.1 微观作用 有利于安定生活 家庭财产 人身安全 责任保障 有利于企业生产 保障经营正常 加强风险管理 4.2.2 宏观作用 有利于社会安定和经济稳定发展 有利于科技推广应用 有利于国际经济贸易 …… * 汶川地震 日本地震 政府拨款 各级政府共投入抗震救灾资金809.36亿元。中央财政投入734.57亿元 社会捐助 全国共接收国内外社会各界捐赠款物总计594.68亿元 保险赔付 保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币 地震令保险界损失高达350亿美元 损失 汶川大地震给四川及周边地区带来的损失可能高达5000亿元 “3·11”东日本大地震损失总额概算，高达16兆9000亿日元，约合1.36万亿人民币 5. 保险的社会代价 保险机制运行过程中需要支付成本。包括？ 5.1 保险组织经营成本 保险公司在运行过程中发生的费用支出： 赔偿风险事故经济损失的费用（赔款） 保险制度运行所产生的营业费用 保险公司日常业务经营各项费用：利息支出；折旧；手续费；业务宣传；防灾；业务招待费；业务管理费；人员费用等。 * 5.2 道德风险及其成本 道德风险：指投保人与保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，结果导致交易双方收益减少。具体表现？ 对投保人而言： 在防损方面的行为背离 在减损方面的行为背离 对保险人的恶意欺诈 道德危险也可能出现在承保人身上。 对投保人各种不负责任的行为 保险公司内部或第三者弄虚作假（伪单，私吞保费） * 保险欺诈（ Insurance Fraud） 保险欺诈的背景 保险欺诈的种类 制造虚假索赔 隐瞒或误告 夸大索赔金额 多重索赔 其他欺诈性索赔 欺诈性支出知多少？例 保险欺诈的存在谁吃亏了？例 5.3 关于逆向选择 * 保险欺诈的背景 保险欺诈：指投保人方面为骗取保险金，虚构标的，编造事故或夸大损失程度等，使保险人限于错误认识向其支付保险金的行为。广义包括保险人方面欺诈。 “保险业有多长，保险欺诈有多久”，20世纪60年代开始迅速增加，如今成为公害。 反欺诈行动 1993年美国反保险欺诈联盟（立法/信息/技术） 公司特别调查部、州保险欺诈局、1992年全美保险欺诈犯罪署、保险调查公司（1989，MJM） 加强宣传、培训和技术促进 * 例：1994年英国全部非寿险业务欺诈性支出 保险索赔事件总数：570万件 欺诈性索赔占索赔总事件：4.9 % 非寿险业务的保费总收入：74.68亿英镑 欺诈性支出占保费收入：3.5% 不同欺诈方式的支出比例： 伪造索赔：12.5% 隐瞒或误告：31.5% 夸大索赔金额：39.0% 多重索赔：7.5% 其他欺诈性索赔：9.5% * 例：1995年美国保险欺诈索赔情况 险种 平均每人（美元） 平均每户（美元） 平均每家庭（美元） 小计（亿美元） 1994年（亿美元） 汽车险 52.14 137.14 164.78 137 132 家庭户主险 7.74 20.36 24.46 25 20 商务保险 39.97 105.12 126.30 105 110 健康保险 224.97 391.67 710.90 591 536 总计 326.47 858.61 1,031.63 853 797 * 例：谁吃亏了？ “恶用保险制度的犯罪，最终将危害善良的保险大众，损及保险制度的社会功能。” ——现代欧洲犯罪学研究者 佛立德利希·凯尔兹教授 * 5.3 关于逆向选择 逆向选择（adverse selection）是指个人的一种倾向，即高于平均损失概率的人企图企图以标准（平均）费率投保，而如果不能在核保阶段对此进行控制，就会导致预期的损失水平。 保险公司可以通过严格的核保（underwriting）程序进行控制。 问题的根源？ * 小结：第三章 保险概述 1. 理解保险的不同视角： 保险学说概要 2. 关于保险