甘肃银行惠农贷款存在问题与对策.doc

甘肃银行惠农贷款存在的问题与对策 　　[提要] 甘肃银行是一家地方性商业银行，主要为本土经济提供服务。五年来，甘肃银行在惠农贷款过程中出现了运营环境、金融服务能力和监管体系等方面的许多问题。本文对其展开分析，并研究制定相应的发展对策 关键词：甘肃银行；惠农贷款；存在问题；发展对策 中图分类号：F83 文献标识码：A 原标题：甘肃银行惠农贷款发展存在的问题及对策分析 收录日期：2016年10月26日 一、甘肃银行惠农贷款发展现状 2011年11月19日，甘肃银行股份有限公司正式挂牌营业。近几年，甘肃银行在惠农贷款方面的发展具有一定优势：第一，地方法人优势。为支持涉农和县域等实体经济发展，甘肃银行发挥其地方法人银行的优势自主开发符合惠农需求的贷款产品，将宝贵的信贷资源大力向惠农这个群体倾斜；第二，政策优势。为进一步深化和推进甘肃省金融扶贫工作，2016年5月12日甘肃银行在惠农贷款方面特制定《甘肃省扶贫贷款专项统计制度（试行）》，主要包括贫困地区扶贫贷款、扶贫贷款及相关普惠贷款、精准扶贫贷款、贫困地区金融基础设施和货币政策支持情况等五个方面。截至2015年末，全行涉及惠农贷款的余额达300.63亿元；创新金融产品和服务方案30多项，已累计向152户龙头企业、合作社、专业大户投放贷款9.93亿元，在农村土地经营权抵押贷款上迈出实质性步伐，在庆阳、陇南、天水、金昌、兰州等地区发放该类贷款1.36亿元 从表1中可以看出：甘肃银行的资产总额、一般性存款和各项贷款总额在逐年增加，尤其是在2014年和2015年这两年的时间里，其增加的幅度更为突出 二、甘肃银行惠农贷款存在的问题 （一）运营环境有待提升。甘肃银行成立仅五年时间，在惠农贷款的运营环境方面还有待提升。首先，惠农贷款对象的范围有限。就目前而言，惠农贷款的对象主要是农民及个体工商户，而在农业和农村方面的涉及较少；其次，惠农贷款的贷款对象缺乏创新。当下惠农贷款对象多为合作社、农民等，在乡村道路建设、水利以及乡村文化传承及发扬等方面的惠农贷款较少；最后，惠农贷款对象的部门职能还不完善。由于部门职能分工尚不明确、风险管理部门欠缺、审核部门不完善等一系列问题，很难为甘肃银行惠农贷款的对象提供相应的配套服务 （二）金融服务能力较低。甘肃银行自身的限制因素以及其服务创新力度的不足，制约了其惠农贷款的发展。第一，没有专业化的服务团队，在惠农贷款服务需求的回应上，由于服务的零散化，对惠农贷款的发展缺乏针对性支持；第二，惠农贷款操作技术落后，随着当地经济的不断发展，传统的惠农贷款技术支持难以满足客户的需求，出现信息不对称、信贷风险大等问题；第三，在惠农贷款服务范畴的推广上，由于服务主体单一，不能及时在广大客户群体中予以快速推广；第四，贷款产品的塑造上，由于品牌意识的缺乏，相关宣传仅仅侧重于某单一的产品和服务 （三）缺乏系统监管体系。甘肃银行惠农贷款的发展还不够完善：第一，监管体系不健全，甘肃银行惠农贷款缺乏风险监督管理组织制度的保障和有效的运作机制，并且其独立性原则的体现还不够，加之决策执行体系的不完善和风险评估等受其他干扰因素比较多，存在模糊化、粗略化等现象；第二，内控制度不健全，甘肃银行内部职员人数少，县域支行职工平均仅有12人，难以实现明确的职责分工，出现控制力低和控制成本高等问题；第三，缺乏激励机制，因甘肃银行惠农贷款现处于初期，相应的激励机制还不完善，从而难以调动员工的工作积极性，其服务质量与同业相比较低 三、甘肃银行惠农贷款发展对策 （一）完善运营环境 1、扩展惠农对象。首先，将惠农贷款对象的范围链条化发展，即将同一链条上的贷款对象衔接起来，根据其设计符合要求的贷款产品，以便在运行的时候进行专业化管理；其次，拓展惠农贷款对象。在原有的惠农贷款对象的基础上，应对乡村道路、水利以及对土生土长的乡村文化等方面进行惠农贷款对象的拓展，从而推进惠农贷款对象向新型化发展；最后，延伸惠农贷款对象。即在原有的以农业为代表的惠农贷款的前提下，将惠农贷款的对象延伸至以传统农作物生产周期为贷款期限的农村肥料、种子等小额贷款，从而为甘肃银行惠农贷款的发展营造一个完善的运营运境，为地方经济的发展提供优质服务 2、创新惠农产品。首先，甘肃银行在进行惠农产品的创新时，要加强与客户之间的联系，随时了解农民对惠农贷款产品的需求偏好、习惯和动向。例如为农民提供贷款便捷、风险小、效率高的“惠农扶贫贷款”，以此来解决农民和农业间的相应问题；其次，甘肃银行惠农贷款产品的创新要注重将新科技融入到其中，且把握好产品创新的重点和突破口，并重点支持网络银行、电话银行等现代化电子银行的应用进而促进惠农产品创新的步伐；最后，惠农产品的创新特色化，也就是说根据惠农贷款服务