扩展型家庭与商业保险风险分担制度竞争.pdfVIP

第 卷第 期 五邑大学学报（社会科学版） ( ! /01’( 20’! 年 月 （ ） ，- - % 30456710894;6;=5?;@ A0B;71AB;6B?CD;@;06 )4 ’ : : E ! 扩展型家庭与商业保险：风险分担制度竞争 王自力 （江西财经大学 产业组织与政府规制研究中心，江西 南昌 ） !!#! 摘要：扩展型家庭与商业保险都具有分担风险的功能，二者之间的关系是一种制度竞争关系。扩展型家庭的存 在使风险个体向商业保险公司投保的机会成本发生变化，制约了保险公司的业务发展；这种制度竞争是一个动 态过程。保险公司的业务经营受扩展型家庭这一非正式风险分担制度的影响。 关键词：扩展型家庭；商业保险；制度竞争 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： （ ） $%’( ) #*+#,#! - !+.+, 竞争是任何一个市场经营者都无法回避的问 替代与被替代活动。 题，没有人会否认竞争对保险公司业务经营产生的 保险公司是提供风险分散功能的制度系统，一 重要影响。保险公司面临的竞争，来自于提供类似 些具备相似功能的其他制度系统都对其形成制度竞 的风险分散产品的制度系统，因而，这种竞争是一 争。从宽泛的角度划分，与保险公司形成竞争的制 ［］ # 度只有两种，即非正式风险分散制度和正式风险分 种制度竞争。 竞争通过保险需求者的选择来实施， 需求者作为交易参与人总是选择对自己而言成本尽 散制度。当然，在此基础上，还可以进行更进一步 可能低的制度，这样，制度成本就成为影响保险公 的划分。 司在竞争中获得需求者青睐的重要因素。制度竞争 在新古典经济学中，竞争被解释为产品生产者 对保险公司而言具有双重意义：一方面，商业保险 之间的一种争胜活动，而产品的价格则是胜负的决 公司必须面对来自一些非商业性保险制度的竞争； 定因素。在不存在制度差异的世界里，这无疑是正 另一方面，在商业保险制度内，也存在着各种竞 确的。但是，为什么会存在价格差异？如果价格争 争。人们通常更多地关注后者而忽视了前者，因 胜会使物质资源合理流动并达到最佳配置状态，那 此，本文主要从制度竞争的角度以扩展型家庭为例 么市场中最终会形成一个均衡价格，会形成竞争均 探讨非正式风险分担制度对商业保险的影响。 衡，这时，又是什么因素打破价格均衡？或者说， 需求对供给的选择为什么仍然不是无差异的？价格 一、风险分担制度竞争的涵义 差异当然不能成为进一步追问的答案，引入制度差 异就能对其作进一步的解释。 对保险公司而言，制度竞争来自于两个方面： 任何产品都不仅仅是一种物的因素，在物的表 正式的风险分散制度和非正式的风险分散制度。商 象背后，产品还表现出制度的因