新常态下商业银行生存与发展.docVIP

新常态下商业银行的生存与发展 　　摘要：2011年起，中国经济增速放缓，逐渐进入“新常态”。本文简单介绍了新常态的概念及其主要特征，随后讲述了新常态下商业银行面临的挑战，最后为商业银行积极应对新常态提出针对性建议。 2014年习近平总书记在河南考察时，根据我国当前的经济发展特征，首次提出“新常态”这个新名词。经济进入新常态，对于我国既是挑战，又是机遇。经济新常态主要体现在：第一，经济由高速增长转向中高速或低速增长，经济危机之前，我国GDP增速最高曾达到14.2%，目前仅为7.4%，在以后阶段经济增速可能会继续下降；第二，经济结构优化、升级，经济发展方式由粗放型转向集约型；第三，中国经济发展的动力发生转变，由要素和投资驱动转变为创新驱动，经济发展更加健康 关键词：新常态 商业银行 挑战 机遇 措施 一、新常态下商业银行面临的挑战和机遇 第一，经济增速放缓导致有效需求下降，商业银行的信贷风险增加。在过去相当长的一段时间，中国经济是在政府主导的大投资、货币信贷大投放、高杠杆的超高速下运行的，各经济部门也已经习惯了高速增长模式。经济的高速增长掩盖了经济发展过程中的很多问题，经济一旦进入新常态，经济增速放缓，这些被掩盖的问题逐渐暴露，首当其冲的是商业银行信贷。经济增速放缓，信贷风险会加剧，不良贷款率逐年上升。以前商业银行的信贷投放的企业类型，行业和区域趋同。主要集中投放在国有大中型企业，国家基础设施建设项目以及上市公司等。投放行业主要是房地产开发、移动通信、高等院校和重点基础设施建设项目等；地域主要是集中在一线城市、东部经济发达的地区。目前，信贷集中投向的一些行业已经出现不景气，如房地产行业、煤炭等资源能源行业、水泥等建材以及有色化工行业等等，这些直接威胁的是银行贷款安全 第二，利率市场化导致商业银行的利差逐渐减小，盈利能力降低。以前的管制利率，使得我国的存款利率被政策性压低，存贷款利差被抬高。可以说，一旦放开存贷利率，存款利率上升，贷款利率下降，银行的存贷利差将快速减小，导致银行利润下降。从实行利率市场化的国家实践来看，利率市场化虽然带来了银行净息差空间的变窄，然而贷款利率和存款利率的变动并非反向，倒出现了存贷款利率同步提高的现象，贷款利率非但没有降低，反而有所上升。比如，美国在二十世纪八十年代进行利率市场化改革，随后存贷利率竟达到15.91%和18.87%的高点；韩国于二十世纪九十年代进行利率市场化改革，存贷利率飙升至9.81%和11.1%的高点；此外，阿根廷的改革因利率大幅提高、国际热钱涌入而以失败告终。从我国目前情况来看，融资需求旺盛使得贷款利率下限管理的作用微乎其微。鉴于我国在2013年全面放开贷款利率，因此现有的贷款利率很大程度上反映了市场竞争的结果。因为存款利率上限管制，而贷款利率已经放开，造成了目前国内银行业的净息差水平。利率市场化改革意味着金融体系的价格机制发生变化，商业银行必须适应这种机制的变化。商业银行所面临的压力不仅来自于盈利下降，而且在自主定价、风险控制等都受到挑战 第三，互联网金融对商业银行造成冲击，促使商业银行转变经营理念。在过去两年里，互联网金融对传统金融机构尤其是商业银行的冲击有目共睹。传统金融行业竞争不充分，甚至居垄断地位，而互联网金融异军突起，吸纳了大量活期存款，造成了传统商业银行的警醒，倒逼商业银行进行改革。以银行为代表的传统金融机构，在没有进行利率市场化改革之前，坐吃利差，赚取了大量的利润。利率市场化改革无疑使利差收窄，对商业银行的传统盈利方式造成了挑战 二、新常态下商业银行面临的机遇 同时，我们也要看到新常态为商业银行的发展带来的机遇。新常态对中国经济进行清洗，促进产业结构升级，商业银行也应当把握机遇，积极转型。总的来看，新常态下商业银行面临的机遇主要是转变经营模式和转变盈利模式 第一，有利于商业银行转变经营模式。在经济高速增长时期，商业银行在服务理念、经营效率、贷款结构等方面存在不足，往往表现为信贷歧视、信贷集中、产品单一、运营低效等。新常态下，经济增速下降，行业洗牌，传统的大行业、大公司面临较大的挑战，一些新的增长点出现。新常态促使商业银行积极转变经营模式，尊重市场，更好地做到金融服务实体经济 第二，有利于商业银行转变盈利模式。在经济高速增长时期，商业银行可以依靠存贷利差获得不菲的利润，随着经济增速放缓，经济运行中的风险逐渐暴露，信贷资产质量下降，不良贷款率提高。 新常态促使商业银行转变盈利模式，拓展业务范围，积极发展表外业务，增强全面服务能力，由单纯的信贷提供者转变为企业诊断人，并促使商业银行积极进行金融创新 三、商业银行如何应对新常态 （一）转变经营理念，提高服务意识 在以往的经济发展过程中，商业银行依靠吸储放贷可以比较容易地获