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中国银行业发展论文网络银行发展论文： 关于我国网络银行业务发展的对策探索 【摘 要】 网络银行业务已经在我国展开并得到发展，随着网络交易的频繁和需求的扩大，网络银行业务已成为当前银行竞争的焦点。本文在国内网络银行基本情况的基础之上就网络银行发展遭遇的问题进行分析，并提出发挥整体优势、更新银行经营理念、加强网络银行的网络安全等措施以促进网络银行更好更快的发展。 【关键词】 网络银行 发展 问题 对策 随着网络信息技术的迅猛发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。在我国，网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，、提高综合竞争能力的重要手段。在这种情况之下，就网络银行业务发展对策进行探索，对各商业银行顺应趋势合理经营运作具有重大的意义。 一、网络银行相关概述 网络银行，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，是依托信息技术以及各类网络载体而兴起的一种新型的银行服务。这种服务具有强适应性、便利性、个性化等特点，作为金融创新与科技创新相结合的新形式，其产生的效益和影响非常广泛，并且有利于维系客户、降低成本、提高效益，是国内各商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。自1998年中国银行首次建立网上银行以来，网上银行业务在我国迅速发展，根据中国金融认证中心(简称CFCA)发布的数据显示，我国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量高速增长，2008年网银用户已经达到5800万人。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。 二、我国网络银行发展中遇到的问题 1．我国网络银行发展不平衡。 ① 银行间的发展不平衡。此种情况表现在:工商银行、建设银行、招商银行等为首的先驱者已经走在了网络银行业务发展的第一阶梯，在客户群、业务发展上形成了一定的规模。相较之下，一些中小银行机构业务范围局限，发展缓慢滞后。② 地区之间的发展不平衡。此种情况体现在东、中、西部的发展不均衡以及城市与郊县乡村发展的不均衡。③ 网络银行具体业务发展不均衡。从我国网络银行业务范围来说，业务范围内的品种大同小异，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。简言之，即传统的银行业务在网上实现而已。在此情况下，网络银行仍然有很多待挖掘的业务潜力。 2．我国网络银行发展观念亟待改变。 外资商业银行发展网络银行最根本的目的是为了“追求利润最大化”，因此其战略决策和经营管理方式完全是市场利润导向，在此种目的的指引下发展迅速;而由于历史原因和所处的发展阶段，国内网络银行尚未将全方位服务作为网上银行业务的基本定位，这种认识上的局限性严重制约着网上银行业务的发展。造成的问题体现在: ① 基本定位模糊，导致我国银行经营尚未以客户为中心，为客户提供个性化服务。缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，从而阻碍了以客户为中心、个性化及高附加值业务的创新。② 由于外部环境不稳定造成国内商业银行抱着等待、观望的态度，虽有一定道理，但是最终却导致金融业的网络建设缺乏整体规划，陷入恶性循环。 3．我国网络银行发展面临的外部环境问题严峻。 ① 信用机制不健全。互联网具有充分自由开放、不设防护、管理松散等特点，网上交易双方互不见面，交易的真实性不易考察和验证，我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。② 法律法规不完善，监管制度不健全。我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。虽然我国已先后发布实施了《网上银行业务管理暂行办法》《中华人民共和国电子签名法》，但现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。目前，网络银行采用的规则大多数都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。③ 网络安全问题令人担忧。通过互联网进行交易，相关信息的可靠性、稳定性、安全性是最关键的因素，我国大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。 三、促进我国网络银行健康发展的对策 1．利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务。 相对于外资商业银行，我国商业银行具有网点多而全的优势。因此应该充分利用整体优势，针对各个地区银行的特点和优势，进行分析利用，从而扬长避短。 1．1 不同地区各银行根据自身特点选择相应的策略重点。例如:对于国有银行，应重点进行银行业务整合，充分发挥网上银行业务重组和再造功能，将网上银行从简单的服务渠道，转为真正意义上的交易处理和服务平台，加大力度进行业务创新;对于地区性商业银行，