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银行业数字化转型国际经验及国内契机探析 　　[摘要]随着国民收入的增长，财富管理行业竞争不断加剧，管理成本居高不下，转型数字化可以提高盈利能力和竞争力。面对国内数字化需求旺盛与银行业数字化建设落后这一矛盾，文章梳理了国外成熟的数字化转型经验，从我国私人财富规模快速增长、数字化需求旺盛等方面分析了数字化转型的契机 [关键词]银行；数字化转型；国际经验 [DOI]1013939/jcnkizgsc201650081 1数字化重构金融机构竞争优势 随着国民收入的增加，以及投资渠道的不断拓宽，我国高净值家庭的财富规模呈稳定增长，根据BCG的数据，2015年，中国个人可投资金融资产总额为113万亿人民币，2015―2020年，该类人群可投资金融资产年均增速约为15% 然而财富快速膨胀，但竞争日益加剧，且管理成本不断高企。从成本和效率角度来看，由于在吸引、保留和服务高价值客户方面富有经验的客户经理资源十分匮乏，进而导致薪酬开支一路上扬，新客户获取成本不断升高，自2010年年底至2013年年底期间，客户经理薪酬在收入中占比15%～16%，财富管理机构成本的整体增幅为15%，而其收入增幅仅为19%，整体而言，财富管理机构的成本依然居高不下 转型数字化，可提升盈利能力。凯捷咨询联合麻省理工学院数字化商务中心历时两年，对400 多家全球知名企业开展了一项数字化成熟度的研究，结果显示，数字化成熟度较高的“数字化精英”就其现有资产创造的收益较转型前平均提升9%，盈利能力较业内同行高出26%，市值更是遥遥领先（超出12%）。研究还指出，银行业在全球所有产业中数字化成熟度相对高（高科技产业占38%、银行业占35%）。数字化沟通技术的不断发展和普及将使财富管理机构为其客户提供产品、服务以及建议的方式焕然一新。数字技术也会对财富机构竞争优势的构成要素产生显著影响。这一点，与中国工商银行的估算不谋而合，该行认为交易费用在不同渠道差异较大，其中网上的交易费用仅是网点柜台的1/7，转型数字化将能大大降低交易成本，从而提高服务能力 2数字化的国际经验：三分天下 初显层次 在发展数字化方面，银行可以说是“领军者”。几乎银行的所有主要业务均可以借由大数据来对客户进行细分，为他们制定更有针对性的服务，同时提高银行风险管理能力。基于波士顿咨询公司（BCG）研究，可以将海外银行在大数据能力的发展分为三个阶段 起点阶段：大约1/3的银行还处于探索阶段，包括对大数据的思考、理解乃至制定大数据战略及实施路径 尝试阶段：还有1/3的银行已经进入尝试阶段，即根据前期制定的路径和方案，通过试点项目进行测验，筛选出许多有价值的机会，并且不停地进行试错和调整 成熟阶段：最后的1/3的银行则已经进入收获阶段。经过多年的试错，积累了有价值的经验，并将其转化为商业价值。它们的工作方式已经发生转变，正在成熟运用先进的分析手段，并且不断获得新的商业洞察 例如，美国通过分析客户在各个社交平台留下的数据，将大数据技术应用到信贷风险控制领域；通过对客户银行卡交易数据进行分析，识别出客户生命周期阶段，从而为客户制定差异化产品和营销方案；通过社交平台上直接抓取数据来分析客户的业余爱好，并进行细分，深入挖掘客户潜在价值 目前，在全球范围，澳洲联邦银行、康百士银行（BBVA Compass）、北欧联合银行（Nordea）等机构纷纷利用大数据，细分客户群和新市场，并优化商业模式。澳洲联邦银行在澳大利亚首开先河，推出手机应用支付解决方案，不仅率先实现通过手机完成交易，并且其客户能够通过该应用直接与顾问对话，还推出了移动销售点应用，直接向零售商和商家提供支付解决方案；康百士银行（BBVA Compass）已成为美国首批能够实时记录内部交易的银行，藉此降低了业务处理成本，从而有效压缩了成本收入比和技术总体拥有成本（TCO）；荷兰国际集团（ING）旗下全能服务型银行开发一种交互式的零售银行服务，并配备专业人士，可为客户提供面对面的咨询服务；北欧联合银行（Nordea）则将数据分析、精减化的销售主导型分行结构，以及移动自助服务渠道结合在一起，改造了自身的销售模式，不但大幅降低了服务成本，同时还增加了总体销售额 3我国银行业数字化的需求矛盾 中国富裕人士对数字化服务需求较为旺盛，因缺乏数字化服务而离开的可能性也较高。全球有2/3的富裕人士表示，如果财富管理公司不提供数字化交易，他们会考虑离开。而在中国这一比例达到了881%（在亚洲排名第三）。从年龄段来看，60岁以下超过80%的人士因缺乏整合的数字化渠道会离开原财富管理公司，在财富阶层上，100万～2000万客户中因同样原因而离开的超过80%。从年龄段和财富阶层两个维度综合而言，因缺乏有效数字化整合平台而产生的