基于大数据的互联网金融信用评估.PDFVIP

基于大数据的互联网金融信用评估 摘要：现代信息技术迅猛发展，尤其是移动支付、社交网络、搜索引擎、云计算和大数据技术等，并不 断向金融行业渗透，互联网金融应运而生。互联网金融的出现加速了金融脱媒，有利于解决中小企业融 资难的问题，促进金融服务向专业化、普惠化发展。于此同时，互联网金融的发展冲击着现有的货币体 系、金融监管体系，增加了金融行业的系统性风险，带来了一系列的挑战，基于互联网的信用风险管理 则是挑战之一。云计算和大数据技术的发展，使得利用大数据优化传统信用评估方法成为可能，降低了 融资双方的信息不对称和交易成本，拓宽了传统金融服务的边界。因此，大数据应用是互联网金融信用 问题的核心。本文对基于大数据互联网金融信用评估问题进行探讨，并进行理论和实证分析。 关键字：互联网金融；大数据；信用评估；信息不对称； 1. 研究背景 现代信息技术迅猛发展，尤其是移动支付、社交网络、搜索引擎等，改变了人们消费、交友和获取 信息等传统方式。与此同时，与人类一切在线行为相关的数据内生于互联网，随着时间的累计形成为大 数据。近年来，随着大数据技术和云计算的发展，互联网不断冲击影响金融行业，改变着传统金融产品 和金融服务的模式。因此，一种不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种融资模 式，互联网金融出现并发展（谢平，2012 ）。2013 年被学术界和业界公认为是互联网金融发展的“元年”。 目前，我国一个开放、交互和公平的互联网金融生态已初具雏形。 谢平（2012 ）进一步指出互联网金融是一种普惠金融，有利于降低金融交易成本，促进经济发展。 目前，学术界对于互联网金融的定义还没有形成统一标准。本文在现有文献的基础上，将互联网金融定 义为利用互联网信息技术与渠道实现资金融通的一种新型创新服务模式。互联网金融是互联网和金融的 结合，兼具二者的特点的同时也有其特殊性，其本质是金融。其中，互联网的核心是大数据，金融的核 心是信用。因此，本文认为信用问题仍然是互联网金融的核心问题。并将互联网金融信用定义为：互联 网金融市场中由交易双方以及网络平台提供方之间形成的信用互动关系，即在互联网金融市场中，交易 主体遵守市场合约的程度。与传统信用评估理论相比，互联网金融信用有其自身特点，信用评估的主要 对象是中小微企业或个人，各主体从事经济活动的场所主要是线上市场，具有大数据优势。互联网金融 信用评估主要具有以下特征：信用评估信息多源化、海量化；信用信息应用广义化；信用评估实时化； 信用类型或信用承载人类型趋同化以及社会资本和金融资本具备互换性。 大数据，或称海量数据，指的是所涉及的数据量规模巨大到无法通过主流软件工具，在合理时间内 达到截取、管理、处理并整理成为帮助企业经营决策更积极有效目的的信息。大数据内生于互联网，随 着互联网的普及和渗透和时间的累计而形成，收集数据几乎不需要成本。国际上对于大数据的认识已经 达成了共识，认为大数据不仅是一种资源更是一种资本，未来将成为衡量企业核心竞争力的重要指标。 在业界有许多利用大数据进行信用评估以此提供互联网金融服务的成功案例，并有文献将其定义为大数 据金融。例如：国内的金电联行和国外的 kabbage 。和主体相关的一切数据都是信用数据，大数据的出 现使得对个人或企业进行全面的信用评估成为可能。 本文认为，在互联网金融信用评估背景下，大数据可以划分为三类：基本信息、财务信息和社会资 本。相比传统信用评估主要使用基本信息和财务信息，本文提出的基于大数据的互联网金融信用评估方 法，其中强调社会资本在信用评估中的重要作用。 社会资本是指人类社会中不同于物质资本、人力资本的第三种资本形式。学术界对于社会资本的定 义还没有达成共识，国内外分别有文献从资源观、能力观、结构观和关系观的角度对社会资本的概念进 行了阐述说明，更进一步，从企业社会资本和企业家社会资本出发分析了社会资本对企业信用评估的具 体影响。相比传统企业社会资本，互联网金融企业社会资本具有以下的特征：虚拟性，庞大性，复杂性， 交叉性，多维度性和动态性。总体来看，基于互联网的社会资本是显现的、可测的，更加有利于进行测 量和分析。 因此，本文对基于大数据的互联网金融信用评估问题进行研究，可能的贡献在于：理论上，拓宽了 传统企业信用评估理论边界；实际上，为互联网金融企业进行信用评估提供了一般框架，有利于其进行 信用风险控制。 2. 文献综述 2.1. 社会资本 中小企业信用评估即是对中小企业未来偿还贷款能力的评价。未来偿还贷款的资金主要来源于两个 方面：一是企业自身现有资源，一是