商业银行业务经营第5章贷款政策与管理.ppt

;村镇银行基本概念;村镇银行市场定位;;贷款的构成要素;; ; 二、贷款主要种类及管理要点; 商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、 按贷款用途进行分类 ; 还可以按贷款的质量分类：; （二）贷款组合 1、贷款种类的选择 考虑两个基本因素：收益和风险 2、贷款组合目的 3、各银行贷款组合结构存在较大差别的原因;5.2 贷款政策与程序 ; 一、贷款原则 ; ——评价借款人信用标准的6C原则： （1）品德（Character） （2）能力（Capacity） （3）资本（Capital） （4）担保(Collateral) （5）经营环境(Condition) （6）控制(control) ; 二、贷款政策;（二）微观贷款政策 1、贷款业务发展战略 2、贷款工作规程及权限划分 3、贷款的规模和比例控制 4、贷款的种类及地区 5、贷款担保 6、贷款定价 7、贷款档案管理 8、贷款日常管理和催收 9、不良贷款管理;三、贷款程序;送审材料基本要求; 四、贷款协议（借款合同） 贷款协议的主要内容P120 ; 5.3 贷款审查 一、审查目的 二、审查的原则 ;5.4 贷款质量评价; 一、贷款质量分类（贷款五级分类） 贷款五级分类指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为—— 正常、关注、次级、可疑、损失 五类的一种方法。 ;借款人能够履行合同，没有理由怀疑贷款 本息不能按时足额偿还。;可疑贷款;贷款的生命周期:分析框架; 二、分类过程 第一步：阅读信贷档案 ——填写《贷款分类认定表》 第二步：审查贷款的基本情况 第三步：确定还款的可能性 第四步：确定贷款分类结果 第五步：信贷讨论 ;填写贷款分类认定表;三、分类结果的分析;5.5 问题贷款的发现与处理; 一、问题贷款的产生与发现 1、问题贷款的含义 2、问题贷款是如何形成的？ ——企业方面的原因 ——外部环境的原因 ——银行自身的原因 ; 案例：2008年6月，某银行三支行与科海公司签订了一份保证借款合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金额200万元，期限3个月，利率6．696％。该支行于合同签订之日将贷款200万元转于借款单位账户。该笔贷款在贷前调查报告中称：“截止2004年4月，借款企业总资产4．6亿元，净资产1．7亿元，资产负债率63％，规模较大，效益较好，流动比率高，还贷能力强，贷款用途用于购置钢材兴建‘XX广场’。法人代表朱XX，商界奇人，已编入世界名人录，具有开拓眼光。其公司属XX集团将在香港联交所挂牌。所以，贷款风险较小。担保单位为其下属单位，未发生过银行借款及担保情况，具有较强的担保资格。”但该笔贷款到期后经多次催收未还，贷款到期后3个月借款企业宣告破产，虽已起诉但收回无望。 银行在贷款管理的过程中存在哪些问题？; 3、如何及时发现问题？ 在定期和不定期的贷后检查中注意借款人财务和非财务预警信号，并采取防范和控制风险的措施。 ; 1、继续贷款：银行与借款人会面，商讨合作的可能性，如可能，银行会继续向借款人注入新的资金。 2、其他措施 ①调整还债时间 ②增加抵押品、担保人、第二抵押 ③索取财务报告（月报、应收、应付账款及存贷报告） ④立即监控抵押品和借款人 ⑤建立损失—安全点，将企业损失多少资本金、如何进行清算等签署双方一致的协议 3、清算：当银行与企业双方无法实现上述目标时，则只有清算最后一种选择了。 ;案例：;贷款到期后，A公司未能如期偿还。2009年3月15日，B银行直接从C公司帐户上扣收10万元抵偿。C公司认为自己不知道借款合同的借款用途是借新还旧，担保合同应当无效；同时B银行未经其同意，擅自扣划其帐户存款，侵犯了储户所有权，请求法院判令担保合同无效，B银行返还被扣划的存款并承担赔偿责任。法院审理后认为，B银行与A公司恶意窜通，利用新贷款偿还旧贷款，签订的借款合同损害了保证人