非政府组织小额信贷机构可能的发展前景.pdfVIP

维普资讯 中冒爱村徭蒲 非政府组织小额信贷机构可能的发展前景 杜晓山 内容提要：本文分析了非政府组织小额信贷机构性质的利弊和它商业性 目标与扶贫目标之间的关系， 认为其优势在于为弱势群体提供金融服务以及在探索金融服务的创新模式方面具有低成本研究和实 践的功能，而其弱势主要是实施大：规模扩展和可持续发展难度较大。本文重点探讨了非政府组织小 额信贷机构发展前景的多种可能选择。它包括：成长为强壮的非政府组织小额信贷机构，定位成社 区资金互助组织，转变为非银行金融机构，转型为小额信贷银行，以及开展与正规金融机构多样化 的合作形式等。本文同时指出，非政府组织小额信贷机构无论做出何种选择，都需要考虑自身的状 况和政府政策法规的支持等因素。 关键词：非政府组织小额信贷机构 商业性 扶贫目标 发展前景 非政府组织 (NGO)小额信贷机构 (MFI)有何优势和劣势?它是否具有生存力?它可能的出 路和发展前景是什么?对这些问题，国内外各方面人士都有些不同看法。笔者根据所收集到的一些 文献以及 自己的判断与实践，对此做一些阐述和分析。 一 、 对非政府组织小额信贷机构性质的利弊和商业性与扶贫 目标关系的讨论 (一)非政府组织小额信贷机构性质的利弊 非政府组织是小额信贷的先锋和开拓者。它们的出现是为了填补银行不能有效地为穷人服务的 空白，它们倡导了小额信贷的产生。而且，就国际范围而言，早在上世纪80年代中期，非政府组织 小额信贷机构就开始着手提高金融的可持续性。要想长期为大量的穷人服务，就必须要保证金融机 构的可持续性。可持续性保证了小额信贷业务的开展和对穷人金融服务的延续。世界银行扶贫协商 小组 (CGAP)估计，全世界目前提供金融服务的非政府组织小额信贷机构约有9OOO个。 经过30年的历程和履行为穷人服务的使命，当今非政府组织小额信贷机构至少在两方面具有优 势：①为越来越多的穷人和弱势群体找寻新的服务方式；②筹集资金，以有创新的思想服务于更多 的人群。其他小额信贷机构却不一定具有这些研究和发展功能。而且，需要非政府组织小额信贷机 构这种新的金融实体存在，它们将构造一个充满竞争的金融体系，同时为被忽略的市场主体尤其是 穷人和微小企业服务，非政府组织小额信贷机构提供了这种可能性。它们利用较少的资源和较低的 成本就能为大量的客户服务，并因此分散了风险。 一 些非政府组织小额信贷机构致力于全部或主要提供小额信贷服务，而另一些则是将小额信贷 作为其服务的一部分。就机构数量而言，全世界发展中国家的小额信贷机构大多数是非政府组织小 额信贷机构。在孟加拉国，2460万小额信贷客户中的60％由非政府组织小额信贷机构提供服务。 尽管非政府组织小额信贷机构明确引导了小额信贷的发展，但它们仍然面临着诸多的限制，．大 一 4． 维普资讯 非政府组织小额信贷机构可能的发展前景 多数并不能发展壮大起来。它们通常依赖于捐赠，特别是那些较小的小额信贷机构更是如此。因为 这些机构的领导成员并不代表投放资金的股东和所有者的权益，这些机构的管理结构不能适应信用 关系，并缺乏合理的所有权关系。它们可提供的金融服务的范围也是有限的。非政府组织小额信贷 机构通常不能合法地动员储蓄，储蓄职能限于银行和受监管的其他中介机构，例如信用合作社、资 金互助社 (参见表 1)。 (二)商业性与扶贫 目标关系的讨论 提供小额信贷的非政府组织小额信贷机构在20世纪90年代中期以来的10年中，其发展呈现出 两种有些对立的趋势：商业化和扶贫开发。一些主要的非政府组织小额信贷机构越来越显现出商业 化的趋势。其原因在于寻求可持续性，不再依赖于捐赠者，而以商业化融资来源和商业化运作管理 促进发展并为更多的穷人服务。事实上，来 自被称为小额信贷信息交流公司 (MIX)的国际机构的 统计数据表明，收益可以弥补成本的那些可持续的小额信贷机构要比不可持续的机构拥有多得多的 客户。2003年 146家非政府组织小额信贷机构的数据显示，其中只有一半 (53％)是可持续的，但 是，这些可持续的机构多为大型机构，拥有这 146 家机构客户总数的90％