第一讲 保险的性质、功能与发展.ppt

专题一：保险的性质、职能与发展 一、保险的性质 1、损失说 以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质 （1）损失赔偿说 （2）损失分担说 （3）危险转嫁说 （1）损失赔偿说－保险是一种损失赔偿合同 代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)和德国的马修斯(E.A.Masius) 马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以赔偿的合同”。 马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时负责赔偿对方损失的合同”。 （2）损失分担说--强调在损失补偿中多数人互助合作的事实 代表人物：德国的华格纳(A.Wagner) “从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。 “这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。 （3）危险转嫁说－－站在危险处理的角度，强调保险组织在损失补偿中的地位和作用 代表人物：美国的魏兰脱（A.H.Willet） 强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的 魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。 2、二元说 认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质 （1）否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。 代表人物：经济学家科恩G.Cohn （2）择一说：主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明 。 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg） 3、非损失说 企图完全抛开“损失”概念来解释保险 （1）技术说 （2）财产共同准备说 （3）欲望满足说 （4）相互金融机构说 （1）技术说－以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础 代表人物：意大利商法学者菲方德C.Vivante 该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。 （2）财产共同准备说－－一种保险的静态观 代表人物：日本的小岛昌太郎 只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。 “保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的”。 （3）欲望满足说--以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的性质。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的 代表人物：意大利的戈比(U.Gobi) 德国的马纳斯(A.Mnes) 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。 马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。 （4）相互金融机构说－－立足于保险的资金融通功能来解释保险 代表人物：日本的米谷龙三 保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。 当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。 二、保险的定义 从经济角度：体现了保险双方当事人之间的一种经济关系 从法律角度：一种合同行为，体现了当事人间的民事法律关系 从社会角度：是一种风险转移和损失补偿制度 从个体角度：风险处理的一种方法 2009年《保险法》： “本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 保险的对象:可保风险 保险活动的主要目的：经济填补 采取的方式：协力 保险存续的基础：合理的费率 三、保险的职能 单一职能论 -经济保障 二元职能论 -分散风险 -经济保障 多元职能论 -经济保障 -资金融通 -社