十二级评级管理管理办法.doc

十二级评级管理办法 总则 十二级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。 本办法所指的十二级评级包括：正常1级、正常2级、正常3级、正常4级、关注1级、关注2级、关注3级、次级1级、次级2级、可疑1级、可疑2级、损失。 评级规则 1、十二级评级指标体系及评分 十二级评级指标体系由客户信用评分（用“A”表示）、反担保物风险评分（用“B”表示）、加分项（用“C”表示）、必备条件扣分（用“D”表示）构成，计算方式如下： 十二级评分 = 客户信用评分（A）+反担保物风险评分（B）+加分项（C）－必备条件扣分（D） 1）、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信用评分指标由财务结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标，和竞争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成，根据所处的行业不同，分为制造类、商贸类、服务类及房地产类四大类别进行评分。 2）、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产等，各反担保物根据变现能力、可控性分别赋予不同的折现率，根据反担保物折现后的值对担保项目风险敞口的覆盖比率进行计分。 3）、加分项是指部分对企业经营管理有重大促进作用的事件及对项目操作可控性有明显提高作用的措施进行适当加分。 4）、必备条件是指客户核心（主要）控制人及其配偶的个人无限连带责任保证,是任何一个担保项目都必须满足的条件（特殊情况下豁免必备条件须经授权审批人批准）。必备条件在评分指标体系中设计为扣分项，达到要求不加分，达不到要求则扣分。 十二级评级及专项准备金的计提标准 根据第1条得分的结果确定十二级级别；根据得分定级的结果，提取相应的专项准备金，具体的计提标准为：以担保项目的担保余额为基数乘以该项目评级对应的准备金计提比率。具体详见十二级评级及专项准备金的计提标准表： 十二级评级及专项准备金的计提标准表： 十二级评级 等级 十二级评分 准备金计提比率 正常1级 1 ≥95分 0.5% 正常2级 2 ≥90分 0.5% 正常3级 3 ≥85分 0.5% 正常4级 4 ≥75分 0.5% 关注1级 5 ≥70分 1.5% 关注2级 6 ≥65分 2.0% 关注3级 7 ≥60分 2.5% 次级1级 8 ≥55分 10.0% 次级2级 9 ≥50分 25.0% 可疑1级 10 ≥40分 55.0% 可疑2级 11 ≥35分 70.0% 损失 12 ＜30分 100.0% 十二级评级和定级程序 1）、业务部门申报项目时，由尽职调查经理进行评级； 2）、对在保项目进行保后监管时，由监管经理进行评级； 在保项目十二级定级标准 1）、原则上，如果项目在申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目申请时给予的评级； 2）、若项目发生如十二级评级在保项目监管定级表（具体详见十二级评级在保项目监管定级表）中列述事实/情形，其项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十二级评级； 3）、十二级评级在保项目监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求保后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级。 十二级评级在保项目监管定级表 正常1级 企业市场竞争能力极强，现金流量非常充足，融资能力和还款能力极强，还款意愿极好，有非常充足的证据表明能够按期足额偿还债务本息，项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 正常2级 企业市场竞争能力很强，现金流量充足，融资能力和还款能力很强，还款意愿很好，有非常充足的证据表明能够按期足额偿还债务本息，项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 正常3级 企业市场竞争能力较强，现金流量充足，融资能力和还款能力较强，还款意愿良好，没有理由怀疑不能够按期足额偿还债务本息，项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 正常4级 企业还款能力较强，还款意愿良好，没有足够的理由怀疑不能够按期足额偿还债务本息，项目担保前后情况一致，未发生实质性变动 关注1级 出现可能影响企业还款能力的不利因素，但企业还款能力尚可，还款意愿良好，反担保措施合法、足值、有效，变现能力一般，或具备相应的过程控制 关注2级　 经营管理方面：股权结构发生重大变更；并购、重组、分立、迁址等；企业管理层发生变动或出现不团结现象；企业实际控制人重病或突然死亡等可能对经营和还款产生不利影响 财务方面：个别财务指标出现不利变化 反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵 贷款用途方面：贷款未按计划使用但尚未挪做他用 还款方面：担保贷款需要展期；担保本金分期到期逾期1期（含）未代偿，或需从客