中国分红保险的发展现状及对策分析.pdfVIP

一一一..一}一. .一一一. .一一..一一一. .一一_1iI._一一. .户籍揭棚 中国分红保险的发展现状及对策分析 张爽 (武汉大学经济与管理学院，湖北武汉 430072 ) t摘 要】近年来，分红保险在我国发展迅速，逐渐成为寿险行业的立流险种，与此同时，学术界对分红保险的探索和研究也 日渐增多.在对分红保险基本内涵进行简要阐述的基础上，对中国分红保险发展现状进行了分析，并提出了相应的建议. 【关键词1 分红保险;保障;投资 一、寻|富 分红保险作为…种新型保险产品白推出以来取得了快遮 兼具保障功能和投资理财功能的分重I保盼，白 2000 年在 发展，到 2010 年，分红保险在中罔人寿、太平将人寿、泰康人寿 中国首改推出以来，以其独特的吸引力题渐成沟寿附的主流产 等多数寿险公司的业务中的比熏都超过了 50%，在个别寿险公 品。据统计.2008 年，全国分红保险保费收入超过了 3650 亿元， 司甚至达到 90%. 已经成为寿险行业的主流险种。 (一)分红保险优劣势分析 约占寿险总保费的50%。分重I保险的m猛发展也排动了学术界 分红保险的优势主要体现在二三个方面:首先符合中阴消费 的研究热潮，):!:对分红保防的进一步发展和稳个f~陆行业的规 者的理财特点。中国的消费者在现财上的一直倾向于稳健的银 施和进步都意义熏大，本文对分支I保附的内涵、种类和红利进 行储蓄，传统的保险并非最佳选择。分红保险的收益El.括保 行了阐述，同时从分红保险优劣势、热销原因内个角度分析了 底收益和红利收益两部分，与银行储蓄相比，固定支付的保 我国分红保险的发展现状，并通过实例进行了进一步说明，最 底收益相当于银行储蓄的本金，在保险公司正常经营情况下， 后对我倒分红保险的发股提出了建议。 红利收益往往要比银行储蓄的利息高，此外，分红收越不需要 工、分组保险概i提 像储曹利息收入那样缴纳利息税。其次具有投资和保障的双熏 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设 功能。分红保险既保留了传统寿险产品的保障功能，又在…定 的可分配盈余，按…定比例向保单持有人进行分配的人寿保险 程度上满足了客户对投资理财的需求。两次程序简单，便于销 产品。投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还享 受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动 售。从投保的程序来看，除传统产品的分红型外，很多分红保险 所得强余的分配。我阔的分红保险依据功能可分为投资型和保 的投保都不需要经过体检，购买程序简单:从销售渠道来看，分 红保险的销售囊捅了代理人、银行、邮政等多种渠酒，便于消费 障型两类。投资型分红保险以银保分红产品为代表，以建变为 主，通常为 5 年或 10 年期，多数只提供人身死亡或者全残保 者购买。 分红保险的劣势也体现在三个方面:第…，保障功能相对 障，不附加各种健康险或重大疾病保障，在分红保附中所占比 弱化e 分红保险的保隙施罔比较狭窄，保障的额度往往比传统 例较低。保障型分红保险有邃交和期交两种，期限从5 年到几