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2015 年第 3 期(总第 161 期)
金融教号 S号码究
回国噩噩噩噩噩
不足额保险损失补偿方式比较研究
一一兼论我国《保险法》之完善
康雷闪
(中国石油大学(华东)法学系，山东青岛 266580)
摘 要:在不足额保险，即保险金额低于保险价值的保险合同中，保险人承担损失补偿责任的计算方式主要有比例制
和在保险金额内按实际损失补偿两种方式，后者也被称为第一损失补偿方式。我国《保险法》采用按保险金额与保险
价值的比例计算保险人的保险责任，这种方式在一定程度上损害了被保险人充分获偿的权利。为充分保护被保险人
利益，我国应将第一损失补偿方式作为不足额保险理赔的一般原则，而将比例制补偿责任作为例外。
关键词:不足额保险;比例制补偿方式;第一损失补偿方式
中固分类号:F840
文献标识码:A
文章编号: 1∞6-3544(2015)03-∞55-04
在财产保险实践中，不足额保险为保险合同的 方式与第一损失补偿方式两种。
常态，保险人采用何种方式计算被保险人应得的保
(一)比例制补偿方式
险金，直接关系到被保险人的切身利益。我国《保险 比例制补偿方式，是指在保险合同中，按照订立
合同时双方当事人约定的保险金额与保险事故发生
法》第 55 条第 4 款规定保险金额低于保险价值
时的保险价值之比计算保险人应承担的保险金给付
的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险
责任。该保险金额与保险价值的比例是按照保险合
价值的比例承担赔偿保险金的责任。根据该条款规
定，在保险金额小于保险价值的不足额保险合同中， 同的保障程度而来的，其计算公式为:
赔偿金额=损失金额x( 保险金额÷损失时保险
保险人应按照保险金额与保险价值的比例确定其对
被保险人的保险给付责任。目前各国关于不足额保
标的之实际价值)
险中保险人责任的计算方式主要有两种，一是如我 比例制补偿方式的理论依据在于，被保险人投
国这种按比例计算补偿方式，二是在保险金额内按 保财产保险的目的就是要使受损财产获得充分保
实际损失补偿的第一损失补偿方式。我国《保险法》 障，为此被保险人应该足额投保。如果确定的保险金
将比例制补偿方式作为不足额保险赔付的原则，这
额低于实际价值，则为不足额保险;不足额保险，不
能获得足额补偿。财产保险的基本原理是以收取保
种规定是否妥当，值得探讨。
费为条件，而收取保费的费率计算是建立在足额保
一、不足额保险损失的补偿方式
险的基础之上的。不足额保险意味着投保人所付保
不足额保险损失补偿的方式主要有比例制补偿
费比足额投保要少，这样，一旦受损，就不应获得足
额给付。当然如果保险金额高于实际价值，被保险人
收稿日期:20
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