借意险究竟保障的是谁 ——浅谈保险受益人的指定问题.pdfVIP

综合论坛 借意险究竟保障的是谁？ —浅谈保险受益人的指定问题 马 骊 （中国人民大学，北京 100872） 摘 要：受益人是在保险合同关系中依法被指定享有保险金请求权的保险合同当事人，受益人的合法权益是否得到有 效保障直接影响保险保障的效果。随着借款人意外伤害保险业务的快速发展，因我国现有保险受益人指定的立法和理论尚 需完善，导致在保险实践中合法受益人的权益受损。笔者认为根据保险原理、保险法理和保险实务，只有被保险人才能享有 保险受益人的指定权，并从保险实践出发，对现有保险法律和保险产品的完善提出建议。 关键词：借款人；意外伤害保险；保险受益人；指定 中图分类号： D922.284 文献标识码： A 文章编号： 1673 1069(2017)02 127 2 0 引言 式，剥夺被保险人的该项权利。 众所周知，近年我国银行金融业发展迅猛，个人信贷业 1 借意险的概述 务连年快速增长。个人信用贷款因无须抵押物或质押物，贷 借意险是借款人意外伤害保险的简称，“借款人意外伤 款手续方便快捷，受到广大借款人的青睐。为保障放贷金融 害保险”特指借款人在向合法的放贷金融机构申请贷款的期 机构的信贷资金安全，特别是应对借款人发生意外伤害事故 间内遭受意外伤害致死或致残时，保险公司按保险单所载保 后无法还款的现象，“借意险”等相关保险产品应运而生。借 险金额给付意外伤害保险金的人身意外伤害保险产品。目前 意险因其投保简捷、成本低，受到房贷金融机构的欢迎。由此 在售的该保险条款的一般设定形式为格式条款，投保人为借 看来，金融机构推广借意险的真实意图是以“信用担保”的方 款人，或者对被保险人有可保利益的放贷金融机构，被保险 式，希望用借意险的保险保障模式获得受益权，从而保证其 人则为借款人。 债权的利益。而借意险作为意外伤害保险，其保障的应是被 目前在售的借意险等同类产品，其条款中有关受益人的 保险人的身体健康和生命安全，应由被保险人指定受益人。 表述大致相同：“……除另有约定外，本保险合同意外身故或 但在实践中，放贷金融机构会通过指定其为第一受益人的方 意外残疾保险金的第一受益人为与构成本合同的贷款合同 流、保险、售前及售后服务等，对这些进行保障，才能使得服 家和不同的习俗，因此在国际贸易中必须要对当地的文化风 务更加具有实质性，进而从质量和服务两个方面提升企业的 俗进行分析，尊重当地的地区文化，如语言、宗教、风俗以及 整体形象，使得消费者满意程度升高，这种良性的影响，就能 审美等。就像麦当劳，其在世界各地均有分店，其在不同分店 够使企业在国际贸易竞争中脱颖而出。 提供的产品也不同，由于印度人喜爱咖喱，麦当劳就为其推 3.5 合理地对市场进行拓展 行了咖喱汉堡，而马来西亚水果较为丰富，麦当劳就相应的 市场是贸易的基石，所以在贸易中，一定要对市场进行 推行水果汉堡。这种市场营销方式能够很好地适应当地的习 分析整理，要保障已有市场的稳定发展，还要积极地开拓新 俗，提高消费者的满意度。 的市场，只有这样才能够满足国际贸易实务对市场的需求。 5 总结 要想进行市场的拓展，必须要从下述几个方面进行，首先就 当下我国的国际贸易实务正处于发展阶段还不是很成 是完善贸易的售后服务、通过价格调整、扩大宣传等多个方 熟，因此必须要对市场营销的策略进行合理的改革，要以国 面争取到新市场的份额。以出口贸易为主的企业必须要明确 际贸易利益最大化为核心，不断通过市场调研、优化市场等 一点，产品出口后并不代表市场营销结束，相反其正式营销 多个方向进行策略的方案优化，这样才能最大程度地提高我 的开始阶段，只有完善自身的售后，保障市场及客户源的稳 国在国际贸易实务中获得的最大利益，为我国的国际贸易实 定，才能够占取更多的市场份额，使得新旧市场共同发展，只 务效率的整体提高做出巨大努力。 有这样才能使得国际贸易实务稳定发展。 4 在国际贸易实务市场营销策略中应注意的几个问题