保险法理论的发展与保险实务的应对及挑战——以《保险法司法解释二》的实施为中心.pdfVIP

保险法理论的发展与保险实务的应对及挑战 一一以《保险法司法解释二》的实施为中心 岳卫卢云云* [摘 要] 最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释(二n就保险实务中若干重要 问题予以了规定，包括保险利益、追溯保险、如实告知义务的内容以及保险金给付与其他请求 权之间的关系等，此次解释或采纳了最新的保险法理论研究成果，或根据保险法原理突破了 传统法规的不合理适用规则，为更好地保护保险消费者权益以及保险业的发展创造了良好的 司法环境。 [关键词] 保险法司法解释保险利益 追溯保险 重大过失的对象 《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释(二n( 以下简称《司法解释 二~)于今年6 月 8 日正式实施，其主要针对司法实践中围绕《保险法》总论部分素有争议 的若干问题做出了最高审判层级的判断。 最高人民法院认为，~司法解释二》坚持了以下四个方面的原则: (1)妥善平衡利益， 合理保护保险消费者。 (2) 坚持诚信原则，防范道德风险。 (3) 坚持保险原理，尊重保险 特性。 (4) 尊重合同原理，把握保险合同的特点。①据此可以看出，随着我国保险业的发 展，包括最高审判机关在内，各方面对作为特殊金融行业的保险业的理解正在逐步加深， 一扫过去单纯追求所谓保护投保人一方利益的片面做法，而是通过坚持诚信、坚持保 险原理、尊重合同原理，以求保护最广大的保险消费者利益，以期维护真正的司法公平与 正义。 就内容而言，~司法解释二》或采纳了最新的保险法理论研究成果，或根据保险法原 理突破了传统法规的不合理适用规则，其实施必将对保险实务产生重大影响。本文立足 于上述四个方面的原则，从理论层面剖析本次解释中涉及的重要保险法理论问题，并试 *岳卫，南京大学法学院副教授。南京:21∞93 卢云云，常州市中级人民法院研究室副主任。常 州 :213017 ① 最高人民法院就《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二n答 记者问。 保险法理论的发展与保险实务的应对及挑战 277 图为保险业今后的实务应对提供一个可参考的路径。 一、财产保险保险利益的再认识及其功能的彰显 (一)保险利益的概念及法律构成要件 《司法解释二》第 1 条规定，财产保险中不同投保人就同一保险标的分别投保，保险 事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应 予支持。 我国《保险法》第 12 条第6 款规定，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益。结合第 1 款人身保险的技保人在保险合同订立时，对被保 险人应当具有保险利益及第2 款财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的 应当具有保险利益之规定，显然所谓财产保险的保险利益，应指被保险人对保险标的 具有的法律上承认的利益。然而，保险利益是利益这样的陈述本身虽然无可厚 非，但该定义并没有对什么是利益进行实质性的解释，所谓法律上承认的利益不仅空洞 且会引起误解。究其原因，在于立法者试图将人身保险与财产保险的保险利益予以统一 的、抽象的、一体化的定义，然而，由于两险种性质的不同，如此单纯追求形式上统一的立 法结果必定带来内容的空洞化。 目前，经过所谓一般性保险利益(以是否具有所有权为判断标准)、技术性保险利益 (不局限于所有权，但认为保险利益的对象乃是标的物本身)的发展，大陆法系国家的通 说认为，财产保险中的保险利益是指因保险事故的发生而可能蒙受的经济损失，即经 济性保险利益。其构成要件为: 1.金钱衡量可能性 可以用金钱予以评价的利益，且为社会常识上可被客观评价的利益。据此排除情感 等主观上可评价的利益。 2. 确定可能性 保险利益概念具有确定保险标的物内容的功能，因此，必须具有确定可能性。例如 企业财产保险合同中以各种设备为标的物，从保险利益的角度而言，事实上就是该标的 物损失所带来的经济上的不利益。 3. 合法性 保险利益必须是合法的利益，这是一个必然的前提。但是，保险法》第 12 条却将此 表述为法律上承认的利益。两者的区别在于，所谓法律上承认的利益仅指法律明文 规定承认的权利，而合法权益的范围则要宽泛得多，法律虽无