保险机制介入中小企业融资问题探讨.pdfVIP

q食融局侄济 200仰0 AN.υ 』克~(ζ二~o.α!NOMY 保险机制介入中小企业融资问题探讨 阳廖新年 由于信用风险高，中小企业发展一直面临融资难的制约。在参与解决中小企业融资难题中，保险公司 具有风险管理、资食规模、银保合作、政策支持等方面的优势。在有效提高中小企业信用等级、增强银行资 金的安全性、拓展保险公司的业务领域、究善信用担保制度等方面发挥积极作用。 [关键词]保险机制;中小企业;融资;保险公司;银行 [中图分类号]F剧。[文献栋识码)A [文意编号]1006-169X(2仪19 )9-009 1-02 廖新年(1978一)，舅，湖南衡阳人，现供职于广东保监局统计研究处。(广东广州 510630) …、保险机制解决中小企业融资难问题的优势 中小企业融资，既促进了金融创新，叉开辟了银保合作的 (翩而)风险管攻的优势。保险业是专门管理风险的行 新领域。 业，通过保险机制，可以实现风险的转移和分散。保险公 (四)政策支持的优势。中小企业在促进经济发展、创 词有很强的风险意识、完备的风险管理制度、优秀的风险 造税收、扩大出口、吸纳劳动力、推动创新等方面起着举 管理人才、专业的风险管理技术，其经营过程就是帮助企 足轻重的作用，其良性发展有利于经济社会的平稳运行。 业管理风险、规避风险、控制风险。此外，近年来保险公司 篆于此，近年来各级政府纷纷出台政策，采取一些具体情 通过经营住房抵押贷款保险、汽车消费借贷保险、信用保 施，缓解中小企业融资难题。保险机制介入解决中小企业 险等业务，在融资保险方阁积累了许多经验，有助于保险 融资难题，与政府已有的政策精神相吻合，政府采取鼓励 机制介入中小企业融资。 和支持的态度。特别是今年国务院为稳定需求，明确提出 (二)资金规模的优势。当前，贷款担保机构资本金规 要提高出口信用保险覆盖率，安排短期出口信用保险承 模小，担保能力不强，抗风险能力较弱，提供的担保额度 保规模 840 亿美元，商务部、保监会等部门联合Iil台椎动 极其有限，在促进中小企业融资方面没有起到应有的放 倍用销售健康发展的意见，这对中小企业融资是极大的 大作用。而保险业已发展到相当规模，目前资产总额和可 支持。 运用资金余额均跑过3.5 万亿元，并建立了保险保障揍 二、保险机制介入中小企业融资的模式 金。各保险公词的资本金均在2 亿元以上，偿付能力充 (-)贷款抵押物保险模式。抵押物担保是当前最主 足，相比贷款担保公词而言，在资本实力上具有明显的优 耍的放款方式，也是银行普遍采用的风险防范措施。中小 势。 企业…般以自身财产作为抵押物，但这类抵押物有毁损 (三)银保合作的优势。保险公司与银行的合作由来 灭尖的风险，银行对放贷心存顾虑，抵押担保制度的作用 日久。随着经济、法律环境的优化和风险控制、监管水平 大打折扣，引人保险机制可以分散银行的风险。该模式的 的提高，银行业和保险业混业经营已经成为一种不可阻 基本思路是:发放抵押贷款时，银行、保险公司、中小企业 挡的趋势。银行人股保险公司也成为监管居的共识，银行 三方对抵押物进行评估，同时由中小企业购买抵押物保 险，保单交由放贷银行保管，其全部权益J1i.让渡给银行。 和保险公司之间的合作正从一般的代理关系向更深层次 发展，由松散型发展到紧密合作裂，逐步形成了双方业务