我国民间借贷的规范化发展研究.pdfVIP

我国民间借贷的规范化发展研究 StudyontheStandardizedDevelopmentofChina’sFolkCredit StudyontheStandardizedDevelopmentofChina’sFolkCredit SSttuuddyyoonntthheeSSttaannddaarrddiizzeeddDDeevveellooppmmeennttooffCChhiinnaa’’ssFFoollkkCCrreeddiitt 作 者 姓 名： 赵文文 指 导 教 师： 邓纲 教授 西 南 政 法 大 学 SouthwestUniversityofPoliticalScienceandLaw 内容摘要 我国民间借贷由来已久。近年来，随着国家货币政策的调整，商业银行风险控制机 制的加强以及个人财富的逐步积累，产业资本向金融资本的转化趋势日益增强，民间借 贷也趋于活跃。目前，民间借贷已成为中小企业和个人融资的主要渠道，对弥补正规金 融，优化融资结构，引导经济结构调整，促进经济快速发展发挥着重大的作用。然而， 由于没有被纳入国家金融监管系统，缺乏金融法规的约束和规范，加之其本身的非理性， 民间借贷在发展中的弊端也日益暴露，对金融市场的发展造成了很大冲击，温州借贷， 泗洪借贷，鄂尔多斯借贷以及由此而引发的企业老板因还不起债务而“跑路”的现象就 很好地印证了这一点。在高利率的诱惑下，民间借贷市场正逐渐演变成一个高风险的金 融投资市场。在这种背景下，如何让一直处于监管真空状态的民间借贷实现救赎，成为 当前金融环境下一个亟需解决的问题。 本文以民间借贷为主要研究对象，在阐述民间借贷概况的基础上，分析了民间借贷 对我国经济发展产生的负面影响及其发展障碍，并提出了相关的对策建议。全文共分为 三个部分。第一部分是概述，首先从民间借贷的规模、利率、方式和区域分布四个方面 描述了我国民间借贷的现状，为下文论证民间借贷对我国经济的正负面影响奠定了基 础。其次分析了促使民间借贷活跃的六个因素，包括社会传统的渊源，资金供求的失衡， 货币政策的影响，盈利思想的诱惑，手续简便的驱使和自身作用的发挥。第二部分是民 间借贷对我国经济的负面影响及其发展障碍，分析了民间借贷在金融风险、金融秩序、 金融监控和金融纠纷方面对我国经济造成的负面影响，指出了其发展所面临的三个障碍 因素，包括立法落后，监管缺失和市场的非理性。第三部分是规范我国民间借贷健康发 展的对策，针对制约民间借贷发展的三个因素提出了相应的解决措施，包括完善民间借 贷法律体系，强化民间借贷监管体系，深化金融体制改革和改革相关配套制度四个方面。 总之，民间借贷的现状是由其存在和发展的客观必然性决定的，它是一把双刃剑， 在发挥活跃资金市场，分散放贷风险，优化融资结构，弥补银行信贷不足，推进金融服 务提升等优势的同时，也暴露出许多弊端，给我国金融市场的发展带来了不便。因此， 如何更好地规范和发展民间借贷才是问题的关键。我们应当抓住民间借贷在社会主义市 1 场转型时期的机遇，在充分发挥其积极作用的同时，加大对民间借贷在立法、监管和金 融体制改革上的力度，明确民间借贷的合法地位，使其公开化、阳光化，从而有效地抑 制其消极作用，促进我国市场经济更好更快发展。 关键词：民间借贷；规范化发展；融资结构 2 Abstract China’s folk credit has a long history. In recent years, with the adjustment of national monetary policy, the strengthen of risk control mechanisms of commercial bank and the gradual accumulation of personal wealth, the conversion trend of the industri