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我国农村金融发展困境及对策探究 　　摘要：我国作为农业大国将建设新农村作为经济发展的重中之重。随着新农村的迅速构建，通过对农村的生产、经济模式进行调整与创新，舍弃之前单一的生产模式。而在这一过程中，因为生产经营所需要投入的资金不断增加，农户对农资以及相应设备进行购买时需要更多资金，并且销售农产品的相应渠道也需要得到有效拓展，所以农村经济与金融市场两者的发展有着密不可分的联系，只有对农村金融进行有效完善，才可以为农村经济的快速发展提供可靠保障。基于此，对农村金融的发展现状进行分析，并对其所面临的发展困境进行探讨，然后对相应的解决对策进行研究，望有助于农村金融的良好发展 关键词：农村金融；金融组织；困境；对策 中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki2017.11.059 我国有着十分悠久的农耕文明，在世界农业发展过程中具有非常重要的地位与作用。在改革开放后，我国工、商业的金融市场得到了快速发展，但是农业金融由于受到相应因素的影响与制约，无法得到良好发展。例如：盲目与滞后的生产、人口分散、闭塞的销售市场等，致使我国农村金融长时间不能得到显著发展，只能处于政策性的初级阶段，这样会对农村经济的全面发展造成十分严重的影响 1我国农村金融的发展现状 在我国农村金融体系中通常是将国有的商业银行当作主体，并将农村信用社当作中心，然后利用民间信贷进行补充。作为农业强国，农业发展对我国整体发展的重要性显而易见，只有重视农村金融、经济的发展情况，并对其进行有效调整，才能够使我国社会、经济得到良好发展。目前我国正在对农村市场进行有效开发，以有效推动农村经济的较好发展，不仅制定了多项惠民政策，而且对每个与农村金融有关的机构开放了相应的金融业务，这样有助于农村金融市场的快速发展与成长。但是在现实的发展过程中，农村金融对农村的实际发展并没有起到应有的作用，这不仅对新农村建设过程中相应工作的顺利实施造成严重影响，而且还不利于金融机构的良好运营，严重制约着我国农村经济的迅速发展 2我国农村金融的发展困境 2.1供求关系不平衡 随着我国社会经济的快速发展，农业的生产方式以及经营模式得到了有效调整与改革，出现了众多新型的农业生产、发展方式，改变了古老、单一的农耕生产模式。在这一重大的转变过程中，生产经营所需要投入的资金不断增长，并且农业相关的经营活动越来越多样化，更具备层次性，农户需要在采购农资以及相应的先进设施方面需要投入更多资金，同时需要对农产品进行有效销售的渠道进行有效扩张。但是目前为农业发展给予资金支持的金融机构没有起到其应有的作用，缺乏为农业贷款提供有力支持的政策，所以农村信贷所提供的资金力度不能有效满足现在的农业发展要求。与此同时因为无法在正规的金融机构获取足够的资金支持，因此，许多农户为了可以集得足够进行农业生产的资金，只有向民间的非法借贷进行筹资。而民间的非法借贷不具备强有力的依托与保证，所以通常都会出现高利息、还款时间长等不利情况，从而显著提升了农户需要承担的经济压力，这样不仅不利于农村社会经济秩序的良好建立，而且会对农村经济的健康发展造成十分严重的影响 2.2供给不充分 农村金融发展过程中出现供给不充分的状况主要是因为，首先，商业银行主要是将盈利作为经营目的，利用多种金融负债方式对资金进行筹集，并以多种金融资产作为自身经营的重要对象，同时商业银行作为对盈亏进行自行负责的企业，为了能够对自身利益进行有效维护，提升自身的经营效益，所以取消了许多在农村地域所构建的营业网点。而这样做虽然可以有效降低商业银行所需要投入的成本，但是对农村金融的良好发展却造成了非常严重的影响，更是不利于农村社会经济的顺利发展；其次，农业生产有着其自身盲目、滞后的特性，而且自然灾害对其有着十分重要的影响，所以在农业生产经营过程中，通常需要承担很大的系统风险与个体风险。因此，在银行的经营发展过程中，部分银行为了对坏账风险进行有效规避，通常会将吸收存款作为银行经营过程中的主要业务。同时由于农业贷款具备利率低、时间长、金额少的特点，所以银行通常不愿对农业贷款进行支持。此外，农业贷款过程中所需要办理的手续十分繁琐，这样不仅严重影响银行工作人员的工作效率，而且会明显降低农户实施农业贷款的积极性，从而严重阻碍了农村金融市场的良好发展，不利于农村经济的快速发展 2.3运作风险较大 在农村金融发展过程中，虽然国家构建了以国有商业银行作为主体，以农村信用社作为中心，以民间借贷作为补充的金融系统，可是随着农村金融的不断成长，需要面临的风险越来越多，而其原因主要包括：第一，?r村金融机构缺乏完善的法律机制。目前农村金融机构中依然没有相应的法律法规，并且其所具备的准入门槛十分