第四章保险的基本原则_图文.ppt

1、代位追偿 代位追偿又称权力代位，是指因第三者责任造成保险标的的损失，在保险人补偿被保险人的损失后，被保险人将向负有责任的第三者的赔偿请求权转移给保险人的行为。 （1）代位追偿产生的条件 适用于因第三者责任导致的保险财产损失 保险人在支付赔款后获得对第三者的请求赔偿权 被保险人不能放弃向第三者的追偿权 （2）代位 追偿的对象 对损失负有民事 赔偿责任的第三者 由侵害行 为导致 由不当行 为导致 由不履行 义务导致 （3)保险人取得代位追偿权的方式 法定方式 –我国采用法定方式 约定方法 (4)保险人在代位追偿的权益范围 保险人代位追偿的权益以对被保险人赔付的金额为限，超过部分归被保险人所有。 案例获得第三者赔偿后还可向保险公司索赔吗 2000年2月20日，张先生被江某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故中司机江某负全部责任。经协商，江某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计8000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害保险。那么张先生获得了江某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请1万元的保险金呢？ 2、物上代位----委付 指在发生保险事故造成保险标的推定全损后，保险人在履行了对被保险人的赔偿义务后，即可取得对保险标的一切权利和义务。 委付是海上保险的一种特殊制度。 （1）委付成立的条件 以保险标的推定全损为条件 保险标的的全部提出申请 法定时间内由被保险人向保险人提出书面申请 必须经保险人承诺才有效，保险人未承诺的不影响被保险人的索赔权利 委付不得附加条件 （2）保险人在物上代位中的权益范围 保险人在保险事故发生后支付了全部保险额后取得的权益范围： ①保险金额等于保险价值的，受损保险标的全部权利归于保险公司 ②保险金额低于保险价值的，保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利 ③保险人在处理标的物所得到的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过的部分归保险人所有 （二）分摊原则 1、重复保险与分摊原则的含义 重复保险是指投保人以同一个保险标的向两个以上保险人投保相同的危险、相同的保险期限，而保险金额总和超过保险标的的实际价值。 分摊原则是指保险人之间的赔款分摊，坚持此项原则，可以使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。 2、重复保险赔偿的分摊方式 （1）比例责任方式：指各保险人按照各自的保险金额与保险总额总和的比例承担赔偿责任。 某保险人赔偿额= 损失金额× 例如：某人将价值9万元的财产向甲公司投保4万元，又向乙公司投6万元，实际受损5万元，其赔偿比例是： 甲公司应赔： 乙公司应赔： 2、限额责任方式 指各保险人在没有其他保险人重复保险的情况下单独应负责赔偿限额作为基数加总，得出各自的分摊比例，按比例分摊赔款。 各保险人承担的赔款= 例如：甲乙两公司共同承保同一财产，甲公司保险合同上的保险金额为4万元，乙公司保险合同上的保险金额为6万元，损失金额为5万元。 甲公司的赔偿限额：以保险金额为限，4万 乙公司的赔偿限额：以损失为限 ，5万 甲乙公司限额责任赔偿额总和9万 甲公司应赔偿=5×4／9=2.22（万） 乙公司应赔偿=5×5／9=2.78（万） 1997年2月，王某向A 保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为8000元，保险期限自1997年2月15日零时至1998年2月14日24时。后来有B保险公司上门推销，其岳父不知其已投保，又为王某投保了家庭财产，保险金额为5000元，保险期限自1997年5月8日零时至1998年5月7日24时。1998年1月，王某的邻居家发生煤气罐爆炸，殃及王某家，造成王某财产损失1万元。王某即通知了A保险公司。A保险公司进行勘察后，决定赔偿王某8000元。 案例分析： 正当王某为其投了保而感到庆幸，同时也因其余2000元无法得到赔偿而感到沮丧时，其岳父赶到告知王某还可以向B保险公司索赔。王某立即通知B保险公司，索赔5000元，B保险公司接到通知后，了解到王某已由A保险公司承诺赔偿，于是拒绝赔偿。与此同时，A保险公司得知王某重复保险，也告知王某该公司决定不再足额赔偿8000元。王某遂以二公司为被告向法院提起诉讼，要求法院判令二被告按保险金额对其进行赔偿。 问题与思考 一、基本概念 可保利益 告知 明示保证 默示保证 代位追偿 重复保险 二、思考题 1、什么是可保利益原则？坚持该原则有哪些意义？在实践中如何保证该原则的实施？ 2、何谓