指数保险合约——农业保险创新探析.pdfVIP

2佣8 年第 11 期 中央财经大学学报 指数保险合约一一农业保险创新探析 Index - Based Insurance Contract-一一Innovation in Agricultural Insurance 张惠茹 ZHANG Hui叽a (阀江学院经济系福州 350108) [摘 要]传统农作物保险合约的失败激发了指数保险合约的诞生和发展。指数保险合约由于是根据 地区产量或某些目标天气事件进行赔付的，与单个农民的生产没有联系，所以克服了道德风险和逆向选择 问题。而且由于它的标准化和进明性，也使农民更易于理解和接受。发达国家和发展中国家的实践表明， 指数保险合约已经成为农业保险发展的新趋向。我国也应积极进行指数保险合约的试验和适时逐步推广。 [关键词)传统农作物保险指数保险合约 农业保险创新 [中图分类号]陀40.66 [文献标识码1 A [文章编号1 lC削喇1549 (2008) 11 阳ω。。当 一、传统农作物保险合约的失败 农业是弱质产业，也是能够受益于保险的风险性产业。虽然有些国家已经尝试了农作物保险，但大都 失败了。如越南针对大米的农作物保险计划在运行仅3 年后就因为 1∞% -3∞%的商损失率而无以为继。 由联合回粮农组织所做的→项研究表明，其他亚洲国家如斯里兰卡、孟加拉国、菲律宾和印度等所实施的 农作物保险计划，也正丽l临着高损失率和高膏运成本的问题[110 已经失败和正在失败的农作物保险都是传统地以收放为基础来计算损失赔偿的。这些合约或者只穰蔬 单一的风险(如冰葡) ，或者穰益多重风险，并根据对农场和实际收益损失的评估来决定对农民的赔偿。 另外，在民要想获得覆盖多重风险的农作物保险，就必须提供他们的历史收益数据。 Yaron ， Benjamin , and Piprek (1997) 对发展中国家的农作物保险进行实证研究后发现，这些传统的农作物保险茧少存在着四 个方面的问题:其一，试因覆盖多撞风险和不可保风险;其二，保险人的道德风险问题导致了较低的赔偿 水平和不理想的运行实践;其骂，生产者的道德风险问题导敖了恤们失败于遵循良好的耕作实践;其四是 过度的政揄干预[2) 0 Makki (刷2) 的研究表明，即使在美回、加拿大和日本这样的发端罔家，传统的农作 物保险在没有大蠢的、持续的国家补贴下也是无法为继的[判。很多发展中国家无法支付沉重的补贴，保 险费用对农民来说通常又太高阳光力支付。 二、指数保险合的…一农业保险的创新 (一)指数保险合约及其优点 指数保险合约是农业保险领域的创新产品。它是根据地区产最或某些目标天气事件如气温和降雨量进 行赔付的农业保险产品。目前主要有地区产量指数保险合约和天气指数保险合约两种。地区产量指数保险 合约是根据地区产量赔付的保险产品，这种地区…般在地理面积上远远大于农场。而天气指数保险合约是 根据天气事件赔付的保险产品。 与传统的农作物保险合约相比较，指数保险合约的优点主要表现在以下六个方丽: 第一，没有道德风险。当被保险人可能改变自己的行为以便增加损失的潜在可能性和严重性时，传统 保险就会产生道德风险。但是，指数保险就不会产生道德风险，因为指数保险赔付不是根据个别生产者所 实现的产量进行的，而是根据地应产量进行赔付的。 收稿日期: 2佣8 -8 -10 作者简介:张瓢菇，女，河南洛阳人，间就学院经济系副教授，商安交通大学经济学博士，主要研究方向:金融理论与农衬金融。 基金项目:福建省社会科学基金项目《有效竞争、协调均衡发展的农村金融服务体系研究 (立项项目编号2∞8朋32) 。 49 2∞8 年第 11 期 中央财经大学学报 第二，没有逆向选择。逆向选择是由