我国地震家庭财产保险机制设计.pdfVIP

n I ⑩ 我国地震家庭财产保险机制设计* · 迟菲H 陈安柑张娟中国科学院科技政策与管理科学研究所北京 100190 摘要:地震保险作为资金储备和经济补偿手段，对于我国的地震灾后恢复重建以及 缓解政府财政压力具有重妥意义。 目前我国地震保险方面还有很多问题尚未解决， 例如 保险费率的厘定方式、 国家对保险公司 以及民众购买保险的支持方式、对地震保险道德 风险的认识与防范等。 本文首先研究了地震保险费率中附加费率的厘定与国家政策支持 的关系， 设计了基于不同附加费率的 国家政策支持机制; 接着， 依据地震危险性和民众 家庭收入因素，对补贴标准进行了分类探讨，并探讨了对民众购买地震保险的强制机制; 圃 最后， 对地震保险道德风险的形式进行了分析， 并提出 了防控措施。 . 关键词: 地震保险家庭财产机制 应急管理 • 我国地处环太平洋地震带之间，有60% 的国土处于地震烈度VI 度以上地区，其中地震烈度为vn度和vn度以上的高烈度区约占全国 面积的40%。 地震会给人民的生命安全以及物质财产带来巨大的损 失。 地震是一种介于随机风险与确定风险之间的特殊自然灾害。 地 震保险是以地震风险及其震害损失为承保标的，对地震造成的财产 损失进行经济补偿的保险。 地震保险是一种资金储备和经济补偿手段，实质是一种由社会 分担风险的自救与互救相结合的有偿救援， 其作用和效率不容忽视。 我国在震灾之后经济损失的恢复基本上依靠国家财政和民同捐 助，而商业保险只占极少一部分。 自 1986 年开始，我国开始展开了 以地震保险为代表的巨灾保险等方面的研究， 提出了几种地震保险 方 案。 但是为规避刚刚成长起来的保险业的经营风险，20 世纪 90 年代中期，中国国内保险业对地震保险采取谨慎的承保策略，各保险 公司对家庭财产地震风险一般实行禁止承保或有限度扩展责任的承 保政策，尚没有用于地震保险的独立条款和费率。 目 前我国地震保险的现状是，虽然有少数保险公司开展了少量 的地震附加保险，但没有单独的地震险种。 这种地震险是附加在企 I ~ 菲博士后 业财产险之下，是在保险合同中扩展到地震责任的，其费率是主险费 | 中国科学院科技政策与管理科学研究所 率的10%。 而且这种责任扩展有严格的条件限制，保险公司一般不主 * 国家自然科学基金重大研究计划培育项目) : 非常规突发事件的事中 许价策略与动态研判方法研究 ( 2010-2013 )。 H 作者简介: 这菲，博士，中 国科学院科技政策与管理科学研究所博士后， 研究方向: 应急管理理论与实践; 陈安，溥 士， 中国科学院科技政策与管理科学研究所研究员，硕士生导师，研究方向:应急管理理论与实践。 SCIENCETECHNOLOGY FOR DEVELOPMENT 99 技术产业发展促 高 进 中国 会 C S t 社会观察 (1) 1 T ech o m ndus ry P o 动向客户推荐地震附加险，即使客户提出，保险公司也 也会有差异，显得过分粗糙。地震保险的目的是保护投 会严格审批。一般保险公司会将地震责任视为公司业 保人免受由于建筑物的破坏带来的财产损失。地震保 务经营中最大的潜在风险，因此在执行过程中都进行严 险从根本上说是对地震损失的经济补偿问题，主要是对 格控制。而普通居民财产地震保险更是一片空白。如