死亡给付保险中被保险人同意撤销权的规则构建.pdfVIP

似地@啤4 2015 年第 11 期·域外视野 死亡给付保险中被保险人同意撤销权的规则构建 张力毅 (上海交通大学凯原法学院，上海 200030) 摘要:死亡给付保险合同生效之后，是否可因情事变史、道德、风险之预防、对被保险人人格自主 尊重等理由，而赋予被保险人无条件撤销先前同意之权利，比较法上有着不同的处理模式。在我国 现行《保险法》下，被保险人可通过直接变更受益人来防免道德危险的发生，道德风险之预防无法成 为被保险人同意撤销权构建的急迫理由。因此基于被保险人人格权保护与人格自由之尊重，虽可允 许被保险人对于先前同意予以撤销，但在构建相应的规则时应引入有相对人的单方行为撤销的 一般法律效果，即赋予投保人对被保险人的损害赔偿请求权，以保护投保人的合法权益，同时维护 保险合同的安定性。 关键词:死亡给付保险;被保险人同意;道德风险预防;人格自由;羊方法律行为的撤销 中图分类号:DF438.4 文献标识码:A 文章编号:1005-9512(2015)11-0101-09 基于预防道德风险以及尊重被保险人人格自主之目的，我国《保险法》第 34 条第 1 款明文规定: 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。易言之，其将 被保险人之同意作为以死亡为给付保险金条件保险合同的生效要件。但立法并未解决的难题在于， 被保险人于合同订立时做出同意的意思表示之后，如因做出同意的基础环境发生变化，诸如投保人 与被保险人基于原身份关系所产生的亲密关系己不复存在(如夫妻反目、父子成仇)，立法是否需赋 予被保险人撤销原本同意之权利。此刻尊重被保险人人格自主与维护保险合同关系的稳定究竟以何 者为重，便成为保险法上的重要课题。① 2014 年 10 月最高人民法院发布的《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(三) (征求意见稿))) (以下简称: 保险法司法解释三征求意见稿)))第 4 条规定:被保险人可以以书面形 式通知保险人和投保人撤销保险法第三十→条第二款、第三十四条第一款所规定的同意。对于撤 销同意的法律后果，该条提供了两种备远方案:其一，视为投保人解除保险合同:其二，保险合同的 权利义务终止。 当然，赋予被保险人撤销先前的同意以达终止合同的目的似乎是一种理想的处理方案，不过也 有问题产生:其一，我国《保险法》第 39 条、第 41 条明确规定被保险人可以以自己的单方意思自行 作者简介:张力毅，上海交通大学凯原法学院民商法学专业博士研究生。 ①本文探讨的前提在于被保险人与投保人不一致的情形，在此先子说明. 102 死亡给付保险中被保险人同意撤销权的规则构建 指定或变更受益人(皆毋需投保人同意) ，因而如有道德风险之滋生，被保险人直接指定或变更受益 人即可，是否存在另行撤销同意的必要?其二，按照司法解释所规定的法律效果，对被保险人之外的 保险合同当事人以及关系人的利益究竟会产生何种影响?其三，如果赋予被保险人撤销权以终止保 险合同的效力，会对保险合同当事人以及关系人的利益产生不利的影响，立法是否需给予必要的关 照?为深入探讨上述问题，本文欲回归被保险人同意撤销权构建之理论基础，并结合比较法上的示 例与不同的解决模式，审视我国现有的法律体系内被保险人同意撤销权规则构建的必要性及规则设 计的妥适性，以期为我国《保险法》司法解释制定及法院裁判提供可能之参考。 一、被保险人同意撤销权构建之理论基础 我国法制主要沿袭大陆法系传统，故保险法理论研究，更多的是民法(合同法)基础理论与保险 专业性、技术性实践的结合。因此，欲探究被保险人同意撤销权构建的理论基础，也须回归该二者。 结合民法基础理论与保险的专业性、技术性特点对此问题进行分析，可知被保险人同意撤销权之构 建主要基于以下三个理由:情事变更理论之贯彻:道德风险之预防:对于被保险人人格自主之尊重。 1.情事变更理论之贯彻 情事变更原则为诚实信用原则的下位原则及具体应用，一般系指法律关系发生后，做为该法律 关系成立基础或环境之情事，于该法律效力完了前，因不可归责于当事人之事由，致发生非当初所得 预料之重大变更，如仍按照原法律关系之内容贯彻维持其法律效力，则将显失公平而有背于诚信原 则者，即得变更其法律效力(如增减给付或终止契约)之法律原则。咱我国法虽只在《最高人民法院