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第一章 人身保险概述 第一节 人身保险定义和特点 人身保险的定义P3 身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。具体言之，人身保险是当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，保险人承担向被保险人或受益人给付保险金责任的商业保险行为。 人身保险的保险标的—寿命和身体 人身保险的保险责任—承担人身保险金给付的责任。涉及人们在生活中可能遭受的意外事件、疾病、衰老、死亡等不幸事故，以及生存至约定年龄、期限时等方面。 人身保险的6个特点：P4 A定额—综合考虑被保险人实际需求程度和实际交费能力确定的金额 B给付性—不以被保险遭受实际损失为前提，也不考虑被保险人是否已通过其他途径得到补偿（医疗是例外） C保险利益特殊—只有当投保人对补保险人的寿命或身体具有某种利害关系时，才对被保险人具有保险利益 不需考虑保险利益的大小，且只在保险合同订立时具备即可 D保险期限长期性 E储蓄性—终身寿险、两全寿险、分红险和万能险储蓄性相对较强 F不适用代位追偿原则 第二节 人身保险的分类 按保障范围分为人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险P8 健康保险按给付方式分为给付型（重疾）、补偿型（医疗）、津贴型（住院安心） 人寿保险分为普通人寿保险、新型人寿保险（分红、万能、投连、变额年金） 按投保方式分为个人保险、团体保险 按实施方式分为自愿人身保险、强制人身保险 按风险程度分为健体保险和弱体保险 健体保险又称标准体保险，是指对于身体、职业和道德等方面没有明显缺陷的被保险人 弱体保险又称次健体或非标准体保险，不能用标准费率承保，通常采用保额削减法、年龄增加法和附加保费法 按保险期限分为短期人身保险、长期人身保险 第三节 人身保险的基本原理和适用原则 1、人身保险的基本原理P10--损失分担、风险的同质性、大数法则 2、人身保险的适用原则P12--保险利益原则、最大诚信原则、近因原则 A保险利益原则P12 1）《保险法》第五十二条，投保人对本人、配偶、子女、父母以及与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近家属等具有保险利益。 2）值得强调的是，人身保险的保险利益可能会因为经济利益的存在而存在。 3）债权人对债务人有保险利益；企业对职员的生命具有保险利益；合伙人对其他所有合伙人的生命有保险利益；雇佣人或委托人对受益人或受托人的生命具有保险利益。 4）是保险利益原则要求投保人订约时对被保险人具有保险利益，而非保险事故发生时。 5）是如果被保险人因合同“除外责任”规定的原因死亡，保险利益会随之消灭，从而保险合同失效，但是由于人身保险标的特殊性，除了因债权债务关系而订立的保险合同之外，一般不存在保险利益的转移。、 B最大诚信原则P13 最大诚信原则适用于保险合同双方，任何一方的隐瞒欺诈行为都可能会导致合同失效或在法律诉讼中置其自身于不利处境。 1)根据近因原则，当承保风险是损失发生的近因时，才成构成保险赔偿的条件。 运用该原则的目的是保障保险人的利益，限制保险人的赔偿范围，对损失近因不属于责任范围中的不负赔偿责任。 人身保险合同的构成要素P14--主体、客体、内容 主体包括当事人、关系人、辅助人 当事人是投保人和保险人；关系人是被保险人和受益人；辅助人是保险代理人、保险经纪人、保险公估人 客体是投保人对被保险人具有的保险利益 内容包括法定内容、常见条款 A不可抗辩条款； B年龄误告条款； C自杀条款； D不丧失现多价值条款； E宽限期条款； F复效条款； G保单贷款条款； H自动垫交保费条款； I共同灾难条款； 人身保险合同的订立和履行P14 人身保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上，就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 订立程序 要约与要约邀请 要约是指由投保人向保险人提出投保要求，通过如实、完整填报投保单，并交付给保险人表示够买的行为 当投保人有意购买，填写投保单，并送达保险人之后，才构成了要约。 承诺 承诺是受要约人同意要约的意思表示。 人身保险中得承诺是指人身保险保险合同订立过程中保险人在收到投保单后，经过审核对投保单的内容没有任何异议，同意承担保险责任。 人身保险合同的生效P21 是指人身保险合同对双方当事人产生约束力。 成立并不意味着人身保险合同生效，能否生效取决于是否具有以下要件： A当事人必须合格即保险公司依法设立，投保人具有相应的民事行为能力 B双方当事人的意思表示真实 C订立的保险合同不得违反法律和社会公共利益 D人身保险合同必须采用书面形式 E实务中人身保险和同当事人常将保险费的交付或保险单的正式签发等约定作为保险合同生效的前提条件 人身保险责任的开始P22 保险责任的开始是指保险人开始承担保险责任的时间。 保险责任的开始有时与保险合同的生效时间一致，有时则不然，它直接取决于双方当