北京市消费信贷市场调研报告.docVIP

北京市消费信贷报告 NOVA队 一、消费信贷市场概况 1.行业现状 1.1?市场规模 二战之后，由于人民生活水平较低，经济形势恶劣，急需丰富金融手段以促进国家的生产和消费。而随着预期收入理论的提出，消费领域逐渐代替生产领域成为银行关注的另一焦点，成为促进西方国家经济持续增长的主要来源。与此同时，发展消费信贷减弱了金融机构贷款的刚性，增强了中央银行调节信贷规模的能力，有助于增强宏观经济的稳定性。相比于西方国家，我国的消费信贷市场发展于改革开放之后，起步较晚。最早是由工商企业向居民提供分期付款，银行逐渐发展并成为了其中的主力军，从商业信用发展转变为了银行信用。 而在消费信贷的种类中，我国的消费信贷以住房信贷为主。1982年，我国开始了公有制住房制度改革试点；1985年中国银行发型了中国的第一张信用卡，1986年开始试办购房储蓄和贷款业务；1993年中国工商银行推出了针对商品买卖的分期付款服务；随着1999年中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导与意见》，国有商业银行目前基本形成了消费信贷品种体系；而随着互联网金融的普及与发展，互联网信贷也在之前较少涉及消费的信贷青少年群体中中实现了推广。可以说，我国的消费信贷发展十分迅速。 伴随着消费信贷项目的发展，市场规模也取得了突飞猛进的提高。1998年消费信贷规模仅为172亿元，2003年消费信贷规模为15732.6亿元，而到2014年则达到了空前的15.36万亿元，消费信贷市场虽然在2007年到2012年市场增速虽然有一定的回落，但这两年发展势头越发迅速。 1.2?北京市消费信贷市场发展 作为最早开始进行消费信贷的地区，北京市消费信贷规模无论是消费信贷余额总量还是各项贷款余额总量所占比重一直保持着高速增长。虽然近年来消费信贷规模由于消费需求放缓、贷款利率上调以及个人征信体系不完全等原因增长放缓，但是2013年以后，随着互联网金融的快速发展，消费信贷市场又再次迎来了高速发展时期。其中，北京市作为人均GDP高、新事物发展最为踊跃的几个城市之一，在消费信贷市场较全国而言有着活跃和突出的发展，这主要表现为： 消费信贷项目种类多样。消费信贷业务主要包括了：住房贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款、耐用消费品贷款。北京市主要银行开展的消费信贷业务品种涵盖消费信贷的几乎全部方面，其中尤以住房贷款与汽车贷款较为普遍，成为了银行消费信贷的主营业务。 消费信贷使用群体广泛，规模较大。波士顿咨询公司估计，2015年中国消费信贷规模将会达到14万亿甚至21万亿元，约占GDP的比重将近30%，而在消费信贷较为普及的北京，这一比例无疑会更高。特别是近年来，消费信贷逐渐深入青少年群体以及蓝领阶层，使用群体上得到了极大的扩充。 互联网消费信贷普及程度较高。近年来，互联网消费信贷蓬勃发展。根据中信证券的报告，2014年互联网消费信贷为156.7亿元，增速为161%，而这一数字仍然有着增长的趋势。互联网消费信贷因其大大降低了交易成本与时间，降低了消费信贷的起始门槛，建立了信用评估的体系等因素，逐渐成为了消费信贷的主要手段。而作为互联网公司驻扎地的北京，无疑紧紧跟随了互联网信贷的发展。据统计，发现50%的北京大学生使用过互联网信贷产品，而90%的大学生表示了有机会会使用互联王消费信贷产品。而随着更多大型互联网公司纷纷进入互联网消费信贷领域，以及互联网信贷的不断规范和垂直领域的不断细化分，相信未来北京市的消费信贷会有这更加乐观的发展。 2.相关背景 2.1?社会背景 我国从传统上长时间处于小农经济状态，因此节俭持家、增加储蓄等观念十分牢固，一直属于高储蓄、低消费的国家，消费率比世界发达国家平均低15%左右，偏低的消费率已经成为了经济增长的不利因素。经济如何从依靠投资和出口拉动转为依靠投资、消费、出口协调拉动转变是中国想要持续维持经济增长的重大难题。 因此近年来，国家出台了多项鼓励消费的政策，如：2015年以来，中央银行降低存款准备金率，向市场释放出更多资金，而各大银行连续降低贷款利率，促进投资与消费。与此同时，国家还对创业企业、农业等提供了贷款优惠政策。在最新的十三五规划研究报告中，更是提出了对小额贷款的扶持以及实现金融普惠的目标。 2.2.1?互联网金融快速发展 互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其发展模式包括众筹、P2P网贷、第三方支付、金融门户等等，其中互联网消费信贷也属于互联网金融中较为重要的一大分支。相比传统的金融服务而言，由于互联网金融可以通过网络平台进行直接的匹配和定价，无传统中介和教育成本，因此大大的降低了信息的不对称度，减少了融资的成本。同时，互联网金融由于通过虚拟平台线上服务，免去了传统金融服务的效率低、覆盖范围小