我国个人征信机构的法律构建研究.pdfVIP

隐私得到保护和征信机构的正常运作的基础；三是顺应社会发展需 要，橡建全毽缝夔今太征信枧橡。 笫四，本文第三章对上海、深圳、中国人民银行及其他部门在构 建个人征信制度中掰作的尝试逶行了介绍，分橱了我鬻当前个人{歪信 机构的发展的现状。征信机构的构建必须立足于整个社会的宏观环 境，符合适合发展的需要，因此，笔者在结合对国外个人征信机构瞬 分析以及我灏个人铤信机构的发展现状分析的基础上，指出了我国个 人征信机构发展的制约因素。主要包括现代信用文化缺失，社会信用 基础薄弱；社会售耀法德体系不完善；浆套铡度缺失等。 笫五，本文第四章在经过上述几部分分析的基础上，尝试构建我 鋈个人征售撬构的模式。在本部分中笔者在分缨—了学器对我国个人薤 信机构模式选择的几种观点的基础上，认为将发达征信国家的模式完 全移禳簧我函这种市场经济转轨国家存在极大簸风险。我们溉不能完 全照搬美国的市场运作模式，也不能全方位模仿欧洲模式，而日本模 式对我国来说更不具有现实性。结合我国的实际状况，模式选择应遵 循效率性原则和满足社会需求原则。笔者从四个角度出发，来确定现 阶段我国个人征信机构的模式选择：一是设计模式：全国性还是区域 性；二是投瓷模式：致麝部门、公司还是行业协会；三是部门选择： 主导性还是并存性；四是运作模式：营利性还遐非营利性。邋过分析， 笔者认为在警蔫的社会背景下，我粕应该构建囊中国入民银行主馨麴 全国性个人征信机构，该机构采取非营刹方式运作，属于中国人民银 行的职麓部门之～。这是当前我国个入征信视构建设模式静合理选 择。攫于该种模式也存在一些局限，待将来条件成熟时，可对其实行 股份制改造，形成图有国营独立于政府的个人征信公司，实行企监化 经营鄹市场化运侔，这是我国个人捱信机构构建的黩标模式。 最后，本文从法律角度，提出了我国个人征信机构运作的基本原 刚以及该掇槐享有豹权剩秘应尽鳇义务。笔者认为，个人惩信扭麴的 原则主要有：一是公信原则，这是个人征信机构存续的基础，是其运 作中需要秉承蕺最重要酶源剩。其内涵主要寄：运俸程序的芷当、独 立性戏中立性、客观性。二是效率性原则，笔者从成本与收益比较出 发，认为征信机构应当在保证信用产品质量上不断降低成本，提高效 益。三是利益平衡原则。在个人征信机构的运作过程中，涉及两方面 的利益冲突，即个人利益与公共利益的冲突，个人隐私权与信用信息 流通的权益冲突，解决这两种冲突要求征信机构严格按照法律法规处 理的同时利用平衡原则处理利益冲突。笔者认为将以上原则作为个人 征信机构运作的指导思想，有助于其正常运作，发挥其应有的功能和 作用。由于征信机构提供的信用信息具有公共产品的属性，法律需要 对其具体运作加以严格规范，同时，出于对弱势利益群体保护的考虑， 在信用法律法规体系中，法律往往侧重于保护消费者权利，因此，设 定个人征信机构的义务往往是各国信用立法的重点，因此，笔者也主 要分析征信机构的义务，并认为其义务可分为规范化的运作义务及对 消费者的义务两类。此外，鉴于在征信机构的义务设定中，保护个人 隐私权是各国立法的重点，为强化征信机构保护个人隐私权的意识， 防止其滥用权利，笔者对特别个人隐私权的保护义务作了重点说明。 由此，为我国个人征信机构的法律构建提供了一套完整的思路。 本文的创新之处主要有以下几方面： 一是选题新颖。就我国个人征信机构而言，目前征信机构的构建 处于起步阶段，我国政府对个人征信机构如何构建尚无定论。理论研 究上学界往往从整个征信或信用行业的角度进行，面面俱到，研究范 围较为宽泛，缺乏对个人征信机构的专门性的法律研究。有关征信机 构的研究也局限于简单介绍国外征信机构模式，而对我国对征信机构 的发展模式缺乏深入探讨。同时，现有研究中，经济金融方面居多， 有关法律的的文献集中于规范信用信息保护，个人隐私权保护以及商 业秘密保护等，对征信机构及其发展模式的法律研究较少涉及。 二是研究方法与研究思路的创新。本论文在借鉴国内外研究的 基础上，拟对前人研究进行以下发展及创新：一是在研究过程中采用 了多学科的研究方法，如经济学、社会学、法学等，同时，以多种学 术理论为本文提供理论支撑，使论文更有深度。二是以征信机构的法 律构建为核心，避免了目前从信用制度建设全局出发进行的研究中对 征信机构研究浮于表面的弊病，能够进行较为深入的分析和探讨。三 是突破目前研究限于从经济金融角度分析征信机构问题的范式，从法 律角度分析征信机构的基本原则及权利义务设定等。 三是使用的资料较新。在本文中笔者大量查阅了国内外的最新资