我国保险市场退出机制探析.pdfVIP

了界定。保险市场退出是对保险公司终止存续状态的一种习惯表述， 是一种通过市场手段使失败的保险公司遭完全性淘汰的处理方法。保 险市场退出机制是指支配保险公司市场退出的一系列行为准则或规 则体系，由有关保险公司退出的方式、原则、程序、主持机构、损失 分担、相关法律规范以及监管机构对市场退出的监管等内容构成。第 二节分析了保险市场退出的理论基础。一方面借鉴产业经济学中的行 业生命周期理论，描述了保险业生命周期的四个阶段，即形成期、成 长期、成熟期和衰退期，试图找到保险市场退出的理论根源；另一方 面，描述了金融机构恐慌理论中的根本理论(fundamentaltheory)， 该理论认为，存款者能根据他们对金融机构风险水平的认识而作出合 理的行为决策。金融机构恐慌与金融机构其他风险事件的发生有系统 的相关关系，是由存款者觉察到金融机构债务的风险后理性地改变其 行为所引起的。如果个别金融机构给他们以可能倒闭的感觉，他们便 会不加区分地从所有金融机构提取自己存入的存款，从而造成大规模 存款挤兑。基于上述理论，我们必须建立保险保障基金计划以促进保 险业的稳定与健全。第三节分析了建立我国保险公司市场退出机制的 特殊性。由于保险业务的特殊性以及保险公司作为金融机构在社会经 济发展中的特殊地位，保险公司的市场退出比～般企业市场退出影响 范围更广、影响程度更深，其法律法规的适用性与一般企业不完全相 同，退出条件更为严格，因而应高度重视退出后对保单持有人的保护。 第四节分析了保险市场退出的目的和原则。保险市场退出的本质目的 是使危机保险公司妥善退出市场，维护整个金融体系的稳定，并警示 保险公司和广大公众关注风险，特别是提高保险公司自身防范风险的 意识和自觉性。同时，为了保证保险公司市场退出行为有序进行，应 遵循一定的原则，包括审慎原则、多规范少破产原则、成本最小化原 则、及时原则和风险责任追究原则。 第二章通过分析我国保险公司破产的潜在风险及我国保险市场 退出机制现状，指出建立保险市场退出机制的必要性。第一节分析了 我国保险公司破产的潜在风险。我国保险业在高速发展的过程中，偿 付能力不足问题日益暴露。一方面是由于保险业的利差损引起的，另 ～方面是由于资本金不足；此外，保险业经营的双重风险|生也使保险 公司比一般企业更具有破产倒闭的可能。第二节首先考察了我国保险 市场退出机制的现状，即缺乏系统健全的市场退出法律依据；保险监 管机构的定位职责不明确，且缺乏风险预警和危机处理的配套机制； 建立保险保障基金时间晚，机制不健全等。其次阐述了建立保险市场 退出机制的必要性。保险市场退出是有效化解保险公司风险、切实提 高保险业整体运行效率、提高社会公众的保险风险意识和实现保险业 做大做强的重要手段。 第三章是美国和日本两国保险市场退出机制的借鉴与启示。第 一、二节分别介绍了美国和日本保险公司的破产状况、原因和保险保 障制度，并通过案例分析揭示了保险保障基金在保险公司市场退出过 程中发挥的作用。第三节对美日两国处理破产保险公司的方式进行比 较。首先分析了它们的相同点；接着从灵活性、处理程序、处理效率、 处理速度四个方面比较了它们的不同点。 第四章构想了我国保险市场退出机制的框架及法律制度。第一节 首先构建了保险市场退出的基本框架，可分成两类，一是挽救性措施， 二是破产性措施。预警、强制措施、挽救措施、并购重组都属于挽救 性措施，其目的是恢复保险业务的正常经营；撤销关闭、破产、保险 保障、应急处理机制则属于破产性措施，目的是使破产的保险公司迅 速退出市场，保证其他保险公司的正常经营，保护保单持有人的利益， 保障金融体系的安全和稳定。其次，构建了保险市场退出的相关机构。 按角色划分为两个层次：一层是拯救方，包括保险监管机构、保险行 业协会、保险保障基金理事会、专门的拯救组织和市场中介机构；二 层是被拯救方。最后界定了保险公司市场退出条件。退出的条件在各 国各时期都不同，没有固定的标准，而且它涉及的问题相当繁杂，很 大程度上取决于监管机构的随机判断。笔者认为保险公司的破产除了 具备一般企业破产的条件外，还要经过保险监管机构的批准。第二节 针对我国保险公司市场退出法律缺失、现有法律法规可操作性较差和 执法随意性较大的问题，笔者提出可借鉴和吸收国外金融机构市场退 出的法律法规，完善我国的保险监管法律体系，考虑制定《金融机构 市场退出法》并为之配套《金融机构市场退出法实施细则》，同时， 应合理确定政府在保险市场退出中的地位。 第五章是笔者对我国建立保险市场退出的支持系统的设想。第一 节主要是从监管的角度构建保险