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县域不同收入层次农户借贷需求分析摘 要：农村经济发展与农村金融问题由来已久，颇受关注。要实现农村经济的可持续发展，就必须大力增强农村金融的服务效能，充分发挥农村金融支持农村经济发展的核心作用。本文基于２０１１年中国人民银行乡宁县支行对县域双鹤乡的调查数据，分析与探讨了不同收入层次农户借贷需求特征、借贷资金用途及农户融资过程中存在的问题。最后，文章从制度和信贷机制安排入手，提出了满足不同收入层次农户借贷资金需求的几点政策建议 关键词：农户借贷；融资需求；信贷供给 中图分类号：Ｆ８３２．４ 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）09-0058-04 经过十多年的农村金融体制改革与发展，农村经济的多元化以及产业结构的调整导致三农资金需求旺盛，农户再一次成为农村投资、生产和消费的主体。但是，由于当前农村金融市场存在的固有缺陷，农户合理的信贷需求并没有得到充分满足，农户贷款难问题仍较为突出 一、样本地概况及农户收入层次情况 （一）样本地概况 乡宁县位于山西省西南部，下辖１０个乡（镇），１８３个行政村，总人口２２万，其中农业人口１９万，占总人口的８６％，耕地面积３７万亩，人均耕地面积１．９亩。长期以来，煤炭产业在该县的经济发展中一直占据着主导地位，全县８０％以上的财政收入来源于煤炭企业，全县的生产要素大量集聚在煤炭产业，农业结构长期呈现“大农业以种植业为主、种植业以粮食作物为主、粮食作物以小麦、玉米为主”的局面，农业经济结构体系、产权制度等方面都带有浓重的计划经济体制痕迹。在大农业内部，种植业比例居高不下，从２０１０年全县农业生产总产值中各产业占据的比重看，种植业７０％，畜牧业２３％，林业４％，养殖业３％，发展潜力较大的畜牧业较全国平均水平低７个百分点。在种植业内部，粮食作物占比偏大，全县粮经种植面积比仅为８比１，呈现典型的二元结构特征。在粮食作物内部，夏粮面积偏大，秋粮面积较小，杂粮面积明显不足。种养结构的单一、土地的贫瘠和资金投入的局限，一度制约当地农村经济的发展和农民收入的提高。近年来，随着县委、县政府树立科学的发展观，实施可持续发展战略，大力发展非煤产业和新兴接替产业，以及农业投资比重的逐年加大，全县的农业生产状况已大为改观。目前，全县的农作物种植结构中除小麦、玉米外，还有花椒、苹果、绿豆、长山药、大棚菜、牧草种植、苗木培植等一批高附加值的经济作物。这些高附加值优势农业的发展，为传统农业的发展注入了新鲜活力，对加快农业产业化进程起到了推动作用，但其数量少、规模小、效益低、带动功能弱等一系列深层次的问题还未能得到很好地解决。调查样本双鹤乡位于乡宁县东南部，交通方便，自然条件较好，全乡现有８个行政村，２４３２８人，４８１８户农户。该乡大部分农户都在传统农业的基础上发展了种植业、养殖业和畜牧业。部分农户以传统农业为主，收入较低；部分农户从事专业养殖且已形成规模，收入较高，另外该乡还有一定数量的农民在本地煤炭开采及加工企业打工，因此该乡为典型的农户收入层次多样化的乡镇 （二）农户收入层次跨度大 为实地了解农户对信贷需求的具体情况，本次调查采用了分层随机抽样方法，首先，分别在该乡经济发展水平较好和较差的村随机抽取了２个样本村，然后在每个样本村随机抽取了５０户农户，总共１００户样本农户。统计分析调查数据发现，样本农户的家庭规模在３～１０人之间，平均规模５人，家庭以４～６人居多。家庭年收入水平存在显著差异：家庭年收入在１万元以下的有２９户；１～２万元的有４７户；２～５万元的有１４户；５～１０万元的有４户；仅有６户年收入大于１０万元。其中家庭年收入最高为５０万元，最低为５０００元。农户收入层次跨度大，这主要与该乡农户收入来源不同有关。大部分农户收入集中在２万元以下，本文将这些农户定为低收入农户；收入在２～１０万之间的农户为中等收入农户。一般而言，中低收入层农户收入来源主要是粮食生产、家庭养殖业，其收入水平较低，但比较集中；而高收入层农户（收入在１０～５０万）大多是种植业和养殖业大户，其收入来源主要是规模生产经营性收入；统计发现仅有极少数农户属于高收入层次 二、不同收入层次农户借贷需求特征 （一）低收入层次农户对资金需求量不大，基本不需要信贷支持 由于低收入层次农户主要从事农业生产，生产规模不大，对现金投入的需求不会太多，对生产贷款之类的金融服务要求也不高。以玉米种植为例，种植玉米每亩所需种子３５元，耕地４５元，地膜３０元，化肥８２元，农药３５元，收割成本除外，每亩成本合计为１９７元，减去粮食补贴资金，每亩成本为１６９元。大多数情况下，这部分资金农户可以通过自有资金解决，基本不需要借贷。因此，在未发展其他产业的情况下，以传统农业为主的农户基本不需要信贷支持 （二）中等收