我国邮政金融发展策略之思考.docVIP

我国邮政金融发展策略之思考摘 要：农业发展和农民增收既是实现农村建设、农业转型的关键，也是“十二五”改善与提高民生的重要内容，关系到我国总体经济发展水平与实力的稳步提高。作为农村金融体系的新兴主体，邮政金融建立为农村和农民提供优质金融产品和服务的目标，既可实现促进农业发展与农民增收的外部社会效应，同时也可实现自身业务与利润的可持续增长 关键词：特色农业，农民增收，邮政金融 作者简介：王弘颖（1968-)，江苏南京人，金陵科技学院商学院副教授； 马凌（1979－)，江苏南京人，金陵科技学院商学院讲师 中图分类号：F616 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.11.28 文章编号：1672-3309（2011）11-61-02 促进农民增收是农业经济的方针与政策导向，具体实现根本路径还在于农业发展给农民带来的收入增长，其中发展特色农业就是重要理念和方式。特色农业是与我国农业水平相适应的发展目标，所谓特色农业，是指利用独特的自然条件和农业资源，产出特有商品的现代农业。不仅能够满足民众基本生活需要，而且更能满足人们日益增长的对农产品类型多样化的需求，并籍此为农业发展和农民增收提供新的方式 邮政金融主要是指邮政储蓄银行，利用中国邮政的基础设施、服务网点、人力资本以及品牌信誉等资源，面向城市社区和农村居民提供零售金融产品（服务）业务。2007年3月正式挂牌的中国邮政储蓄银行，建立差异化的市场定位，充分依托和发挥邮政网络优势，为农业发展和农民增收提供金融支持。从现实角度看，邮政金融相对完善了农村金融服务体系，是农村金融体系的组成部分 一、现状分析 特色农业依赖特定的自然条件与区域环境，其产品具有不可替代性和垄断性，可以保证长期而稳定的产品市场价值并带来较高利润，是增加我国农民收入的有效途径 特色农业发展类型多样，比较常见的有以下5种：第一是特色种植业，是比较普遍的形式，如特种稻米、特种蔬菜等；第二是特色林果业，主要是经济型果木种植，如蜜桔、核桃等；第三是特色养殖业，主要是水上与陆上的、有特定技术和市场需求的养殖业，如养鱼养虾、养貂、养蛇等；第四是特色农产品加工业，主要是对前几类特色农业成果的深加工。是融资需求较高的工厂化农业；第五是观光休闲农业，主要以农业休闲旅游、农家乐等形式存在。是民众休闲时间增加与回归自然的心理需求提高而兴起的特色农业 特色农业为农民增收提供了可期实现的关键路径，借助必要的资金支持和保障，能够促进农业资源充分利用和深度开发，保证农业发展与农民增收的可持续。政府提供政策引导之外，也应增加资金的支持力度，但是政府只是国家管理部门，不是慈善机构，也不是金融机构，因此农村金融体系提供相应产品与服务就显得举足轻重且必不可少。我国农业人口众多，能够提供金融服务的主体机构也有限，农村金融服务体系尚不完善与全面，存在“瓶颈”现象，在一定程度上影响了农业发展与农民增收的进一步提高 目前，为农村提供金融服务的主要有三类主体：一是国有银行（包括邮储银行），二是属于政策性银行的农业发展银行，三是农村信用社。以国有四大银行为主的绝大多数商业银行，其服务对象和目标客户基本都锁定在城市和相对高端的行业，为农村提供的金融服务不断萎缩（网点较少、产品单一）；作为政策性银行的农业发展银行，主要从事粮棉油的收购和储备资金的供给服务，通常不涉及一般的金融零售业务；农村信用社是服务农村基础金融的主要力量之一，但是有限的资金实力和技术能力以及常年经营累计的负担和风险，极大地限制其提供金融服务的规模和种类 农业发展和农民收入增加，带来农村金融需求的快速增长。例如与特色农业密切相关的小额贷款的需求，就呈现逐年大幅增加的局面，而与之相符合的金融产品的种类和规模有限、门槛设定较高。此外，金融行业存在对农村市场的“地域歧视”，忽视提供农村金融服务，农民收入增加和生活改善后出现的金融服务的新需求无法满足。邮储银行的定位便顺势而为，依据差异化营销理论，锁定农村金融市场为业务经营导向，尤其是据此所提供的面向农户的特色微型金融产品，极大地填补了此类空白，为特色农业发展提供了一种融资途径，进而促进农民增收。其中最具有代表性的就是邮储小额贷款 邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。其中“农户小额贷款”是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。主要包括农户联保贷款和农户保证贷款，贷款额度户均上限是5万元。还有农户与商户都可申请的定期存单贷款。这些业务形式贷款门槛比较低，还贷形式灵活（如一次还本付息法、等额本息还款法、阶段性还款法），提供了有效的融资途径，促进了特色农业发展和农民增收。邮储银行利用自身的邮政业务