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银行产品同质化及差异化对银行业务开展影响中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）12-071-01 摘 要 随着全球银行业的快速发展，银行产品的同质化与差异化对银行业务的影响开始显露。很多西方商业银行非常注重银行产品的差异化发展，并取得了很大成就，但是，我国的商业银行却仍然面临着银行产品的同质化对其业务开展的严重阻碍 关键词 银行产品 同质化 差异化 近年来，我国商业银行发展迅速，特别是自从四大国有商业银行股改完成以来，各项银行业务更是蒸蒸日上，但是，在我国银行业蓬勃发展的同时，也出现了很多严重阻碍我国商业银行发展的问题亟待解决。目前银行产品的趋同就是一个对商业银行业务的开展就产生严重影响的问题之一 一、银行产品概述 产品，即提供给市场用以满足客户需要的任何物品。商业银行产品可划分为三个层次：一是核心产品，即商业银行提供给客户的核心利益，可以满足产品购买者的基本金融需求，这在产品整体概念中是最基本、最主要的部分；二是有形产品，即核心产品借以实现的外观形式，表现为产品的质量水平、品牌、设计、包装等；三是附加产品，即商业银行提供给客户有形产品之外的附加物 银行产品相对于其他产品来说有其自身的特点。一是以融资和提供便利为基础。二是易于模仿。三是含义广泛。四是具有关联性和易消失性 二、我国商业银行现阶段银行产品的同质化表现及对银行业务的影响 我国银行业整体缺乏创新的意识和动力，使得国内商业银行存在突出的同质化竞争问题。各类商业银行产品定位同质化。虽然我国银行所提供的产品种类繁多，各商业银行推出的产品功能、服务内容相差并不明显，创新产品、服务趋同化严重，既形不成特色，更形不成竞争优势。以产品为中心依然是主导，而没有从目标客户群的具体需求出发，切实为顾客提供便利，缺乏强大的为客户量身定制产品和服务的能力，不能形成自己独特的，为顾客所依赖的、不具替代性的利润点。。虽然我国银行已树立了“以客户为中心”的理念，但在实践上很多银行却依然是以产品为中心，依然是为丰富产品而创造或模仿产品，忽视了目标客户群的具体需求 这样的发展模式必然导致目前我国商业银行的激烈竞争的状况，从而对银行业务的开展也产生了非常不利的影响。目前中资银行之间业务雷同现象严重，一旦某家银行推出新业务，其他银行便纷纷跟风，，而不考虑哪种业务真正符合其本身发展的内在要求，因而造成银行之间不加选择地相互学习，争夺同样的客户、推销同样的产品、实施同样的营销手法，极大地造成了效率的低下和资源的浪费 三、外国商业银行产品的差异化发展及其对银行业务开展的影响 在银行业迅速发展与膨胀的今天，众多银行之间的竞争越来越激烈，很多外资银行都在追求各自业务产品的差异化发展来开拓自己的市场，提高自身的竞争力 西方商业银行对差异化战略的应用分别从产品差异化、市场差异化和形象差异化三个方面来实施。在产品差异化方面，虽然在发达国家金融自由化基本完成，制度上已没什么限制，似乎可以任意进行产品的开发，然而在实践中，在产品收益许可的范围内，产品差异化策略所能设计的领域也是有限的。商业银行要保证存款资金安全，在资产运作上不能提供高流动性和高利率同时兼备的产品，但低流动性又同时支付低利率的产品在筹资上又会出现困难 产品差异化与金融创新紧密相连。经过了20世纪50、60年代的“逃避金融监管型”金融创新和70年代布雷顿森林货币体系崩溃后“回避风险型”金融创新后，发达国家的金融创新在90年代迎来了黄金时代。这时金融自由化已经基本完成，混业金融体系开始实行，在金融制度层面已经没有了太多限制，银行金融产品日新月异，不断推陈出新，股指期货、期权、利率互换、货币互换等金融衍生工具均是这一阶段金融创新的产物。金融创新的快速发展，极大地促进了商业银行差异化策略的实施。以美国银行的差异化发展为例，自20世纪70、80年代美国实施差异化战略以来，美国树立了差异化战略的成功典范，形成了自身在全球银行业的竞争优势。20世纪80年代，随着客户需求的多样化，商业银行形成了以产品为中心的营销战略，初步走向了差异化之路。现在的美国银行业深化了差异化竞争的实践，形成了以客户为中心的经营理念，不断塑造自身的品牌和特色，进一步实践着差异化战略 四、西方商业银行产品的差异化发展对我国银行业发展的启示 鉴于西方商业银行产品差异化战略的发展，我国商业银行可以得到很多值得借鉴的地方。但是，由于我国商业银行经营环境的特殊性，也不能对西方商业银行战略进行生搬硬套 我国银行的产品差异化可以通过以下途径实现：一是技术、功能差异，即包含更高技术为客户提供更好的服务，或具有重要的功能以满足客户的多样化需求。二是质量差异化，即具有更高更稳定的内在品质和足够的数量。三