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小额贷款公司存在的问题及建议 　　摘要:本文通过对郎溪银达小额贷款公司试点进展情况的调查,以银达小额贷款公司业务开展情况,分析了小额贷款公司存在的人员素质和贷款技术、资本实力和风险集中、小额贷款经营和监管等方面的问题,并提出了一些相应的解决方法,希望对小额贷款公司存在的问题提供一些建议 Abstract: Based on the survey of Langxi Yinda Small Loans Company pilot progress, this paper analyzes the problems existing in the aspects of the quality of officers, loan technology, capital strength and risk concentration, small loan operations and regulatory of small loan companies, and proposes some solutions, in hope of providing some suggestions to the existence problems of small loan companies. 关键词:小额贷款;贷款公司;金融 Key words: small loans;loan company;finance 中图分类号:F275文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)26-0026-01 0引言 2009年1月21日,宣城市第一家小额贷款公司-郎溪县银达小额贷款公司经省政府金融办批准挂牌成立。该公司总注册资本4000万元,由南京银达房地产开发有限公司为发起人,由2个法人、九个自然人共同出资发起成立的股份有限公司。公司由三部一室(即客户部、审核部、综合部和总经理室)构成,聘用成员8人 1银达小额贷款公司业务开展情况 截止2月底,郎溪银达小额贷款公司已向当地微小企业发放贷款6笔,共计四百多万元,贷款投向涉及农业、水电等多个领域,贷款平均利率为18%,期限是3个月以下。银达小额贷款公司模式的特征如下: 1.1 贷款操作上灵活性更高不单纯强调担保抵押,只要贷款申请者的产品有市场、资金流有保证就能获得贷款 1.2 贷款手续简便,周期短,经营灵活贷款方式便捷,公司的信贷员去客户调研后,3个工作日内明确是否放贷,整个放贷流程一般不超过7个工作日;经营灵活,客户可在按期偿还利息的前提下对贷款进行展期,这对短期有资金周转压力的客户来说是很具吸引力的;此外,在业务操作上与客户保持零距离,设计相应的业务宣传资料 1.3 服务对象明确与由政府或国际组织开展的小额贷款项目相比,银达小额贷款公司具有较强的商业性质,其贷款对象不会是非常贫困的农户,而是那些已有一定生产基础、项目有一定市场前景、只是在资金周转上出现困难的企业 2银达小额贷款公司存在的问题及建议 作为向民间资金开放金融市场的一种尝试,小额贷款公司能否做大还需时间的证明。从目前小额贷款公司的经营状况看,影响其经营能力的因素有以下几个方面: 2.1 税费负担过重按目前规定,小额贷款公司需交纳5.56%的营业税及附加,25%的所得税,0.5%的印花税。其中营业税以利息收入为基数计提,而金融机构则以利差收入计题。此外,办理住房抵押贷款时,须向房产房交纳他项权证费550元的费用,由于贷款利率较高,这些费用无法转嫁到贷款人。建议减免其营业税,所得税先征后返,对其他税费进行减免,按规定呆帐准备金 2.2 对高利贷的界定限制了短期贷款业务的开展小额贷款公司利率为基准利率的0.9倍至4倍。虽然,经测算,小额贷款公司18%的利率可以覆盖风险,但是对于短期(几天)的企业,流动资金需求来说,由于往往是信用贷款,风险大,18%的利率往往无法覆盖风险。建议放宽对高利贷的界定 2.3 没有与人民银行征信系统顺利对接由于查询手续较繁琐,目前银达小额贷款的信贷人员不能充分地利用人民银行信贷咨询系统对客户进行信用查询;同时也没有把本公司的放贷情况录入该系统。建议可考虑先由小额贷款公司委托指定的商业银行进行信息查询并录入征信系统,再逐步将小额贷款公司直接纳入征信系统 2.4 人员素质和贷款技术的问题小额贷款公司的主要从业人员基本为刚毕业的大学本科生,几乎没有金融从业经验;公司的各项财务制度、贷款管理办法以及贷款程序还处于摸索和修正过程中,没有建立贷款四级或五级分类措施,也没有建立信贷员追踪制度,而是由总经理1人控制贷款风险。这增加了小额贷款公司的经营风险,制约了其业务的拓展。建议小额贷款公司从商业银行吸收部分经验丰富的信贷人员,并按照规定完