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加快费率市场化步伐培育中资保险公司竞争力 武汉大学商学院保险与精算系 蔡秋杰 【摘要】实行严格费率监管，不利于保险公司市场竞争层次的提升和核心竞争力的培育。合理的保险费率应具备保险资源优化配置、市场激励和市场约束功能。加快保险费率市场化，面临内、外部环境压力。要努力为实施费率市场化，培育中资保险公司的竞争力创造各种条件，如发挥保险行业协会在费率市场化过程中的重要作用；完善市场主体行为理性化所依赖的环境；加强新产品开发，提高保险服务质量；建立起高效、完善、可行的市场化费率定价和管理机制；转变监管方式，加强对保险公司偿付能力的监管；进行最大程度的市场信息披露；发展保险经纪市场，降低保险交易的成本；建立健全保险公司自身的风险控制系统；拓宽保险资金运用渠道，提高投资绩效；加强对建立剩余保险市场的研究。 【关键词】中资保险公司 费率市场化 竞争力 保险行业协会 费率监管 长期以来，我国对保险费率一直实行严格的监管，这表现为主要险种的基本保险条款和保险费率由保险监管部门制订，对其他险种的保险条款和保险费率实施严格的事先批准监管。这不仅与国际保险市场保险监管日益放松的趋势不相适应，更为重要的是它限制了保险公司经营的灵活性，导致保险公司缺乏市场观念，阻碍了保险公司竞争力的培育。在我国已经加入WTO，面临实力雄厚的外资保险公司有力挑战的今天，加快费率市场化步伐，培育中资保险公司的竞争力显得尤为迫切。 一、严格的费率监管对保险公司竞争力的限制 严格的费率监管使保险公司不能根据市场供求的变化及时调整保险费率，层层报批手续繁琐，时滞较长，使得保险资源不能通过市场手段达到有效配置，导致了保险产业结构不合理，产品结构过分单一，以及产品创新激励机制匮乏等问题。严格的费率监管助长了保险公司对监管机关严重的依赖思想，不去花大力气进行市场调研，不去针对投保人的不同需求和新的市场商机不断设计开发新产品，一味向监管机关要政策，打“价格战”，忽视了服务、人才、信息等重要方面，既无改革的内在动力，也缺乏外部压力。 在严格的费率监管下，由于考虑到测算偏差、调整时滞以及一些不可预测的风险状况，制定的费率往往偏高。致使多数保险都没有成本和效益观念，不致力于提高经营管理技术和服务水平，打造核心竞争优势，始终在粗放式经营上徘徊不前。 二、合理的保险费率所应具备的市场功能 合理的保险费率应该集合市场上所有有效信息，保险供求双方会根据保险费率所传递的信息及时调整自己的行为，从而引导保险资源在保险产业与非保险业之间以及各险种、地区间有效地配置。 合理的保险费率必然是对不同风险程度的保险标的而收取的不同费率，从而激励被保险人加强防灾防损，努力降低其风险程度，为赢取低费率创造有利条件。 合理的保险费率能保证市场参与者为不诚实守信付出一定的代价，在市场竞争中所形成的市场保险费率具有市场约束力，擅自提高费率会使其丧失市场。同样合理的保险费率进行了风险细分，对应着特定的承保责任，能在一定程度上约束保险市场上的逆选择和道德风险行为。 三、加快保险费率市场化步伐的必要性 （一）外部环境压力 世界经济一体化，金融全球化、自由化趋势日渐增强，放松金融保险管制已成为各国通行作法，各国保险监管部门普遍放松了保险监管，通过让市场最大限度地发挥作用来实现自由竞争和保险产品创新。 我国已加入WTO，接国际保险惯例运作、与国际接轨是我们应尽的义务和当前迫切需要解决的问题。随着我国保险市场上外资保险公司的增多，可以预见外资保险公司会以减少贸易障碍，实行逐步自由化为借口，要求中国保险监管部门取消费率管制，实现费率市场化。而且外资保险公司实力雄厚、技术先进，它们具有丰富的市场竞争经验，会在费率竞争中处于主导地位。因而利用有限的市场保护期，放松费率监管，尽快增强中资保险公司的适应能力，增强其市场观念和服务、成本意识，是当前迫切需要解决的问题。 我国社会主义市场经济体制改革成果显著，各要素市场都已实现市场化，客观上要求保险产业与其他产业之间资源的合理配置和流动。 银行利率市场化已迈出坚实的步伐，保险公司习以为常的费率参照数——银行利率基准丧失。不得不根据市场利率走势的预期及时调整预定利率水平，缩短变动时滞。否则就会难以适应不断变化的市场利率，使保险公司利差损增大，财务的不稳定性增加。 （二）内部环境压力 近年来我国保险市场竞争主体不断增多，多元化格局初步形成，保险市场和保险中介市场逐步完善，竞争日趋激烈。特别是随着我国保险业的不断开放，潜力巨大的我国保险市场必将吸引更多的市场主体，其间的竞争也必将更加激烈。根据供求理论，在需求基本不变的情况下，竞争的压力、利润的驱动必将使严格的费率监管形同虚设。 保险业深化体制改革到攻坚阶段，需要借助市场的力量实现产业升级和结构调整，培育中资保险公司的竞争力。当前必须实行费率市场