我国《保险法》中不可抗辩条款完善之研究——以《保险法》第16条第3款为中心.pdfVIP

政治与法律 2014年第1期 2015年第7期·专论 我国《保险法》中不可抗辩条款完善之研究* ——— 以《保险法》第16 条第3 款为中心 孙宏涛 （华东政法大学经济法学院，上海201620） 摘要：我国《保险法》第16 条第3 款规定了人寿保险合同不可抗辩条款。该条款对于平衡保险 公司与被保险人之间的利益冲突，保护处于弱势地位的被保险人及受益人的合法权益以及改善社 会公众对保险业的负面印象都发挥了巨大的作用。与此同时，应当看到的是，我国保险法有关不可 抗辩条款的规定过于简略和粗糙。对于不可抗辩条款的适用范围，不可抗辩条款适用中的例外情 形，保险事故发生于可抗辩期间内的法律效果，保险合同复效时不可抗辩期间起算点等诸多问题， 我国《保险法》都未做出明确规定，有必要进一步补充完善。 关键词：不可抗辩条款；保险法；欺诈投保；保险合同复效 中图分类号：DF438.4文献标识码：A 文章编号：1005-9512（2015）07-0087-08 DOI:10.15984/j.cnki.1005-9512.2015.07.010 一、问题的提出 许多人寿保险单中都规定了不可抗辩条款，该条款规定，自保单起保之时起到被保险人死亡之 ① 时，如果经过了一定期间（通常为两年），保险人就不能对保单的有效性提出争议，即使投保人在投 ② 保时未如实告知重要事实时也是如此。 该条款是保险合同所独有的条款，在其他商贸领域内，合同 ③ 双方都不可能同意经过一段时间后，合同的有效性即变为不可争议之情形。 由此，不可抗辩条款成 作者简介：孙宏涛，华东政法大学经济法学院副院长、副教授、硕士研究生导师，法学博士、法学博士后。 * 本文系2013 年度国家社科基金一般项目“产品责任强制保险制度研究”（项目编号：13BFX103）的阶段性成果；2012 年度教育部人文社科青年基金项目“大规模侵权视角下的产品责任保险制度研究”（项目编号：12YJC820090）的阶段 性成果；2013 年度司法部国家法治与法学理论一般项目“环境责任强制保险制度研究”（项目编号：13SFB2029）的阶 段性成果；上海市教委2014 年度科研创新项目“食品安全责任强制保险制度研究”（项目编号：14YS084）的阶段性成 果；上海市高校一流学科（法学）建设计划（经济法学科）的阶段性成果。 ① [美] John F.Dobbyn ：《美国保险法》，梁鹏译，法律出版社2008 年版，第205 页。 ② Cristina Alonso, Imposter Fraud and Incontestability Clauses in Life Insurance Policies, Florida Bar Journal, 2006, v.80, p.68. ③ 陈欣：《保险法》，北京大学出版社2010 年版，第71 页。 87 政治与法律2015年第7期 ④ 为保险合同的一大特色，同时也成为保险公司经营中遵循的行业惯例。 追溯不可抗辩条款的历史， ⑤ ⑥ 其滥觞于19世纪中期；该制度肇始于英国，广泛应用于美国。 1848年，基于市场竞争策略的考虑，