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小额信贷的发展与普惠性金融体系框架 杜晓山 内容提要: 本文概要介绍了制度主义小额信贷的代表 ——世界银行扶贫协商小组 ——对小额信贷 的一些基本观点, 包括小额信贷的基本原则、服务对象、发展历史和现状, 以及目前国际最新流行的 普惠性金融体系的基本概念。世界银行扶贫协商小组强调了普惠性金融体系既要服务于弱势群 体, 又要实现服务机构自身的可持续发展。本文介绍了当前发展中国家各大区域小额信贷的不同 特征和趋势, 论述了要以普惠性金融体系的新视角来看待小额信贷, 认为普惠性金融体系框架包含 微观、中观和宏观三个层面的内容和要求。 关键词: 小额信贷 发展 特点 普惠性金融体系 近年来,中国各种类型的小额信贷有了长足的发展,形势喜人。中央 2005年和2006年两个“一号文件”对小额信贷的政策指向也越发清晰。但是,必须清醒地看到,在这个领域,中国与国际 先进水平存在着差距。现在,应当关注一下国际小额信贷的发展状况,思考它对中国小额信贷的发展有什么样的启迪或借鉴作用。 根据世界银行扶贫协商小组(它是一个专门的小额信贷工作部门,英文简称CGAP)新近出版的名为《服务于所有的人——建设普惠性金融体系》一书的观点,本文概要介绍世界银行CGAP认为的小额信贷的基本原则、服务对象、发展历史和现状,以及目前国际最新流行的“普惠性金融体系”的基本概念。以笔者的看法,CGAP是当今制度主义小额信贷的倡导者,所谓制度主义小额信贷既强调小额信贷的社会发展目标,也强调机构本身的可持续发展。制度主义小额信贷也是当今的主流学派,它是相对于福利主义小额信贷而言的,后者强调小额信贷的扶贫目标和宗旨,但不强调机构本身的可持续发展这一传统学派。 世界银行CGAP是一个制定小额信贷标准、规范运行手段、提供培训和咨询服务的全球性的专业机构。它现有的31个成员组织,包括多边和双边国际援助机构及私营捐助者,致力于建设包括服务穷人在内的普惠性金融体系。 一、小额信贷的历史 在久远的过去就存在储蓄和贷款小组。在中世纪的1462年,意大利就有了第一家官办的典当行,以应对社会上的高利贷。1515年,罗马教皇就授权典当行的利率要覆盖其运营成本。在18世纪70年代,“爱尔兰贷款基金系统”成立,向没有抵押的贫困农户提供小额贷款,在其运营的鼎盛 时期, 它每年给 20% 的爱尔兰家庭提供贷款。在 19世纪80年代,德国建立了信贷合作社。从1865年起,合作社运动在欧洲和北美快速发展,最终发展到发展中国家。在20世纪初期,上述这些类型在拉丁美洲得到本地化的发展。 在20世纪 50~70年代,一些国家的国有政策性金融机构和农民合作社努力扩大农业信贷,这些机构获得低息贷款,再以补贴利率贷给借贷户。这些政策性金融机构由于低利率无法覆盖其运营成本,损失了绝大多数的资本金。 在20世纪70年代初,现代小额贷款(小额信贷)诞生了,一些试验项目向贫困妇女提供小额贷款,供她们开展微型生产经营活动。这些先驱者包括孟加拉乡村银行(Grameen Bank)、拉美的行动国际(ACCION International)和印度的自我就业妇女协会(SEWA)银行。 20世纪80年代,世界小额信贷项目在不断改进和创新。例如,印尼的名为BRI的国有商业银行改造传统的模式,不断使自己的农村信贷部(BR I-UD)成为能通过合理利率覆盖其运营成本和达到高还贷率的小额信贷和农村金融机构,使它能可持续发展和服务于大规模的客户群体。 20世纪90年代初,“小额贷款”开始被“小额信贷”所取代。也就是说,小额信贷不只是提供贷款,而且还提供储蓄、保险和汇款结算等服务。 现在,传统的小额信贷和较大规模的金融体系的边界开始模糊起来, 在一些国家,银行和一些商业机构也正在进行小额信贷的经营。人们越来越强调应建立起为穷人服务的完整的或普惠性的金融体系。 二、小额信贷的服务对象和基本原则 (一)服务对象 小额信贷的服务对象大约包括下述六类人中的三类。一般说来,社会人群可分为六类:赤贫者、极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者、一般收入者和富裕者。其中的赤贫者约占贫困线以下人口的10%,极贫者占40% , 贫困者占50%。小额信贷一般覆盖其中的三类:极贫者、贫困者和脆弱的非贫困者。此为理论意义上的说法,实践中情况则复杂得多。而且,有的小额信贷机构已将其服务对象扩展到小型企业甚至中型企业。 (二 )基本原则 小额信贷的基本原则是:(1)穷人需要多样化的金融服务,这些服务不仅仅是贷款,还包括储蓄、保险和资金结算等;(2)小额信贷是与贫困斗争的有力工具;(3)小额信贷意味着要建设为穷人服务的金融体系;(4)小额信贷能够实现自负盈亏,而且如果它的目标是服务于非常大规模的穷人, 它必须做到其服务收费应足以覆盖其运营的一切成本;(5)小额信贷的目标在于建立